Субъектный состав и порядок выдачи банковского кредита

Размер кредита в долгосрочные активы (основные средства) ограничивается сметной стоимостью кредитуемого объекта при условии погашения его за счет окупаемости затрат в установленные нормативные сроки.

До заключения договора на выдачу кредита банки обязаны изучить юридическую правоспособность и кредитоспособность будущего заемщика, его репутацию в деловом мире и возможности по своевременному возврату кредитов.

Рассмотрение ходатайства на получение кредита производится вместе с предоставлением банку:

бухгалтерского баланса на последнюю месячную дату;

отчета о прибылях и убытках (финансового отчета), заверенного независимой аудиторской организацией;

бизнес-плана с детальной проработкой кредитуемого мероприятия;

копии договоров (контрактов) в подтверждение кредитуемых сделок;

справки уполномоченного банка о сумме средств на валютном счете (если расчетный и валютный счета открыты в разных банках);

статистической отчетности, справочных, прогнозных и других документов, информационных данных, необходимых по усмотрению банка для организации кредитных отношений.

По кредитам, выдаваемым в иностранной валюте, наряду с перечисленными представляются также:

расчет экономической эффективности от использования закупаемых машин, оборудования, материалов и т.д. и сроков окупаемости;

справка-расчет ожидаемых поступлений валютных средств от выручки за продукцию, поставляемую на экспорт, вместе с анализом цен на нее на мировом рынке за прошедшие 3-5 лет и перспективы их изменений, а также конъюнктуры экспорта страны и перспектив внедрения на те или иные рынки, с контрактами или гарантиями сбыта производимой продукции;

обязательство клиента о направлении поступающих ему валютных средств на погашение задолженности по кредитам и начисленным процентам.

Перечень документов, предоставляемых физическим лицом при получении кредита, устанавливается банком самостоятельно исходя из действующего законодательства, с учетом категории заемщика и вида получаемого кредита.

В процессе рассмотрения заявки клиента на кредит банк может также использовать материалы из внешних источников: из текущей прессы, рекламных объявлений, от деловых партнеров и заемщика, других банков, кредитных агентств и т.д.

В случае возникновения сомнений в достоверности представленных материалов банк обязан до выдачи ссуды проверить состояние учета, достоверность балансовых данных, реальное наличие товарно-материальных ценностей, условия их хранения, а также другие вопросы на месте у заемщика, после чего делается заключение о возможности выдачи ссуды.

Необходимые сведения о заемщике и информация, полученная при оформлении кредита и контроле за его использованием, систематизируются в специальном досье заемщика.

Условия кредитного договора определяются для каждого заемщика индивидуально и таким образом, чтобы степень риска кредитной сделки была минимальной.

Банки имеют право производить проверки заемщиков на месте и обязаны ежеквартально, а при необходимости ежемесячно, проверять на основе балансовых данных наличие реальных ценностей и затрат в качестве материального обеспечения выданных кредитов. Выявленный при проверке недостаток обеспечения взыскивается с расчетного (текущего) счета заемщика, а при отсутствии на нем средств относится на счет кредитов, не погашенных в срок.

Кредиты, использованные заемщиком не по целевому назначению, подлежат досрочному взысканию (возврату) с применением штрафных санкций в соответствии с кредитным договором.

За пользование кредитами заемщик уплачивает банку проценты в размерах, предусмотренных кредитным договором. Они могут быть фиксированными (твердыми) или регулируемыми (плавающими).

Фиксированные процентные ставки могут устанавливаться в соответствии с кредитным договором по кредитам, длительность пользования которыми не превышает 30 дней.

При выдаче кредитов на более длительный срок применяются плавающие процентные ставки, уровень которых в течение срока кредитования банком может пересматриваться с обязательным уведомлением заемщика об их размере. При использовании плавающих ставок процентный риск несет заемщик.

Проценты по кредитам начисляются и взыскиваются ежемесячно. Авансовые платежи по процентам за пользование кредитом не допускаются.

По долгосрочным кредитам начисленные проценты могут уплачиваться при каждом плательщике по основному долгу. Первый платеж должен включать проценты, начисленные со дня выдачи первой ссуды до дня взноса первоначального платежа. Уплата процентов производится за счет свободных средств заемщика с его расчетного (текущего) счета [ 26, c. 4 ].

Сатьи по теме:

Кредитные карточки
Наиболее распространенным в современных условиях в западных странах есть такой вид банковского потребительского кредита, как кредитование посредством кредитной карточки. Основное преимущество кредитной карты, которая и делает ее чрезвычайно популярной среди населения, является удобство в практичес ...

Развитие рынка ипотечного кредитования в России
Термин "ипотека" впервые появился в Греции в начале VI веке до н.э. (его ввел архонт Солон) и был связан с обеспечением ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями (первоначально в Афинах залоговым обеспечением служила личность должника, которому в случа ...

Понятие рынка ценных бумаг и его место в сфере финансирования экономики
Экономический рост в долговременном периоде может быть обеспечен с помощью создания новых производственных мощностей и совершенствования техники и технологии производства. Это становится возможным, когда общество имеет сбережения (превышение дохода над потреблением). У части хозяйствующих субъект ...