Сущность потребительского кредита

Термин "кредит" имеет несколько основных значений. Под потребительским кредитом подразумевается, прежде всего, сумма денежных средств, переданных кредитной организацией (как правило, банком) на определенных условиях физическому лицу (гражданину) для приобретения тех или иных товаров или услуг. Иными словами, это заем, ссуда, одолжение или аванс. Основными отличительными чертами отечественного потребительского кредита являются:

– договорный режим отношений между кредитором и заемщиком;

– платность;

– срочность;

– целевой характер.

При этом:

– договорный режим отношений между кредитором и заемщиком обеспечивается посредством заключения между ними особого соглашения — кредитного договора;

– платность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим взиманием с заемщика процентной ставки по кредиту;

– срочность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим соблюдением заемщиком срока пользования кредитом (срока погашения кредиторской задолженности);

– наконец, целевое использование потребительского кредита обеспечивается систематическим контролем кредитора за операциями, совершаемыми заемщиком с кредитными средствами.

В соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты предоставляются (авансируются) гражданам непосредственно банками в безналичной форме путем зачисления определенной (в соответствии с кредитным договором) суммы денежных средств на текущий банковский счет заемщика либо в режиме так называемой кредитной линии — по кредитной карте. Замечу, что второй вариант потребительского кредита в целом наиболее выгоден для заемщика, однако его предоставление связано с предварительным выполнением ряда формальных требований кредитора, на что, в свою очередь, заемщику необходимо потратить соответствующее время, которым он может и не располагать.

Другая распространенная форма потребительского кредита — так называемый экспресс-кредит (быстрый кредит) — предоставляется гражданам банками при посредничестве организаций, реализующих товары (услуги), путем передачи гражданину выбранного им товара или услуги магазинами, торговыми центрами, туристическими агентствами, салонами связи, медицинскими и образовательными учреждениями и т. д. с частичной отсрочкой платежа. Описываемый вариант потребительского кредита, как правило, связан с более существенными издержками для заемщика, однако с организационно-правовой точки зрения получить такой кредит проще, к тому же непосредственно после заключения кредитного договора в распоряжении заемщика оказывается желанный товар или услуга.

Получение выгодного потребительского кредита в немалой степени зависит от юридической подкованности заемщика.

Сущность кредита проявляется в его функциях.

Первая функция кредита - капитало-творческая. Это способность кредита превращать временно свободные денежные средства в функционирующий капитал.

Вторая функция кредита – перераспределительная. Через кредитный механизм капитал устремляется в те сферы, которые обеспечивают более высокую норму прибыли или которым отдается приоритет в программах государственного регулирования экономики. Эта функция приобрела общественный характер с развитием банковского дела.

В качестве третьей функции можно назвать экономию издержек обращения за счет замещения полноценных (металлических) денег кредитными деньгами, а затем наличных денег безналичными. Более того, кредит ведет к ускорению оборачиваемости, а значит и повышению эффективности всего авансированного капитала.

Четвертая функция кредита – ускорение концентрации и централизации капитала. С помощью кредита ускоряется процесс капитализации прибыли, раздвигаются границы индивидуального накопления капитала. С помощью кредита капиталы отдельного капиталиста увеличиваются путем присоединения к нему капиталов других предпринимателей, индивидуальные предприятия превращаются в акционерные, а это колоссально ускоряет централизацию капитала.

Сатьи по теме:

Принципы построения и структура современной банковской системы России
Современная банковская система Российской Федерации создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Банки в Российской Федерации создаются и действуют на основании Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О б ...

Процентный риск, методы его оценки и управления
Процентный риск представляет собой вероятность финансовых потерь в результате изменения уровня процентных ставок. Применительно к коммерческим банкам процентный риск может быть определен как риск сокращения чистого дохода банка вплоть до потери стоимости его капитала вследствие изменения уровня п ...

Защита сельского хозяйства от чрезвычайных ситуаций
По природно-климатическим условиям вся территория Российской Федерации находится в зоне рискованного земледелия. Из неё 70% периодически страдает от засухи. Экспертизой определён наибольший экономический ущерб от ЧС в 2003 году на территории следующих субъектов РФ: · Краснодарский край – 2820,9 ...