Коммерческие банки и их операции

Банки осуществляют трастовые операции, как для физических, так и для юридических лиц.

Для физических лиц существует следующие виды трастовых услуг: управление наследством, выполнение операций по договоренности и в связи с опекой. Но наиболее распространенный вид трастовых операций – управление капиталом своих клиентов. В последнем случае банки берут в управление определенные денежные средства своих клиентов и размещают их по согласованию с клиентами. При этом клиент определяет режим использования своих средств.

Рассматривая заявку на получение ссуды, банк всегда должен учитывать перспективу погашения обязательств перед вкладчиками. Поэтому перед тем, как выдать кредит, необходимо оценить связанный с ним риск и, в первую очередь, вероятность непогашения ссуды в срок. Сохранность основной суммы долга – одна из главных принципов, который должен соблюдаться при проведении банком кредитных операций.

Каждая заявка на получение кредита подвергается детальному и всестороннему анализу для выявления степени риска, связанного с выдачей ссуды. Если в ходе предварительного обследования банк не получит удовлетворительного ответа на ключевые вопросы, связанные с выдачей ссуды, заявку следует безоговорочно отвергнуть.

Вместе с тем, необходимо иметь в виду, что лишь немногие заявки на кредит являются безукоризненными со всех точек зрения.

При получении заявки на кредит, банк должен изучить не только различные аспекты кредитной сделки, но и дать оценку персональных качеств заемщика, будь то частное лицо или руководитель фирмы.

При оценке заемщика банк уделяет большое внимание его личной жизни, особенностям его «жизненного стиля». Банк предпочитает иметь дело с клиентом, который нечасто меняет место работы, женат, имеет семью, детей и т.д. Если он не пользовался кредитом, но имеет депозитный счет в банке, то наличие солидного остатка на счете и регулярный перевод сумм на этот счет также может свидетельствовать о его высокой платежеспособности.

Наличие солидной недвижимости является благоприятным фактором для получения ссуды. При этом банкира волнует не номинальная стоимость недвижимости, а его реальная стоимость, ибо продажа недвижимости в случае банкротства часто представляет собой непростую задачу.

В основе «жизнедеятельности» коммерческого банка лежит, прежде всего, его ликвидность. Термин «ликвидность» означает по отношению к активам банка (денежным ресурсам банка, размещенным с целью прибыли) легкость и быстроту их превращения в денежную форму (наличные или платежные средства) для погашения своих долговых обязательств по наступлении соответствующих сроков.

На практике ликвидность банка определяется по оценке ликвидности его баланса: баланс банка считается ликвидным, если средства по активу позволяют за счет быстрой их реализации покрыть срочные обязательства по пассиву. Оценивая реальный уровень ликвидности конкретного банка, следует не только принимать в расчет потенциально возможную доходность какого-либо актива, но и учитывать ту степень риска, которая связана с возможностью не получить обратно банковские средства по соответствующей активной операций. В случае когда пассивы меньше активов ЦБ отзывает лицензию у коммерческого банка.

Центробанк не намерен в дальнейшем повышать норматив обязательных резервов. Об этом заявил в Совете Федерации председатель ЦБ Сергей Игнатьев (по сообщению "Финмаркет"). По словам Игнатьева, с восстановлением рынка межбанковского кредитования возникнет необходимость "стерилизации" излишней денежной массы. Однако Центробанк будет использовать для стерилизации такие традиционные меры, как депозиты в Центробанке, и не намерен прибегать к повышению норматива обязательных резервов для стерилизации, заверил глава банка. На прошлой неделе Центробанк снизил норматив обязательных резервов с 7 до 3,5% в качестве меры стабилизации ситуации в банковском секторе.

Сатьи по теме:

Возмездность, стороны и предмет кредитного договора
Сторонами кредитного договора являются лицо, предоставляющее кредит, - кредитор, и лицо, получающее кредит, - заёмщик. Стороны кредитного договора четко определены в законе (п. 1 ст. 819 ГК РФ [3] в кредитном договоре на стороне кредитора предусмотрен специальный субъектный состав - банковский кре ...

Анализ движения денежных средств до востребования
Представим динамику средств на коррсчете банка в следующем виде , (4) где A(t,0) - исходящий остаток средств на коррсчете; A(t-1,0) - входящий остаток средств на коррсчете; g(t,0) - объемы погашения основных сумм в соответствии с уже заключенными договорами; gnii (t,0) - чистый процентный дох ...

Внебиржевой рынок ценных бумаг в США на примере системы НАСДАК
В 1971 году в США была организована автоматизированная система котировок национальной ассоциации дилеров по ценным бумагам, созданная национальной ассоциацией дилеров по ценным бумагам (НАСДАК), представляющая собой автоматическую коммуникационную сеть, целью которой является обеспечение дилеров и ...