Предложения по оптимизации кредитных процессов и минимизации просроченной задолженности

На основании проведенного анализа взаимосвязи показателей просроченной задолженности и финансового результата АКБ «Банк Хакасии», в целях оптимизации кредитных процессов, сокращения количества проблемных заемщиков и минимизации просроченной задолженности, можно сформулировать следующие предложения для улучшения качества кредитного портфеля и контроля уровня задолженности.

Оценка качества выданных кредитов и прогнозирование потерь

При оценке качества портфеля банк должен проводить мониторинг возвратности кредитов, что является ключевым фактором реагирования системы принятия решения на новые угрозы и изменчивость внешней среды.

Вместе с этим будет целесообразным проведение сегментации как по типу продукта, так и по типу клиента или по территориальному признаку.

В зависимости от продукта, его размера или сроков, а также в зависимости от установленных полномочий принятия решений возможно формирование отдельных ветвей бизнес-процесса. В условиях непредсказуемости целесообразно и далее придерживаться индивидуализма принятия решений по тем или иным вопросам.

Наряду с классическими оценками качества кредитного портфеля (объем портфеля, структура портфеля, доля проблемной задолженности, структура проблемной задолженности, показатели динамики) необходимо оценивать доли переходов из одной группы в другую. Индикаторы переходов позволят определить уровни ухудшения портфеля.

Для целей прогнозирования потерь возможно применение прогноз математического ожидания потерь по портфелю и оценки суммы сформированных резервов (оценка нагрузки на капитал). Следует помнить, что в нормальных условиях портфель банка дифференцирован, уровень корреляции низкий.

При текущем финансовом кризисе, в результате которого происходит глобальная коррекция аппетита к риску со стороны игроков на рынке, а также увеличение неопределенности в отношении платежеспособности заемщиков, некоторые анализы могут не отражать действительности, поскольку отсутствует стационарность портфеля и ссуды неоднородны (уже нельзя сравнивать ссуды, выданные полгода назад, с текущими продажами). Стандартные подходы прогнозирования из-за резкого роста неопределенности также не указывают будущей стоимости риска.

Анализ портфеля проблемных долгов и реструктуризация

Эффективное взыскание задолженности невозможно без постоянного анализа портфеля проблемных долгов, их реструктуризации, своевременного списания, при необходимости - их продажи.

Аспекты реструктуризации задолженности заемщиков базируются на оптимизации сети. Типовой подход к проблеме предусматривает унификацию подразделений сети, что ведет к росту нагрузки на персонал региональных подразделений банка. Сокращение затрат может быть достигнуто либо за счет закрытия убыточных офисов, либо за счет сокращения издержек в них.

Механизм реструктуризации задолженности по розничным кредитам можно применить в отношении такого массового продукта, как автокредиты. Проведение реструктуризации должно происходить по классической схеме «Должник. Поручитель. Залогодатель» с учетом конкретных особенностей сделки. При этом банк заинтересован в досудебной реализации залога совместно с залогодержателем, соответствующее решение распространяется и на согласование цены, издержек банка, выбор и оплату услуг автосалонов.

Процедуры реструктуризации должны быть нацелены на сохранение лояльности должника к банку. Работа с поручителями - эффективный источник погашения долга в досудебной работе. Больший эффект принесло бы составление специального графика погашения. Однако в этом случае банк должен разработать критерии введения данной процедуры и быть уверенным в эффективности ее применения в каждом конкретном случае.

Сатьи по теме:

Финансовые показатели деятельности компании
Финансовая информация, изложенная в данном параграфе, взята с официального веб-сайта ОСАО «РЕСО-Гарантия» - www.reso.ru и отражает реальные финансовые показатели компании. За 2004 год РЕСО-Гарантия собрала 16 млрд. 278 млн. руб. по всем видам страхования, превысив сборы 2003 года - 14 млрд. 573 м ...

Проблемы воздействие кредитных рисков при ипотечном кредитовании на бюджетно-налоговую сферу
В рамках действующей государственной программы ипотечного кредитования воздействие кредитных рисков на бюджетно-налоговую сферу может привести к быстрому превышению объема имеющихся в том или ином регионе ресурсов. В настоящее время региональные агентства продают кредиты федеральному агентству на ...

Резервы ПЗ
483.0% 25.0% 35.8% 52.5% Резервы / ПЗ > 90 дней - 511.0% 148.7% 122.7% Резервы / кредитный портфель 10.86% 3.02% 7.33% 6.22% Резервная политика ХКФБ предполагает создание 5-процентного (от объема кредита) резерва в случае просрочки длительностью ...