Перспективы развития рынка потребительского кредитования в России

Согласно проведенным модельным расчетам, в течение ближайших пяти-шести лет доля кредитов населению в активах банковской системы увеличится с нынешних 9 до 18%-20%. Это дает основание предположить, что к концу 2010 года остаток ссудной задолженности физических лиц при условии сохранения темпов роста ВВП в среднем на уровне 6% в год превысит 4 трлн. руб. Среднегодовые темпы прироста рынка установятся на уровне 40%, а сам рынок (то есть потребительские кредиты всех видов, включая ипотечные) за ближайшие пять лет вырастет примерно в семь раз.

При этом в объеме валового внутреннего продукта доля потребительских кредитов увеличится с 3,7 до 11 -12%.

Достоверность прогнозных оценок развития потребительского сектора кредитования подтверждается целым рядом других факторов, и прежде всего зарубежным опытом. Вступив на рыночные рельсы, Россия вот уже более десяти лет идет по пути, который многие страны, пережившие аналогичную перестройку модели функционирования экономики, прошли раньше нас. Чтобы оценить перспективы рынка потребительского кредитования России, был проанализирован опыт развития этого рынка в других странах, в особенности тех, где уровень развития экономики близок к российскому.

Рисунок 2.3 Отношение объема кредитов физическим лицам к ВВП, %

Хотя развитие потребительского кредитования в России идет семимильными шагами, в начале 2005 года кредиты населению составляли лишь 3,7% от ВВП (для сравнения: в Восточной Европе — 11 -13%, в развитых странах — выше 50%). Объем кредитов на душу населения в самых развитых государствах достигает $25-30 тыс. В России этот показатель находится на одном уровне с Турцией, при этом он в три-шесть раз меньше, чем в Польше, Венгрии и Чехии, тогда как объем ВВП на душу населения у нас всего лишь в 1,1-1,7 раза ниже, чем в этих странах.

Таким образом, сравнение относительных размеров рынка потребительского кредитования за рубежом и в России свидетельствует о значительном потенциале российского рынка и тем самым подтверждает достоверность наших оценок.

Рисунок 2.4 Объем ссудной задолженности на 1 человека в разных странах мира, $

Уровень потребления в России по-прежнему ниже, чем в указанных странах Восточной Европы. Например, в 2004 году в нашей стране на тысячу человек было куплено не более девяти новых автомобилей, тогда как в Чехии — примерно 13.

В стоимостном выражении эта разница гораздо больше: российские автомобили, которых в количественном выражении продается вдвое больше западных, остаются более дешевыми.

Относительно низкий уровень потребления в России на фоне все еще невысоких показателей обеспеченности населения торговыми площадями и слабо развитой розничной торговли в регионах создает предпосылки для роста объемов кредитования населения в ближайшие годы.

Понимая всю привлекательность рынка кредитования физических лиц, используя громадный опыт, наработанный во многих странах мира, дочерние структуры зарубежных банков одними из первых в России начали активно развивать операции кредитования населения, пытаясь еще в период становления этого рынка занять на нем ведущие позиции.

Обладая рядом неоспоримых преимуществ перед российскими банками (наличие отработанных технологий работы с физическими лицами, продуманных маркетинговых и рекламных стратегий продвижения продуктов и услуг, сильного брэнда), некоторые иностранные банки, начавшие заниматься потребительским кредитованием в России несколько лет назад, достаточно быстро попали в число лидеров этого сегмента рынка, например австрийский Raiffeisenbank и чешский Home Credit and Finance Bank (соответственно 1,6 и 2,3% рынка потребительских кредитов на конец 1 -го квартала 2004 года).

В настоящее время в число основных участников рынка уже пытаются войти такие глобальные компании, как Citibank. Societe Generale, GE Consumer Finance (потребительское подразделение компании General Electric, владеющее в России Дельта банком).

Одной из важных тенденций, наметившихся на рынке потребительского кредитования, является усиление конкуренции, что безусловно, благоприятно скажется на росте выдачи потребительских кредитов.

Можно предположить, что при сохранении позитивной динамики макроэкономических показателей в России степень конкуренции между участниками рынка будет только усиливаться, прежде всего за счет появления на рынке новых крупных игроков. Многое будет зависеть от вступления России в ВТО.

Сатьи по теме:

Банковская деятельность и государственный банковский надзор
Финансовая система стран с развитой рыночной экономикой включает различные типы институтов, составляющих ее организационную структуру. Ключевым элементом данной структуры, несомненно, выступают банки, выполняющие функцию посредника на рынке финансовых услуг, которая выражается в аккумулировании вр ...

Порядок предоставления кредита
Кредиты предоставляются физическим лицам – гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет. При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (иди рублевого эквивалента этой суммы), и н ...

Механизм предоставления ссуд
Основным видом деятельности коммерческих банков с точки зрения получения доходов является предоставление ссуд заемщикам. Ссуды, связанные с кредитными операциями, – самая важная часть банковских активов, а доходы от кредитной деятельности – самая крупная составляющая часть банковской прибыли. В ми ...