Для того чтобы определиться с характерными моделями, используемыми в системах перевода средств, необходимо выделить основные отличия между ними, например, такие как:
– оператор системы (центральный банк или частная организация);
– механизм расчета (валовые или чистые расчеты);
– кредитный механизм (с предоставлением или без предоставления кредита участнику его расчетов в течение рабочего дня).
По иерархии, или степени подчинения, различают системы централизованные, где каждая группа участников низшего уровня устанавливает взаимоотношения с одним из участников высшего уровня, а последние подчиняются единому центру, и децентрализованные, где отдельные связи между участниками могут формироваться независимо от всех остальных.
По условиям приема участников различают системы с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников, а также системы, в которых устанавливаются ограничения (например, по величине собственного капитала и объему платежей участника).
По порядку резервирования средств различают платежные операции, которые производятся только после предварительного депонирования денежных средств участниками расчетов на отдельных счетах и без предварительного их депонирования.
По способам получения окончательного платежа (механизм расчетов) различают системы брутто-расчетов, или расчетов на валовой основе, и системы нетто-расчетов, или расчетов на чистой основе. Системы, с помощью которых расчеты по межбанковским платежам осуществляются очередными проводками по каждой отдельной операции и затем суммируются одна за другой, называются системами брутто-расчетов.
Выделяют два основных вида систем брутто-расчетов, при которых:
– расчеты по операциям могут проводиться только при наличии достаточного количества денежных средств на счете;
– расчеты осуществляются в режиме реального времени, несмотря на то, что необходимые денежные средства могут отсутствовать на момент осуществления расчетов.
Системы брутто-расчетов используются для крупных денежных переводов. Системы, базирующиеся на проведении взаимозачетов, известны как системы нетто-расчетов. Нетто-расчет – это расчет, при котором равновеликие требования или обязательства коммерческих банков взаимно погашаются, а разница в пользу одного из них перечисляется с корреспондентского счета коммерческого банка на счет получателя. Можно выделить системы двух- и многосторонних нетто-расчетов.
По размерам сумм и срочности платежей различают системы, в рамках которых платежи производятся на равных условиях независимо от суммы и срока платежа, и системы перевода крупных и мелких сумм денежных средств, а также срочных платежей.
По возможности предоставления кредита различают системы, предусматривающие автоматическое прекращение расчетных операций при временном недостатке денежных средств на счетах участников расчетов, и системы, в рамках которых существует возможность предоставления кредита участнику расчетов при недостаточности средств на относительно короткий срок (в основном это кредиты в виде овердрафта по счету).
Платежная система состоит из наличного, безналичного денежного оборота и расчетов с применением электронных денег.
Безналичный оборот возникает при внесении наличных денег на счет в кредитном учреждении, следовательно, безналичное обращение невозможно при отсутствии наличного. Одновременно наличные деньги появляются у клиента при снятии их со счета в кредитном учреждении.
В соответствии со ст. 231 Банковского кодекса, расчеты в безналичной форме проводятся в виде банковского перевода, аккредитива, инкассо. Расчеты в безналичной форме в виде банковского перевода проводятся на основании платежных инструкций [3].
Кравцова Г.И. считает, что основополагающим элементом в системе безналичных расчетов являются принципы их организации:
– принцип правовой регламентации расчетов (наличие правил, обязательных для соблюдения всеми сторонами и участниками);
– принцип контроля всех сторон и участников за правильностью проведения расчетов и их материальной ответственности (направлен на соблюдение нормативных требований и положений, а также порядка их проведения);
– принцип согласия плательщика на платеж (права собственника распоряжаться средствами на счете).
Безналичный денежный оборот представляет собой непрерывное движение денег в форме банковских переводов. В количественном отношении он равен сумме безналичных платежей за определенный период времени [8, с. 86].
В соответствии с инструкцией «О банковском переводе» №66 банковский перевод – последовательность операций, начинающаяся с выдачи инициатором платежа платежных инструкций, в соответствии с которыми один банк (банк-отправитель) осуществляет перевод денежных средств за счет плательщика в другой банк (банк-получатель) в пользу лица, указанного в платежных инструкциях (бенефициара) [10].
Сатьи по теме:
Организационная структура системы ОМС и движение денежных средств
В структуру системы ОМС в 1993 году входили 79 ТФОМС. По состоянию на 1 января 2008 года при реформировании административно-территориального состава РФ в системе ОМС функционировало 85 ТФОМС.
Одной из основных задач системы ОМС является страхование граждан. С 1994 года численность граждан, застра ...
Приобретение ценных бумаг
Операции банка по вложению средств в ценные бумаги при условии эффективной их организации обеспечивают банку значительные доходы. В зависимости от типа ценных бумаг эти операции можно разделить на учетные, инвестиционные и операции РЕПО.
1) Учетные операции – это операции по покупке банком вексел ...
Основные понятия, сущность
и принципы кредитования
Кредит - это движение ссудного капитала, осуществляемое на началах обеспеченности, срочности, возвратности и платности. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. [1]
Роль кредита в развитии экономики любого государства определяет сущность кредитных ...