Сущность потребительского кредита

По большому счету, любой кредит, предоставляемый банком физическому лицу, может рассматриваться в качестве потребительского, поскольку целью получения кредитуемых средств является удовлетворение заемщиком своих потребительских потребностей. В зависимости от своих "аппетитов" и возможностей заемщик может использовать кредитуемые средства на покупку шикарной квартиры или скромного кухонного гарнитура, автомобиля или ноутбука, а также на приобретение целого спектра платных услуг: строительно-ремонтных, образовательных, туристических, медицинских и т. д. Тем не менее, в соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты следует различать по функциям и соответствующим функциональным группам, одну из которых как раз и образуют интересующие нас более всего "классические" потребительские кредиты.

К первой функциональной группе следует отнести все так называемые ипотечные кредиты, т.е. кредиты, предоставляемые гражданам под залог приобретаемой на кредитуемые средства недвижимости — квартиры, загородного дома, дачи, гаража, земельного участка и т. п.

Ко второй функциональной группе следует отнести все так называемые автокредиты — т. е. кредиты, предоставляемые гражданам на приобретение авто- и мототехники, а также вспомогательного оборудования к ней. Чаще всего, правда, на автокредит все же приобретают именно легковые автомобили, но по согласованию с кредитором предоставленные средства, в принципе, можно использовать на покупку "крутого" мотоцикла, маунтин-байка или, скажем, трейлера (домика-прицепа).

Третью функциональную группу образуют "классические" потребительские кредиты. Они, в свою очередь, имеют довольно обширную классификацию. Итак, потребительские кредиты различаются (рис. 2.1):

– по виду обеспечения обязательств заемщика — с обеспечением или без, при этом форма обеспечения опять-таки может быть различной;

– по принадлежности кредитуемого предмета потребления к категории товаров или услуг;

– по скорости и содержанию процедуры предоставления кредита — экспресс-кредиты и обыкновенные или, если угодно, "медленные" кредиты;

– по срокам предоставления, которые в зависимости от достигнутого сторонами консенсуса могут квалифицироваться как краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные;

– по кратности предоставления, т. е. предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте в соответствии с принципом "возобновляемой кредитной линии"), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименований товаров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта (овердрафт — максимально доступная конкретному заемщику — держателю кредитной карты сумма денежных средств, предоставляемых сверх имеющихся на кредитной карте собственных денежных средств заемщика);

– по размеру кредита — мелкие, средние и крупные;

– по размеру ставки кредитования — недорогие, умеренно дорогие и дорогие;

– по способу погашения — погашаемые аннуитетно, единовременно либо в соответствии с индивидуальной схемой погашения.

Сатьи по теме:

Кредитная система и ее элементы
кредитование банковский система современный В российской и зарубежной литературе не существует единого мнения относительно понятия «кредитная система»: Кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляц ...

Анализ прибыльности отдельных банковских продуктов
Анализ прибылей в разрезе отдельных банковских продуктов, отдельных клиентов и рынков пoзвoляет руководству банка верно сформировать стратегию совершенствования и сконцентрировать ресурсы на прибыльных направлениях деятельности. Наиболее методологически непростой частью анализа прибылей банковски ...

Принципы современной opганизации ЦБ
Выделяют следующие принципы организационного построения ЦБ: - Принцип централизации деятельности. Так как деятельность центрального банка носит общенациональный характер, звенья его структуры должны руководствоваться указаниями одного главного центра, обладающего соответствующими полномочиями. Т ...