Эволюционные аспекты формирования кредитоспособности заемщика

Основой для зарождения кредитных операций как в отечественной, так и мировой истории являлось ростовщичество.

Выступало кредитование помещиков и дворян под залог сельскохозяйственных угодий. В таких условиях основными факторами кредитоспособности заемщика выступала его репутация, размер имения, предоставляемого в залог, и количество крепостных крестьян. Вместе с тем невозможность законного перехода земли в руки недворян сужало потенциальные границы кредитования. Несмотря на то что развитие ростовщического кредита в России не было таким бурным, как в Европе, преобладающие факторы кредитоспособности заемщика эпохи ростовщичества в должной мере сформировались. Это доверие кредитора к заемщику и способность последнего получать доход. Основой же такой способности выступали не предпринимательские качества заемщика, а количественная и качественная оценка его активов: земельных наделов и крепостных душ. Именно эти факторы позволяли кредитору надеяться на своевременный возврат кредита [33, с. 89].

Особенностью кредитной системы России на следующем этапе развития банковского дела в XVIII — первой половине XIX в. являлось преобладание государственной собственности в банковской сфере, где ведущую роль играли государственные (казенные) кредитные учреждения. Объяснялось это тем, что в отличие от стран Западной Европы, где развитие банковского дела шло рука об руку с развитием капитализма, в России кредитные учреждения развивались в рамках полуфеодальной экономики с ее крайне узкими возможностями для развития частного предпринимательства. Как писал российский исследователь начала XX в. М.И. Боголепов, оригинальность банковской системы России заключалась в том, что до 1864 г. (год появления первого частного банка) "частная инициатива совершенно была чужда банковскому делу"1. Мотивы создания государственных кредитных учреждений были просты и понятны: сбить вызывающий всеобщее недовольство высокий ростовщический процент, стремление государства обеспечить казне легкодоступный кредит и экономически поддержать дворянское сословие.

Развитие кредитования в России на основе четких и ясных критериев кредитоспособности заемщика во многом зависело от позиции министра финансов. Так, граф Гурьев, занимавший этот пост до 1823 г., выступал принципиальным сторонником развития промышленности на основе кредитования. Он предлагал направлять свободные средства на кредитование надежных и кредитоспособных предприятий промышленности и торговли.

Подводя итоги развития кредитных отношений в России до 1860 г., можно сделать вывод о том, что в стране сложился основной, своеобразный тип кредитоспособного заемщика — это дворянин-помещик, владеющий земельным наделом и крепостными крестьянами. История этого периода подтверждает, что основные потоки кредитования приходились на заемщиков данного типа. Подмена четких и равных для всех критериев кредитоспособности принадлежностью к сословию и близостью к правящим кругам государства привела к значительному ухудшению качества ссуд. Кредитование, основанное на таких принципах, обречено на провал. Такая практика кредитования считалась правильной и находила поддержку у руководителей государства и банков [33, с. 110].

В 1860 г. был создан Государственный банк. Согласно Уставу, утвержденному 31 мая 1860 г., Государственный банк был создан для решения двух важных задач: оживления торговых оборотов и упрочения денежной кредитной системы. Для реализации этих задач Госбанку было дано право осуществления таких коммерческих операций, как учет векселей и других срочных бумаг, выдача ссуд и рефинансирование банков. Таким образом, Государственный банк создавался как полноценное коммерческое кредитное учреждение.

Подъем деловой активности в экономике и преобразования и области государственного банковского дела привели к бурному росту численности негосударственных кредитных учреждений. На 1 января 1872 г. в России насчитывалось 76 негосударственных кредитных учреждений, действовавших в сфере краткосрочного и долгосрочного кредита [22, с. 64]. Помимо них в кредитной системе России действовали частные банкирские дома и учреждения мелкого кредита. Закон 1872 г. даже запретил создание новых банков в крупных городах. Коммерческие банки начинают оказывать заметную конкуренцию Государственному банку, играют активную роль в банковской системе страны и постепенно становятся ее ведущим звеном. Характерной чертой кредитных операций банков становится рост промышленного кредита. Ссуды выдаются предприятиям, имеющим стабильный доход, в основном под соло-векселя. Закон 1883 г. предписывает банкам создание учетных комитетов внутреннего контроля для рассмотрения принимаемых к учету векселей и принятия решения о целесообразности предоставления кредита. Такие решения основываются в основном на достаточности и ликвидности обеспечения. В 1860—1910 гг. наблюдается развитие учреждений мелкого кредита. Их появление в России было связано с недоступностью кредита для крестьянства

Сатьи по теме:

Выводы и рекомендации по управлению денежными потоками
В качестве итогов всего вышеизложенного в данной курсовой работе необходимо представить рекомендации, способствующие повышению ликвидности и платежеспособности банка, который оказался на пределе своей ликвидности, а это возможно из-за ошибок в его политике, недооценки рынка, недостатков в аналитич ...

Оценка и управление кредитным риском
Последствиями реализации кредитного риска являются возможное снижение прибыли, возникновение убытков или потеря ликвидности — это все зачастую является одной из основных причин банкротства банков. Под кредитной рисковой экспозицией (позицией) понимается объем портфелей банка, подверженных влиянию ...

Определение ценных бумаг. Основные виды ценных бумаг
ЦЕННЫЕ БУМАГИ - документы, удостоверяющие субъективное гражданское имущественное право, осуществление или передача которого возможны только при условии предъявления или передачи самих этих документов. Общие положения о Ценных бумагах содержатся в главе 7 ГК РФ. Ценной бумагой, согласно п. 1 ст.14 ...