Сущность потребительского кредита

Из четырех названных функций вытекает пятая – регулирующая. Изменяя условия кредитования – процентные ставки, объемы кредитных ресурсов, - государство влияет на процесс производства и накопления.

Кредит играет все более возрастающую роль в развитии национальной и мировой экономики. Это проявляется, во-первых, в том, что с помощью кредита расширяются масштабы функционирующего капитала. Во-вторых, с помощью кредита капитал приобретает колоссальную эластичность и мобильность, способность быстро перемещаться из одних предприятий, отраслей, регионов и стран в другие. В-третьих, ускоряя процесс концентрации и централизации капитала, кредит способствует ускорению научно-технического прогресса, повышению темпов развития и эффективности экономики. В-четвертых, кредит способствует углублению международного разделения труда, вывозу капитала и ускорению развития производства в странах, импортирующих капитал.

Кредитные отношения строятся на определенных правилах или принципах. Всего таких принципов шесть: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевое использование и дифференцированный характер кредитования. Первые три из перечисленных являются обязательными или всеобщими принципами.

Возвратность означает, что одолженная кредитором сумма денег должна быть возвращена заемщиком. Кредит тем и отличается от других форм денежных отношений, что здесь движение денег осуществляется на условиях возвратности. В этом принципе заключается одна из самых главных черт сущностной характеристики кредита.

Второй принцип кредитования – срочность. Это означает, что ссуженная сумма денег должна быть, не просто возвращена, но возвращена в определенное кредитным договором время.

Третий принцип кредитования – платность. Кредит – это специфическая аренда денежной суммы, которая должна быть возвращена заемщиком с уплатой определенного процента.

Четвертый принцип – обеспечение кредита означает, что кредитор должен быть уверен в том, что одолженная им сумма денег будет возвращена и притом, как уже отмечалось выше, возвращена в определенный срок. Гарантией возврата является материальное обеспечение кредита, как правило, в качестве обеспечения кредита выступают определенные материальные ценности, накопление которых у заемщика и является причиной, порождающей дополнительную потребность в кредитных ресурсах (запасы сырья, топлива, материалов, комплектующих, незавершенного производства, готовой продукции и т.п.). В качестве обеспечения может выступать недвижимое имущество (здания, сооружения, земля - при выдаче ипотечных ссуд), ценные бумаги, гарантии солидных банков и других коммерческих организаций.

Но данный принцип не является универсальным. В некоторых случаях кредит может предоставляться без обеспечения. Тогда он называется доверительным или бланковым.

Как правило, ссуда выдается на определенные цели (на закупку сырья, на реализацию какого-либо технического проекта, приобретение дополнительного оборудования и расширение производства). В этом случае средства, полученные заемщиком, не могут быть использованы на другие цели, ибо в противном случае создается угроза возвратности капитала. Вот почему здесь можно говорить о целевом характере ссуды.

И, наконец, дифференцированный характер кредитования означает неодинаковый подход кредитора к различным заемщикам. Это проявляется в том, что одним заемщиком банк выдает кредит только под обеспечение, другим, - без обеспечения, а третьим - вообще не выдает. Могут меняться и ставки банковского процента в зависимости от класса заемщика. Определенные льготы в кредитовании может обеспечивать государство (льготные кредиты экспортерам, малому бизнесу и т.п.).

Сатьи по теме:

Риск ликвидности
Контроль, оценка и управление риском ликвидности в Сбербанке России осуществляется на основе: -контроля и прогнозирования обязательных нормативов ликвидности Банка России с учетом соблюдения более консервативных внутренних лимитов. Для прогнозирования и расчета нормативов используется модель пото ...

Страховой рынок в Российской Федерации
Как известно, уровень развития страхования в любой стране является весьма четким индикатором «рыночности» экономики. Там, где экономика слаба, страхование не может быть развитым, и, наоборот, сильная рыночная экономика требует высокого уровня страховой защиты. Страхование является и важнейшим мех ...

Оценка кредитоспособности контрагентов
Под кредитоспособностью банка-контрагента, в целях настоящей методики, понимается возможность выполнить требования «Банка по сделкам, заключаемым на внутреннем валютном, денежном и фондовом рынке». Максимальная сумма требований, принятых Банком в отношении контрагента на конец банковского дня по ...