Анализ рынка потребительского кредитования в Уральском федеральном округе

Ключевой тенденцией последних лет стала резкая активизация сразу нескольких сегментов финансового рынка: крупных кредитов, кредитования физических лиц и малого бизнеса, лизинговых операций. В целом по темпам роста активных операций банковский сектор оставил далеко позади большую часть других отраслей, за исключением разве что телекоммуникационной и ряда других в новой экономике.

По данным Центрального банка РФ, объем банковских кредитов частным лицам в федеральном масштабе вырос за девять месяцев 2003 года на 78,8% и достиг к 1 октября 252,1 млрд рублей. Из них 29,2 миллиарда (11 ,6%) — доля Уральского федерального округа. Региональная тенденция совпадает с общероссийской: в УрФО портфель банковских кредитов «физикам» увеличился на 80,2%. Уже сейчас очевидно: в 2003 году объемы кредитования физических лиц (розничного кредитования) как минимум удвоились. В 2004-2005 годах процесс идет еще быстрее.

Правда, активные операции нарастают все в большей степени за счет крупнейших общероссийских банков, которые развивают на территории самостоятельные кредитные программы и продолжают скупать местных игроков. Так, УралСиб (Уфа) куплен НИКойлом, Уралпромстройбанк (Екатеринбург) — санкт-петербургским Промстройбанком, ВУЗ-банк (Екатеринбург) — Пробизнесбанком, еще ряд кредитных организаций ведет переговоры о продаже бизнеса. Это прямое следствие процесса перетока бизнес-структур в деловой центр — Москву.

На Урале в сфере кредитования физических лиц представлены не только первопроходцы рынка потребительского кредитования в федеральном масштабе московские банки «Русский Стандарт» и «Первое ОВК», но и первый иностранный участник — Ноmе Credit and Finance Bank (дословный перевод с английского — «банк домашнего кредитования и финансирования»). Банк уже имеет десять региональных представительств, в том числе в Тюмени, Уфе и Екатеринбурге, и весьма активно осваивает местный рынок. Все три названных банка работают в тесном сотрудничестве с торговыми сетями, размещая своих кредитных экспертов непосредственно в магазинах. Местные банки, которые еще в середине 2003 года высказывали скептические замечания по поводу рынка потребительского кредитования, считая, что риски здесь неоправданно высоки, уже к концу 2003 года вышли с собственными предложениями. Так ОАО «Уральский Банк реконструкции и развития» в декабре 2003 года внедрил программу экспресс-кредитования физических лиц. Кредиты выдаются физическим лицам в дополнительных офисах банка, кредиты являются нецелевыми. В начале 2004 года на рынок потребительского кредитования выходит Банк «Северная казна», которая в настоящее время является лидером на Урале среди региональных банков.

Что же заставило местные банки в столь короткие сроки пересмотреть свое отношения к потребительскому кредитованию?

Лучшие корпоративные заемщики все чаше кредитуются на Западе и в избранных федеральных банках, пользуются инструментами фондового рынка, снижая долю банковских займов в структуре привлеченных средств. Тем временем ставка рефинансирования ЦБ РФ достигла исторического минимума. Ее снижение с 21 до 18% годовых 17 февраля 2003 года стало своеобразным штормовым предупреждением для банкиров. Менее чем за год она падала трижды и с 15 июня 2004 года составляет 13% годовых. Финансисты оказались в западне: возможности уменьшения издержек, в том числе расходов на процентные выплаты, практически исчерпаны, а новых эффективных доходных инструментов пет. К рынку розничного кредитования банкиры относятся настороженно: цена выхода на него высока - нужны технологии, инфраструктура, а все это большие затраты. К тому же кредитование физических лиц сопряжено с рисками совсем иного порядка, нежели выдача займов юридическим лицам. Человек — не завод, его перемещения в случае чего отследить сложно. К. тому же очень немногие люди могут похвастаться официальными доходами, значит, кредитовать приходится вслепую. Однако за неимением других сопоставимых по объему и доходности рынков приложения капитала банкиры объявили крестовый поход на деньги физических лиц.

Сатьи по теме:

Формирование рейтингов страховых компаний и перспективы развития страхования в России
Концепция развития страхового рынка в Российской Федерации предполагает разработку рейтинга надежности страховых организаций, поэтому одной из актуальных самостоятельных проблем статистики страхования является разработка методологии расчета рейтинга. Вследствие конкуренции страховые компании попа ...

Оформление сделки
При получении межбанковского кредита заемщик предоставляет в кредитный отдел следующие документы: письмо-заявление с указанием суммы, требования в кредитных ресурсах, цель использования, срок возврата, нотариально заверенный устав, учредительный договор, свидетельство о регистрации, документ с обр ...

Характеристика основных банковских продуктов для предприятий как клиентов и особенности их изменения
В соответствии с законом "О банках и банковской деятельности в России" банки могут оказывать клиентам следующие услуги: а) привлекать вклады (депозиты) и предоставлять кредиты по соглашению с заемщиком; б) осуществлять расчеты по поручениям клиентов и банков-корреспондентов, в том числ ...