Предложения по совершенствованию депозитных операций в Сбербанке РФ

При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор Банка обычно ограничен определённой группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заёмщикам. Вследствие этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков.

Усиливающая конкуренция за средства клиентов требует от современных банков повышенного внимания к вопросам совершенствования используемых методов управления привлечёнными ресурсами.

Законодательная база закрепляет основы банковской деятельности по привлечению ресурсов. Помимо законов, деятельность Банка регламентируется детализированными нормативными актами Банка России, определяющими основные требования к банкам.

На деятельность по привлечению ресурсов существенное влияние оказывает проводимая Банком России денежно-кредитная политика.

Резервные требования исторически выполняли функцию обеспечения обязательств банков перед вкладчиками и кредиторами, что в условиях создания системы страхования вкладов не столь актуально. В современных условиях политика резервных требований оказывает большое воздействие на объём и структуру привлечённых ресурсов, и главным образом на стоимость привлечённых ресурсов. Конечно, установление обязательных резервов Банком России оправданно. Но для банка, как известно, резервные требования означают необходимость отвлечения части привлечённых ресурсов на резервные счета, а следовательно, сокращение объёма ресурсов, которые могут быть использованы для проведения доходных активных операций.

В настоящее время Банк России несколько смягчил резервные требования. Необходимость резервных отчислений и отчислений в фонд обязательного страхования вкладов обуславливает «удорожание» привлечённых ресурсов. Уменьшение обязательных резервов по вкладам населения позволило бы банкам предлагать более высокие, а соответственно, более привлекательные для клиентов ставки процента.

Важным методом управления привлечёнными ресурсами банка является диверсификация привлечённых ресурсов.

Диверсификация (от лат. diversification - изменение, разнообразие) депозитов предполагает расширение модификаций депозитных услуг, а говоря по-простому, увеличение разнообразия предлагаемых банком видов депозитов. За последние годы ассортимент депозитных услуг значительно расширился и продолжает расширяться и банки стремятся максимально учесть потребности различных категорий вкладчиков: отсюда молодежные вклады, пенсионные вклады, вклады для VIР-клиентов и т.п.).

Другие методы управления привлечёнными ресурсами банка - это дифференциация процентных ставок; тарификация; лимитирование.

Нужно отметить стремление банка максимально дифференцировать процентные ставки по различным депозитным услугам, чтобы, во-первых, максимально удовлетворять потребности клиентов, а во-вторых, обеспечить себе оптимальную прибыльность.

Для наибольшей заинтересованности клиентов Сбербанк России может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, Банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Тарификация как метод управления привлечёнными ресурсами связана с установлением и изменением тарифов на те или иные банковские услуги. Тарифную основу имеют банковские комиссии и плата за обслуживание (ведение счёта и т.п.). Банк устанавливает тарифы на открытие, ведение и обслуживание счетов отдельно для физических и для юридических лиц. Тарифы устанавливаются, к примеру, в отношении следующих услуг в части привлечённых ресурсов физических лиц: открытие счета (может быть бесплатным); ежемесячная плата за ведение личного счета (взимается безакцептно); зачисление наличных средств на счет (как правило, бесплатно); предоставление выписки по счетам обо всех совершенных операциях.

Сатьи по теме:

Понятие коммерческого банка
Банк- это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Наряду с банками пер ...

Экономическая сущность и виды факторинга
Факторинг является одной из древнейших разновидностей финансирования торговли. Некоторые его разновидности использовались торговцами с давних времен – в период празднования царя Хаммурапи (две тысячи до нашей эры). Тем не менее, активное формирование факторинга стало происходить в 19 веке в Англии ...

Анализ рынка потребительского кредитования в Уральском федеральном округе
Ключевой тенденцией последних лет стала резкая активизация сразу нескольких сегментов финансового рынка: крупных кредитов, кредитования физических лиц и малого бизнеса, лизинговых операций. В целом по темпам роста активных операций банковский сектор оставил далеко позади большую часть других отрас ...