Потребительское кредитование в России

Дело дошло до того, что весной 2004 г. федеральная антимонопольная служба (ФАС) провела специальное расследование по фактам введения в заблуждение потребителей относительно реальной стоимости банковских кредитов. Правда в большинстве случаев, по заявлению руководства ФАС, нарушений «де юре» обнаружено не было, так как сами условия предоставления кредитов в договорах указаны были верно, однако разнообразные комиссии, сопровождающие выдачу ссуды, в регламируемые проценты включены не были.

По результатам проведенных мероприятий ФАС и ЦБ РФ выпустили совместные рекомендации по предоставлению информации клиентам. Заместитель руководителя антимонопольной службы Андрей Кашеваров отметил, что аналогичные документы существуют и в других странах, в частности, в США действует закон «О справедливом кредите», содержащий два основных требования: об обязанности банков информировать заемщиков обо всех возможных выплатах при заключении договора, а также об аналогичных продуктах и ставках других кредитных организаций. Понятно, что второе требование в России вряд ли применимо, «а вот первое требование необходимо реализовать», - считает А.Кашеваров.

Главное, чем банк может привлечь клиентов, это, конечно, ставка по кредиту. А она зависит прежде всего от возможности конкретного банка привлечь дешевые ресурсы и сократить издержки по обслуживанию кредита. Заключая договоры по совместной работе с магазинами, во многом перекладывают работу по оформлению кредитов на персонал компании-партнера. Именно с этого начинал в свое время и Русский Стандарт.

Процесс потребительского кредитования состоит из трех частей:

- анализ финансового положения заемщика;

- собственно выдачи согласованной суммы кредита;

- возврата ссуды.

Успешность работы банков в этом сегменте во многом зависят от эффективности первой части – анализа заемщика, или скоринга.

Дело в том, что развитие потребкредитования привлекает на рынок все более широкие массы населения, что не может не повышать связанные с этим риски невозврата кредитов. Если еще год-два тому назад Сбербанк и банк Москвы, например, уверенно заявляли, что невозврата по частным ссудам практически нет, а задолженность по кредитам физических лиц находится где то на уровне 0,3%, то сегодня банковские эксперты нередко называют цифру задолженности в 15%.

Проблема невозврата привела к появлению на рынке услуг специализированных фирм, так называемых коллекторов (от англ. Слова to collect – собирать). На западе такие фирмы существовали достаточно давно и первоначально брали за свои услуги по возвращению просроченных задолженностей до 50% от суммы долга, но сегодня эта планка опустилась до весьма приемлемых 5-10%.

В России первыми предложили свои услуги две компании: Sequoia Credit Consolidatin (SCC) и Финансовое агентство по сбору платежей (ФАСП), По мнению управляющего партнера SCC Евгения Фернштама, с ростом объемов потребкредитования естественным образом растет и проблемная задолженность, которую банкам следует передавать на аутсорсинг коллекторским компаниям.

Сатьи по теме:

Субъекты обязательного страхования жизни
Правовые основы обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний и порядок возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью работника при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных случаях, установленных законом, у ...

Механизм использования банковского процента
В странах с рыночной экономикой банковские системы, как правило, имеют многоуровневую структуру, где центральный банк занимает первый уровень, а все прочие кредитно – банковские учреждения составляют второй, третий… уровни (количество уровней зависит от национальных особенностей системы). За центр ...

Предложения по совершенствованию депозитных операций в Сбербанке РФ
При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиен ...