Анализ оценки кредитоспособности заёмщика и расчёт лимита кредитования

1. В форме участия в аукционных торгах, которые проводит либо сам банк-кредитор (этим вариантом пользуется Банк России) или банк-дилер, либо кредитная площадка, сама не выступающая стороной сделок, а только действующая по заявкам клиентов.

2. В форме прямых межбанковских сделок, которые могут проводить либо непосредственно сами банки, входя для этого в прямой контакт с теми банками, которые не значатся в их «черных списках», либо операционные системы, в которых обслуживаются банки. Заключение сделки предусматривает установление взаимных обязательств контрагентов. Чем более развит рынок, тем, как правило, меньше индивидуализированных формальностей требуется для выполнения данной процедуры. В странах, обладающих богатыми банковскими традициями, она настолько стандартизирована, что нередко не требует оформления кредитных отношений между банком-кредитором и банком-заемщиком путем подписания кредитного договора. Банк-заемщик и банк-кредитор, знающие и доверяющие друг другу, могут заранее оговорить все условия заключения будущих сделок в рамочном генеральном договоре, на основании которого в дальнейшем будут совершаться все конкретные покупки и продажи МБК между ними. В текущей работе стороны могут ограничиваться лишь пересылкой протоколов и обычных учетных и информационных документов.

Существуют и уже применяются, в том числе российскими банками, технологии заключения сделок с использованием электронного документооборота, базирующегося на электронной почте и электронной подписи. Важную роль при этом играет юридическое сопровождение электронных документов, включающее в себя регистрацию подписания документа, проверку подлинности подписи, ведение архива и разрешение споров по сделкам. Рынок МБК сегодня. Как уже отмечалось, в августе 1998 г. российский рынок МБК в очередной раз распался и почти перестал действовать. Всплеск кризиса привел к тому, что многие банки даже с вполне приличными финансовыми показателями буквально в одночасье попали в сложнейшее положение. Начался глобальный кризис доверия, одним из серьезных последствий которого стала локализация некогда относительно единого межбанковского рынка краткосрочных кредитов в нескольких не пересекающихся группах.

Через пять лет после дефолта рынок МБК существенно видоизменился. До печального 1998 г. он во многом имел спекулятивный характер – с очень высокими процентными ставками, что делало его для банков местом зарабатывания денег. Кризис избавил банки от той легкости, с которой они прежде открывали друг на друга не обеспеченные кредиты и кредитные линии, сегодня практически все работают только под залог.

В результате «межбанк» приобретает классические черты рынка коротких ресурсов, предназначенного, прежде всего для поддержания ликвидности его участников. Однако резкое сокращение числа не обеспеченных кредитов обернулось новыми проблемами, с одной стороны, банкам-кредиторам, располагающим свободными деньгами, стало труднее размещать их с достаточной степенью надежности и эффективности, с другой – банки-заемщики вынуждены теперь привлекать средства только под обеспечение.

Правда, нормально работающие банки, как правило, располагают ликвидными активами, которые они готовы предоставлять в залог в качестве обеспечения. Проблема в другом – каждый понимает, что каким бы крупным и надежным ни был банк-кредитор, у него тоже могут возникнуть проблемы с ликвидностью и именно в самый неподходящий для заемщика момент. Поэтому, чтобы не стать заложником одного банка, заемщик вынужден размещать свои залоги в разных банках, тем самым, снижая объем привлекаемых под них средств, да еще и держать «про запас» чистую ликвидность, отвлекая деньги из своего основного бизнеса. Все понимают и поддерживают идею воссоздания межбанковского рынка и продолжения его дальнейшего развития.

Сатьи по теме:

Специфические особенности ипотечного кредитования в национальной экономике государства
В России в I полугодии 2007 года доля сделок с использованием ипотеки составила 6% от общего числа сделок купли-продажи [15, с. 29] В Удмуртии ежегодно вводится в строй от 3 до 4 тыс. квадратных метров новостроек. По оценкам специалистов оборот строительного бизнеса в Удмуртии оценивается в 1000 ...

Организации управления Банка России и их полномочия
В состав органов управления Банком России входят Национальный банковский совет (НБС) и Совет директоров. До 2002 года единственным высшим органом управления Банка России был Совет директоров, а НБС выполнял при нём консультативные и экспертные функции. С принятием в 2002 году Федерального закона ...

Регулирование процедуры передачи страхового портфеля
В настоящее время требования к передаче страхового портфеля и процедура передачи регулируются несколькими нормами страхового законодательства, а именно статьями 25 и 32.8 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Так, пункт 4 статьи 25 предусматривает общую норму о том, что ...