Возмездность, стороны и предмет кредитного договора

В таких случаях необходимо иметь в виду правовой статус филиалов юридических лиц и наличие соответствующих полномочий на заключение кредитных договоров. Представительство - не являющееся юридическим лицом подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения, которое представляет интересы юридического лица и осуществляет их защиту [10, С. 321]. Из этого можно сделать вывод о том, что представительство юридического лица по общему правилу не вправе выступать в качестве стороны в кредитном договоре. Филиал - не являющееся юридическим лицом обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее все его функции или их часть, в том числе функции представительства. Он наделяется имуществом создавшего его юридического лица и действует на основании утвержденного им положения. Таким образом, при наличии определенных условий филиал может заключать кредитные договоры от имени банка, если он наделен соответствующими полномочиями.

В ст. 820 ГК [3] установлено общее императивное правило о том, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт его недействительность. Строго определенной формы кредитного договора (с типовыми условиями), рекомендуемой коммерческим банкам ЦБ РФ (или считающейся обязательной), не существует. На практике коммерческие банки в РФ сами определяют типовые формы и условия кредитных договоров. Обычно кредитные организации используют разработанные ими типовые формы таких договоров, внести изменения в которые достаточно сложно.

В большинстве случаев такие формуляры или стандартные бланки договора приобретают для заемщика характер договора присоединения. В этом случае должны применяться правила п. 1 ст. 428 ГК РФ [3], согласно которому договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Однако возможны случаи, когда банк при подготовке к заключению кредитного договора вынужден учитывать позицию заемщика и вносить изменения в стандартные типовые формы договоров с учетом его пожеланий.

Это происходит в том случае, когда банк заинтересован в сохранении или привлечении новых крупных партнеров и соответственно в условия кредитного договора могут быть внесены изменения в соответствии с пожеланиями заемщика. Кредитный договор обычно заключается путём подачи заемщиком в банк заявления о выдаче кредита с приложением необходимых документов (технико-экономическое обоснование, учредительные документы, бухгалтерские балансы, предполагаемое обеспечение и т.д.).

После проверки представленных документов, анализа предложенных заемщиком условий, его платежеспособности, соотношения рискованности и прибыльности кредитования конкретного проекта и других факторов, определяющих кредитную политику банка, банк принимает решение о выдаче кредита. Возможные разновидности письменной формы договоров, указывает, что договор может быть заключен помимо единого письменного документа, подписанного сторонами, также путем обмена документами, посредством телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору п. 2 ст. 434 ГК РФ [3].

Сатьи по теме:

Организация процесса ипотечного кредитования в ОАО «АК Барс» банк
Далее необходимо рассмотреть процесс оформления сделки по ипотечному кредитованию. При первом обращении клиента в банк производятся следующие действия: - консультация клиента об основных условиях выдачи ипотечного кредита; - предварительная оценка возможности получения ипотечного кредита, исход ...

Анализ структуры кредитного портфеля АКБ «Банк Хакасии» и уровня просроченной задолженности
В настоящее время рост объемов российского потребительского кредитования и, как следствие, рост объемов просрочек по выданным потребительским ссудам, приводит к формированию рынка просроченных обязательств. Рынок долгов в настоящий момент испытывает потребность в аналитических продуктах, позволяющ ...

Территориальные учреждения и национальные банки в системе Банка России
Эффективность выполнения возложенных на департаменты центрального аппарата Банка России функций во многом зависит от успешной работы территориальных подразделений этого банка, поскольку на них ложится основная нагрузка по реализации его функций. К территориальным банкам чаще всего относят главные ...