Сущность потребительского кредита

Из четырех названных функций вытекает пятая – регулирующая. Изменяя условия кредитования – процентные ставки, объемы кредитных ресурсов, - государство влияет на процесс производства и накопления.

Кредит играет все более возрастающую роль в развитии национальной и мировой экономики. Это проявляется, во-первых, в том, что с помощью кредита расширяются масштабы функционирующего капитала. Во-вторых, с помощью кредита капитал приобретает колоссальную эластичность и мобильность, способность быстро перемещаться из одних предприятий, отраслей, регионов и стран в другие. В-третьих, ускоряя процесс концентрации и централизации капитала, кредит способствует ускорению научно-технического прогресса, повышению темпов развития и эффективности экономики. В-четвертых, кредит способствует углублению международного разделения труда, вывозу капитала и ускорению развития производства в странах, импортирующих капитал.

Кредитные отношения строятся на определенных правилах или принципах. Всего таких принципов шесть: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевое использование и дифференцированный характер кредитования. Первые три из перечисленных являются обязательными или всеобщими принципами.

Возвратность означает, что одолженная кредитором сумма денег должна быть возвращена заемщиком. Кредит тем и отличается от других форм денежных отношений, что здесь движение денег осуществляется на условиях возвратности. В этом принципе заключается одна из самых главных черт сущностной характеристики кредита.

Второй принцип кредитования – срочность. Это означает, что ссуженная сумма денег должна быть, не просто возвращена, но возвращена в определенное кредитным договором время.

Третий принцип кредитования – платность. Кредит – это специфическая аренда денежной суммы, которая должна быть возвращена заемщиком с уплатой определенного процента.

Четвертый принцип – обеспечение кредита означает, что кредитор должен быть уверен в том, что одолженная им сумма денег будет возвращена и притом, как уже отмечалось выше, возвращена в определенный срок. Гарантией возврата является материальное обеспечение кредита, как правило, в качестве обеспечения кредита выступают определенные материальные ценности, накопление которых у заемщика и является причиной, порождающей дополнительную потребность в кредитных ресурсах (запасы сырья, топлива, материалов, комплектующих, незавершенного производства, готовой продукции и т.п.). В качестве обеспечения может выступать недвижимое имущество (здания, сооружения, земля - при выдаче ипотечных ссуд), ценные бумаги, гарантии солидных банков и других коммерческих организаций.

Но данный принцип не является универсальным. В некоторых случаях кредит может предоставляться без обеспечения. Тогда он называется доверительным или бланковым.

Как правило, ссуда выдается на определенные цели (на закупку сырья, на реализацию какого-либо технического проекта, приобретение дополнительного оборудования и расширение производства). В этом случае средства, полученные заемщиком, не могут быть использованы на другие цели, ибо в противном случае создается угроза возвратности капитала. Вот почему здесь можно говорить о целевом характере ссуды.

И, наконец, дифференцированный характер кредитования означает неодинаковый подход кредитора к различным заемщикам. Это проявляется в том, что одним заемщиком банк выдает кредит только под обеспечение, другим, - без обеспечения, а третьим - вообще не выдает. Могут меняться и ставки банковского процента в зависимости от класса заемщика. Определенные льготы в кредитовании может обеспечивать государство (льготные кредиты экспортерам, малому бизнесу и т.п.).

Сатьи по теме:

Просроченная задолженность коммерческого банка как составляющая процесса кредитования
В соответствии с требованиями Банка России к категории проблемных кредитов банки относят собственно просроченную задолженность на срок свыше 90 дней, кредиты, по которым поручитель отказывается от выполнения обязательств при наличии просроченной задолженности свыше 90 дней, кредиты, по которым был ...

Анализ рентабельности банка
Рентабельность зависит от факторов, которые влияют на прибыль и расходы банка. Рентабельность всегда анализируется за определённый период. Рентабельность деятельности банков определяют отношением чистой прибыли к весовым расходам. Однако расчет может осуществляться и по иным показателям: операцио ...

Учёт операций по ипотечному кредитованию
Предоставление кредитов кредитным организациям, юридическим лицам, осуществляется только в безналичном порядке, путем зачисления денежных средств на расчетный счет заемщика, открытый в том или другом банке. Физическим лицам, кредитным организациям предоставляют кредиты путем зачисления денежных ср ...