На современном этапе развития банковского дела основным показателем кредитоспособности заемщика становится его рейтинг. Рейтинг кредитоспособности (кредитный рейтинг) представляет собой универсальное значение, сформированное на основании значений определенного количества показателей [22, с. 129].
Таким образом, оценка кредитоспособности производится по всей совокупности показателей, характеризующих, например, способность заемщика получать доход, аккумулировать денежные средства для погашения кредита, наличие достаточных активов и т.д.
Результаты проведенного исследования истории данного вопроса приведены в табл. 14.
На протяжении всего исторического развития банковского дела в нашей стране, начиная от ростовщического и государственного кредита XVIII в. и вплоть до современного этапа, века XXI, красной нитью проходит выделение из общего числа потенциальных заемщиков группы, обладающей значительными преимуществами и пользующей более выгодными условиями получения и погашения кредита.
Такое кредитование по знакомству подменяет рыночные факторы кредитоспособности заемщика административными, делает оценку кредитоспособности затруднительной, усложняет выработку единых методологических критериев анализа.
Таблица 14 - Сравнительная характеристика критериев кредитоспособности заемщика в зависимости от исторического этапа развития банковского дела
Исторический этап |
Основной тип заемщика |
Аспекты и принципы кредитования |
Государственная политика |
Критерии кредитоспособности |
Ростовщичество |
Помещики Дворяне |
Кредитование под залог имений |
Отсутствие государственной политики в данной области |
Способность получать доход Репутация Размер имения Количество крепостных |
Государственный кредит(до 1860 г.) |
Помещики Дворяне |
Кредитование по знакомству |
Полная поддержка дворянства |
залог Критерии носят формальный характер |
Госбанк и развитие частных банков (1860— 1917 гг.) |
Дворяне Предприятия |
Ослабление кредитования по знакомству, разработка одинаковых критериев кредитоспособности, принципы возвратности, срочности, платности |
Кредитование кредитоспособных предприятий |
Наличие обеспечения Репутация Способность получать доход Кредитная история |
НЭП (1920-е годы) |
Хозрасчетные предприятия |
Принципы возвратности, срочности, платности |
Кредитование кредитоспособных предприятий |
Финансовое положение Способность получать доход Ликвидность |
Советская власть (1917— 1991 гг.), за исключением НЭПа |
Государственные предприятия |
Планирование кредита Принципы возвратности, срочности, платности нарушаются |
Кредитование по строгому плану |
Финансовое положение Близость к аппарату Критерии нося формальный характер |
Современный этап |
Предприятия всех форм собственности |
Принципы возвратности, срочности, платности |
Надзор |
Кредитный рейтинг, основанный: — на способности получать доход — на ликвидности — на оборачиваемости — на репутации — на кредитной истории и т.д. |
Сатьи по теме:
Учения Карла Маркса о банковском капитале
Капитал - в широком смысле - аккумулированная (совокупная) сумма товаров, имущества, активов, используемых для получения прибыли, богатства.
“Капитал - это превращенные в капитал средства производства, которые сами по себе столь же мало являются капиталом, как золото или серебро сами по себе - де ...
Резервы ПЗ
483.0%
25.0%
35.8%
52.5%
Резервы / ПЗ > 90 дней
-
511.0%
148.7%
122.7%
Резервы / кредитный портфель
10.86%
3.02%
7.33%
6.22%
Резервная политика ХКФБ предполагает создание 5-процентного (от объема кредита) резерва в случае просрочки длительностью ...
Определение ценных бумаг. Основные виды ценных бумаг
ЦЕННЫЕ БУМАГИ - документы, удостоверяющие субъективное гражданское имущественное право, осуществление или передача которого возможны только при условии предъявления или передачи самих этих документов. Общие положения о Ценных бумагах содержатся в главе 7 ГК РФ.
Ценной бумагой, согласно п. 1 ст.14 ...