Анализ рынка потребительского кредитования в Уральском федеральном округе

Подавляющее большинство банков развивает кредитные программы в рамках зарплатных проектов, реализуемых через пластиковые карты. Эта схема позволяет сводить риски к минимуму.

Экспресс-кредиты предназначены для решения сиюминутных потребительских задач вроде покупки телевизора или зимней одежды. Их сумма — от 10 тыс. до 100 тыс. рублей (преобладают суммы вблизи нижней границы). Высокие риски экспресс-кредитования банки компенсируют высокими ставками, которые в большинстве случаев, чтобы не отпугивать клиента, завуалированы и берутся в виде комиссий. Кроме собственно процентов по кредиту с клиента взимаются различные сборы за открытие ссудного счета и специальной пластиковой карты, за перечисление средств, за досрочное погашение кредита и т.д.

На всех сегментах рынка, за исключением разве что связанных экспресс-кредитов в торговых сетях, появился ряд новых предложений. Наиболее динамично развивался рынок быстрого нецелевого кредитования. На него вышли местные Банк24.ру, УралТрансБанк, СКБ-банк, "Драгоценности Урала".

В значительной степени поменял условия экспресс-кредита УБРиР. От вас теперь не потребуют справку о зарплате, но за упрощение процедуры придется доплачивать: эффективная ставка по кредиту выросла с 27,8 до 54,5% годовых за счет введения единовременной и ежемесячной комиссий.

Пальму первенства в категории "самый дорогой экспресс-кредит" в этом году держит СКБ-банк: реальная ставка займа на 10 тыс. рублей сроком 6 месяцев составила 63,5% при декларируемых 13%. В прошлом году самым дорогим было предложение Уралвнешторгбанка (62,3%). При этом спрос на кредиты УВТБ возрос, и банк даже повысил лимит по экспресс-кредитам до 20 тыс. рублей. Наименьшую эффективную ставку по нецелевым экспресс-кредитам предлагает Банк Москвы: 36,8 - 37,3% годовых в зависимости от срока кредита. Средний уровень ставок в этом сегменте значительно повысился по сравнению с прошлым годом: при кредите в 10 тыс. рублей на полгода он составляет около 53% годовых.

Рисунок 2.2 Средние эффективные ставки в нецелевых экспресс-кредитах (10 тыс. руб. на полгода)

На рынке целевого экспресс-кредитования в торговых сетях самым громким событием стало, безусловно, снижение базовой ставки "Русского стандарта" с 29 до 19% годовых. Эффективная ставка также снизилась на 10% и составляет сегодня 56,8% при кредитах на год. Самым дорогим, как и полгода назад, остается кредит на стандартных условиях от банка Home Credit - 67,2% годовых. Наиболее дешевы и по-прежнему востребованы кредиты в рамках совместных акций банков с магазинами - знаменитые "10*10*10" ("беспроцентные" кредиты, когда проценты заемщику или банку компенсирует магазин). Наибольшим разнообразием таких акций отличается банк "Первое О.В.К.".

Если вы готовы предоставить банку полный пакет документов, справку о зарплате и подождать решения о выдаче кредита несколько дней, он обойдется вам гораздо дешевле. Заметно снизилась ставка в Сбербанке по кредиту на неотложные нужды на срок до полутора лет - с 19 до 16% годовых, а эффективная ставка составила 21,5% годовых (40 тыс. руб. на год). Реальная процентная ставка по возобновляемому кредиту на такую же сумму и срок - 20,7% годовых.

На втором месте по выгоде предложение от "Северной казны": реальная ставка 22,7% годовых при кредитах на год. Самые дорогие - кредиты "Доступный" и "Прогрессивный" Уралвнешторгбанка, эффективная ставка по которым из-за ежемесячных комиссий превышает 45% годовых. Средний уровень ставок в этом сегменте (не рассматриваем Уралвнешторгбанк) при кредитах на год остался на уровне 2004-го и значительно ниже, чем по экспресс-кредитам (22,5 - 23,8% в зависимости от суммы).

В сегменте кредитных карт условия изменил УБРиР: появились комиссии вместо страхового депозита, что привело к повышению реальной ставки. Кредитную карту предложил Банк24.ру, но она достаточно дорога - 37,7% при кредите в 40 тыс. рублей на полгода и 32,3% на год (декларируемая ставка 24%, карта Visa Classic). Кредит по карте Visa Gold еще дороже.

Сатьи по теме:

Механизм использования банковского процента
В странах с рыночной экономикой банковские системы, как правило, имеют многоуровневую структуру, где центральный банк занимает первый уровень, а все прочие кредитно – банковские учреждения составляют второй, третий… уровни (количество уровней зависит от национальных особенностей системы). За центр ...

Методики ипотечного кредитования и кредитные риски
Оценка и анализ методов финансирования необходимы при анализе потоков дохода от недвижимости. Величину и периодичность получения доходов по закладным на финансовом рынке можно спрогнозировать более точно, чем при инвестировании собственного капитала. Практическое применение ипотечных кредитов как ...

Порядок формирования уставного капитала АО
Уставный капитал общества составляется из номинальной стоимости акций общества, приобретенных акционерами. Номинальная стоимость всех обыкновенных акций общества должна быть одинаковой. Уставный капитал общества определяет минимальный размер имущества общества, гарантирующего интересы его кредитор ...