Виды депозитов населения

Определенный интерес представляют договоры, предусматривающие кредитование клиента на основе накопления денежных средств на депозитном счете. К таким вкладам, например, относятся «стройсбережения». Согласно договору банк принимает на себя обязательство предоставить клиенту кредит при условии накопления и хранения последним в течение определенного срока некоторой суммы денежных средств. Формирование средств на депозитном счете может происходить либо по возможностям клиента и в удобное для него время, либо на основании плана накоплений, т.е. регулярных, согласованных с банком размере и периодичности внесения взносов. Чем меньше разрыв между средствами на депозитном счете и величиной полученного кредита, тем меньше процент по кредиту, так как снижается риск банка в своевременном погашении кредита и достигается экономия кредитных ресурсов. Сума накопленного депозита и проценты по нему могут быть зачтены в погашение задолженности по кредиту и процентам по нему.

Следует отметить, что в странах с развитыми рыночными отношениями в последнее время четкие границы между отдельными видами депозитов размываются: появляются счета, сочетающие в себе качества счетов до востребования и срочных депозитов. Так, в США одной из новых форм счетов стали «нау»-счета - депозитные счета, по которым выплачивается рыночная ставка процентов; в то же время на них можно выписывать расчетные тратты, аналогичные чекам, т.е. использовать эти счета для платежей [15, c.126].

Несмотря на разнообразие названий вкладов, в стране отсутствуют принципиально новые формы привлечения средств населения. Так, в республике отсутствует система пенсионно-накопительных вкладов, жилищных сберегательных вкладов. Действующие пенсионные вклады отличаются от срочных только обязательным условием достижения вкладчиком пенсионного возраста, повышенной процентной ставкой, возможностью досрочного снятия средств без значительных потерь в доходности. Для накопления необходимой суммы средств для покупки или строительства жилья население размещает средства, как правило, в срочные вклады, не имеющие целевой направленности и соответствующих условий долгосрочных накоплений.

Особенно актуальным является разработка механизма привлечения средств в анонимные накопительные вклады, позволяющие легализовать доходы населения, и в управляемые вклады, по которым клиент самостоятельно определяет срок возврата вклада.

Следует отметить, что ликвидность вклада для его владельца представляет, как правило, не меньший интерес, чем размер доходов по нему. Поэтому более привлекательными для клиента являются договора, предусматривающие возможность досрочного отзыва депозита. При включении в договор подобных условий должны быть четко разграничены размеры доходов (размер депозитного процента) при соблюдении клиентом договорных сроков и при досрочном востребовании суммы. Самым жестким условием со стороны банка может быть полная потеря клиентом права на проценты по досрочному изъятию депозита. Другим вариантом является начисление банком процентов по ставке, предусмотренной для депозитов до востребования, но чаще всего начисление процентов по досрочно отзываемым депозитам за срок их фактического пребывания на банковском счете происходит по ставке, установленной банком для депозитов соответствующего срока.

Итак, операции по привлечению средств населения требуют от банков оказания вкладчикам разнообразных услуг, процентного стимулирования поддержания максимально высокого остатка на счетах. Кроме того, множество различных видов счетов и оказываемых депозитных услуг позволяет банкам проводить очень глубокую сегментацию оптового и розничного рынка, что способствует сосредоточению основного внимания на обслуживании тех клиентурных групп, которые представляют особый интерес.

Сатьи по теме:

Текущая модель и масштабы банковского сектора
В начале 2007 банковские активы составляли около 85% активов российских финансовых институтов, что позволяет назвать банковскую систему ядром существующего финансового рынка. Масштабы банковского сектора за последние годы существенно выросли. За 2007 год активы банковской системы увеличились на 44 ...

Центральный банк и его характеристика
Центральный банк страны является главным звеном кредитной системы любого государства. Центральный банк – это, прежде всего посредник между государством и экономикой. Возникновение центральных банков связано со становлением и развитием кредитной системы отдельных государств, которое сопровождалось ...

Регулирование взаимоотношений брокерских контор и их клиентов
Взаимоотношения клиентов и брокерских фирм складываются на основе заключаемых ими договоров и соглашений. Таких соглашений может быть несколько. Во-первых, это договор на брокерское обслуживание, который заключается обычно с постоянным клиентом на определенный срок. Во-вторых, договор на информаци ...