Виды депозитов населения

Вклады с предварительным уведомлением об изъятии средств означают, что об изъятии вклада клиент должен заранее оповестить банк в определенный по договору срок (как правило от 1 до 3, от 3 до 6, от 6 до 12 месяцев). В зависимости от срока уведомления определяется и процентная ставка по вкладам.

По срокам привлечения срочные депозиты подразделяются:

- депозиты со сроком до 3 месяцев;

- депозиты со сроком от 3 до 6 месяцев;

- депозиты со сроком от 6 до 9 месяцев;

- депозиты со сроком от 9 до 12 месяцев;

- депозиты со сроком свыше 12 месяцев [11, 485].

Белорусскими банками предлагаются краткосрочные вклады со сроками до 1 года и долгосрочные - до 3 лет.

Иногда банки прибегают к установлению иных сроков депозитных договоров, например, 10, 14, 45 дней и т.д.

Выбор банком сроков привлечения депозитов может быть обусловлен рядом причин.

Во-первых, в значительной степени эти сроки зависят от требований банковского законодательства по формированию обязательных резервов: если существует дифференциация норм обязательных резервов в зависимости от сроков привлечения ресурсов, то банк останавливает свой выбор на таких сроках, которые позволяют ему осуществлять отчисления по минимальным нормам. Во-вторых, большое влияние на выбор сроков привлечения средств оказывают сроки проводимых банками активных операций. В третьих, сроки привлечения банками ресурсов зависят от сложившихся тенденций и текущих конъюнктурных колебаний (спроса и предложения) на денежном рынке.

Срочные вклады не используются для осуществления текущих платежей. Если вкладчик желает изменить сумму вклада – уменьшить либо увеличить, то он может расторгнуть действующий договор, изъять и переоформить свой вклад на новых условиях. Исключение может составить разновидность срочного вклада – срочный вклад с дополнительными взносами. Однако при досрочном изъятии вкладчиком средств по вкладу он может лишиться предусмотренных договором процентов частично или полностью. Как правило, в этих случаях проценты снижаются до размера процентов, уплачиваемых по вкладам до востребования.

По срочным вкладам установленная договором процентная ставка практически не меняются до конца срока, за исключением случаев соглашения сторон. Возможность изменения размера процентов по соглашению сторон предусмотрена Банковским кодексом Республики Беларусь (статья 188). В этом случае между банком и клиентом заключается дополнительное соглашения к действующему депозитному договору.

В зарубежной а также в последние годы отечественной практике при открытии срочных вкладов банки часто применяют ограничения по минимальным суммам вклада.

Кроме того, многими банками практикуется привлечение средств в так называемые Праздничные или Юбилейные вклады, приуроченные к государственным праздникам и другим знаменательным датам. Действует система молодежных вкладов, семейных, вкладов на обучение, отпускных вкладов, которая позволяет населению отложить средства для их накопления на определенные цели: покупку товаров длительного пользования, обучение, отдых и туризм. Привлекательность этих вкладов для населения заключается в возможности частичного пополнения и частичного снятия вклада без особых потерь процентного дохода.

Денежные средства на срочные вклады можно размещать в белорусских рублях или иностранной валюте; выплата процентов осуществляется ежемесячно или в конце срока действия депозитного договора.

Срочные вклады оформляются договором между клиентом (вкладчиком) и банком в лице его руководителя. Банки самостоятельно разрабатывают форму депозитного договора, которая носит по отдельному виду вклада типовой характер. Договор составляется в двух экземплярах.

Под договором срочного банковского вклада (депозита) понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по истечении указанного в договоре срока.

В договоре предусматривается сумма вклада, срок его действия, проценты, которые вкладчик получит после окончания срока действия договора, возможность обязанности и права вкладчика, обязанности и права банка, ответственность сторон за соблюдение условий договора, порядок разрешения споров [Приложение Б].

Достоинством срочных депозитных счетов для клиента является получение высокого процента, а для банка - возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом.

Недостаток срочных депозитных счетов для клиентов состоит в низкой ликвидности и невозможности использовать средства на счетах срочных депозитов для расчетов и текущих платежей, а также для получения наличных денег. Для банка недостаток состоит в необходимости выплат повышенных процентов по вкладам и снижении таким образом маржи.

Промежуточное положение между срочными депозитами и депозитами до востребования занимают сберегательные вклады. Такую группу вкладов можно встретить в теоретической литературе, а также в современной западной и бывшей советской практике.

Сатьи по теме:

Проблемы, возникающие в кредитной политике АКБ «Банк Хакасии»
АКБ «Банк Хакасии» входит в группу региональных банков Сибири. Внешние факторы достаточно активно влияют на деятельность банка. Кризис ликвидности способен ухудшить положение малых региональных банков, не имеющих кредитных рейтингов и выхода на трансграничные источники ресурсов, ни на средства Бан ...

Синтетический учёт уставного капитала
Уставный капитал ОАО “Халык Банк Кыргызстан” различает то, что он должен быть распределен меж его участниками (учредителями). Потому решение общего собрания учредителей о его конфигурациях обязано сопровождаться указанием о порядке их распределения меж участниками. Синтетический учет[20] уставного ...

Методы превентивного антикризисного управления
Антикризисное управление в банке должно иметь место не только тогда, когда кризис уже наступил (в этом случае оно окажется скорее всего запоздалым), а начинаться и продолжаться с первых дней его существования, постоянно и всегда.[2] Для этого должны профессионально и результативно применяться мет ...