Специфические особенности овердрафта в национальной экономике государства

Предоставление кредитов на погашение имеющейся задолженности по ранее полученным кредитам и начисленным процентам банками, как правило, не допускается. Обычно кредиты предоставляются юридическим лицам, заключившим с банком договоры ведения банковского счета. Из всех применяющихся в российских банках механизмов кредитования наибольшей гибкостью обладает, несомненно, овердрафт, предоставляемый в режиме до востребования. Такой кредит оперативно замещает недостаток оборотных средств вследствие кассовых разрывов и автоматически погашается из поступающей выручки. Овердрафт можно назвать также формой кредитования оборотных средств в целом, кроме того, поскольку объект кредитования здесь точно не установлен, при оплате претензий к расчетному счету за счет овердрафта должна соблюдаться очередность платежей, установленная статьей 855 Гражданского кодекса РФ. Заемщик сам может инициировать овердрафт, если ему нужно кому-то срочно заплатить [5, с. 12].

Обычно овердрафтный кредит в рублях или в иностранной валюте предоставляется юридическим лицам, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в данном банке, имеющим значительные обороты по счетам, а также безупречную кредитную историю и устойчивое финансовое положение. Овердрафтный кредит не предоставляется недоимщикам-юридическим лицам, имеющим задолженность по платежам в бюджеты всех уровней и государственные внебюджетные фонды [17, с. 44].

Срок овердрафтного кредитования может устанавливаться по-разному. Например, договор с клиентом об овердрафтном кредите может быть заключен на срок не более 30 календарных дней, причем этот договор может заключаться в рамках и на основе Генерального соглашения, заключаемого на срок не более 180 дней. Договоры по овердрафтному кредиту оформляются в качестве приложения к договору о расчетно-кассовом обслуживании.

Лимит овердрафта в рублях рассчитывается в процентах от совокупного среднемесячного кредитового оборота по всем расчетным и текущим рублевым счетам, а также текущим валютным счетам, открытым клиентом в банке, за последние три месяца. Курс пересчета поступлений на текущие валютные счета в рублевый эквивалент определяется как среднеарифметическое значение курсов на начало и конец календарных месяцев, которые принимаются в расчет.

Лимит овердрафта в иностранной валюте рассчитывается в процентах от среднемесячного кредитового оборота по текущему валютному счету, открытому клиентом в банке, за последние три месяца [21, с. 68].

Плата за открытие лимита овердрафта устанавливается в размере 0,5-1,5% годовых. При наличии обязательств по овердрафтному кредиту в одной валюте, овердрафт в другой валюте не предоставляется. В целях недопущения повторного счета, кредитовые обороты по счетам клиента в части отражения на них конверсионных (валютно-обменных) операций в расчет не принимаются, из кредитовых оборотов также исключаются суммы полученных банковских кредитов. При наличии просроченной задолженности по любым обязательствам клиента перед банком на дату рассмотрения кредитной заявки овердрафт не предоставляется. Плата за открытие лимита овердрафта взимается за весь срок действия договора и уплачивается не позднее дня подписания договора, в противном случае операции по кредитованию счета клиента не производятся. За фактическое пользование овердрафтом взимаются проценты [31, с. 11].

В таблице 24 определим эти критерии для ижевских банков, при этом рассмотрим взятие кредита на пополнение оборотных средств в размере 150 т.руб.

Таблица 24 - Критерии коммерческих банков при взятии кредита на пополнение оборотных средств

Сатьи по теме:

Зарубежный рынок факторинга
По итогам 2011 года российский рынок факторинга вышел на второе место в мире по темпам роста Согласно последним данным FCI объем мирового рынка факторинга в 2011 году увеличился на 22% по сравнению с 2010 годом. Оборот рынка в прошлом году составил более 2 триллионов Евро или 2,6 триллионов долла ...

Основные факторы и пути повышения конкурентоспособности страховых компаний в РФ
Открытое страховое акционерное общество "РЕСО-Гарантия" основано 18 ноября 1991 года. Это универсальная страховая компания с лицензией на 80 видов страховых услуг (лицензии Федеральной Службы Страхового надзора С № 1209 77, П № 1209 77). Уставный капитал - 3,1 млрд. руб. В 2001, 2002 го ...

Кредитная система и ее элементы
кредитование банковский система современный В российской и зарубежной литературе не существует единого мнения относительно понятия «кредитная система»: Кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляц ...