Потребительское кредитование в России

Дело дошло до того, что весной 2004 г. федеральная антимонопольная служба (ФАС) провела специальное расследование по фактам введения в заблуждение потребителей относительно реальной стоимости банковских кредитов. Правда в большинстве случаев, по заявлению руководства ФАС, нарушений «де юре» обнаружено не было, так как сами условия предоставления кредитов в договорах указаны были верно, однако разнообразные комиссии, сопровождающие выдачу ссуды, в регламируемые проценты включены не были.

По результатам проведенных мероприятий ФАС и ЦБ РФ выпустили совместные рекомендации по предоставлению информации клиентам. Заместитель руководителя антимонопольной службы Андрей Кашеваров отметил, что аналогичные документы существуют и в других странах, в частности, в США действует закон «О справедливом кредите», содержащий два основных требования: об обязанности банков информировать заемщиков обо всех возможных выплатах при заключении договора, а также об аналогичных продуктах и ставках других кредитных организаций. Понятно, что второе требование в России вряд ли применимо, «а вот первое требование необходимо реализовать», - считает А.Кашеваров.

Главное, чем банк может привлечь клиентов, это, конечно, ставка по кредиту. А она зависит прежде всего от возможности конкретного банка привлечь дешевые ресурсы и сократить издержки по обслуживанию кредита. Заключая договоры по совместной работе с магазинами, во многом перекладывают работу по оформлению кредитов на персонал компании-партнера. Именно с этого начинал в свое время и Русский Стандарт.

Процесс потребительского кредитования состоит из трех частей:

- анализ финансового положения заемщика;

- собственно выдачи согласованной суммы кредита;

- возврата ссуды.

Успешность работы банков в этом сегменте во многом зависят от эффективности первой части – анализа заемщика, или скоринга.

Дело в том, что развитие потребкредитования привлекает на рынок все более широкие массы населения, что не может не повышать связанные с этим риски невозврата кредитов. Если еще год-два тому назад Сбербанк и банк Москвы, например, уверенно заявляли, что невозврата по частным ссудам практически нет, а задолженность по кредитам физических лиц находится где то на уровне 0,3%, то сегодня банковские эксперты нередко называют цифру задолженности в 15%.

Проблема невозврата привела к появлению на рынке услуг специализированных фирм, так называемых коллекторов (от англ. Слова to collect – собирать). На западе такие фирмы существовали достаточно давно и первоначально брали за свои услуги по возвращению просроченных задолженностей до 50% от суммы долга, но сегодня эта планка опустилась до весьма приемлемых 5-10%.

В России первыми предложили свои услуги две компании: Sequoia Credit Consolidatin (SCC) и Финансовое агентство по сбору платежей (ФАСП), По мнению управляющего партнера SCC Евгения Фернштама, с ростом объемов потребкредитования естественным образом растет и проблемная задолженность, которую банкам следует передавать на аутсорсинг коллекторским компаниям.

Сатьи по теме:

Выводы
1) В 2003 году на территории Российской Федерации произошло 108 чрезвычайных ситуаций природного характера, от которых пострадало 53 субъекта. По данным с мест общий ущерб от стихийных бедствий составил 37,8 млрд. рублей, экспертизой подтверждено ущерба на 28,9 млрд. рублей. 2) Наибольший ущерб н ...

Принципы деятельности коммерческих банков
Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Коммерческий банк может осуществлять безналичные платежи в пользу других банков, предоставлять другим банкам кредиты и получать деньги наличными в пределах остатка средств на ...

Начисление страховых взносов
Страховые взносы начисляются на начисленную по всем основаниям оплату труда (доход) работников (в том числе внештатных, сезонных, временных, выполняющих работу по совместительству), лиц, осужденных к лишению свободы и привлекаемых к труду страхователем, а в соответствующих случаях - на сумму возна ...