Таким образом, расширение линейки ипотечных кредитов приведёт к росту спроса на них. Однако рост спроса обострит проблему просрочки ипотечных кредитов, в связи с чем ОАО «МДМ Банк» можно рекомендовать следующее:
- более строго регламентировать процедуру андеррайтинга (проверки платежеспособности клиента);
- проводить ипотечную сделку только в случае предоставления полного пакета документов.
Кредитоспособность физического лица оценивается банком на основании типовых документов. При этом требования к заёмщику различны в зависимости от цели кредита. Достоверность предоставляемых сведений проверяет служба безопасности банка.
К заёмщику предъявляются следующие требования.
не требуется постоянная регистрация по месту жительства на территории Российской Федерации;
заёмщиком может быть любое дееспособное физическое лицо в возрасте от 20 лет (на дату возврата кредита по договору возраст не должен превышать пенсионный, установленный законодательством);
постоянное место работы (на последнем месте не менее 6 месяцев, за исключением случаев, когда смена места работы связана с реорганизациями бизнеса) или наличие источника постоянного дохода. Частным предпринимателям – действие бизнеса не менее 1 года;
подтверждённые справкой с места работы доходы (предприниматели предоставляют декларации о доходах за предыдущие 2 календарных года, а также квитанции об оплате налога);
наличие собственных средств для оплаты первоначального взноса;
наличие достаточного количества собственных средств на оплату разовых сборов для оформления сделки.
Кроме того, заёмщик должен предоставить определённые документы для совершения ипотечной сделки (прил. 2).
При этом заёмщику может отказано в предоставлении кредита в случае:
-при несогласии с представленной информации (если Заёмщик не согласен с требованиями к информации, необходимой ОАО «МДМ Банк»);
- при несогласии уровня заработной платы Заёмщика требованиям программы;
-при недостаточности собственных средств для оплаты первого взноса и затрат на оформление;
-при обнаружении признаков несостоятельности, недостоверности или противоречивости представленных документов;
-при обнаружении сведений о неблагонадёжности Заёмщика;
-если при анализе доходов Заёмщика выявлены следующие факторы:
нестабильность занятости Заёмщика, наличие информации об отрицательной кредитной истории – невыполнение им своих платёжных и денежных обязательств в прошлом, наличие информации об ограничении дееспособности Заёмщика.
Для развития ипотечного кредитования в нашей стране можно выделить следующие благоприятные факторы для субъектов ипотеки.
а) для населения:
- разгосударствление жилищного фонда (доля государственной собственности составляет около 8%) и сосредоточение домовладений в личной собственности (около 46%), что позволяет гражданам использовать доходы от продажи имеющегося жилья для оплаты взносов за вновь приобретенное жилье;
- возникновение среднего класса (около 16% населения), т.е. слоя населения, имеющего высокую кредитоспособность и достаточные доходы для обслуживания и возврата ипотечных кредитов;
- изменение структуры спроса населения на жилье, обусловленное не только требованиями к размеру жилой площади, а все большими требованиями к планировке и качеству жилья, типу и местоположению здания, социальному положению соседей;
- повышение подвижности населения в пределах территории страны;
- рост понимания значимости недвижимости как объекта вложения сбережений, важного условия стабильности жизни и обеспечения старости;
б) для предпринимателей:
- разгосударствление строительного комплекса и обострение конкуренции, в т.ч. со стороны иностранных подрядчиков;
- острая заинтересованность в преодолении спада в экономике и увеличении объемов жилищного строительства;
- стремление к модернизации предприятий стройиндустрии и улучшению технологий строительства для обеспечения возросших потребностей покупателей жилья и укрепления конкурентоспособности в соперничестве с иностранными подрядчиками и поставщиками;
Сатьи по теме:
Центральный банк Франции
До Первой мировой войны Франция, сильно отстав от других крупных капиталистических стран по развитию промышленности интенсивно осуществляла накопление ссудных капиталов. С 1890 по 1912 г. сумма депозитов крупнейших депозитных банков страны возросла в 4 раза. Франция экспортировала за границу (в зн ...
Оценка АКБ «Банк Хакасии» как субъекта рынка кредитных услуг
АКБ «Банк Хакасии» осуществляет кредитно-расчетное обслуживание основной, инвестиционной деятельности предприятий, организаций, физических, в установленном порядке по доверенности на основании Лицензии ЦБ РФ.
Органы управления - Собрание акционеров, Совет директоров, Правление. Структура управлен ...
Понятие и сущность денежных переводов
Понятие "денежный перевод" до недавнего времени подразумевало под собой возможность пересылать деньги из одного населенного пункта в другой лишь с помощью телеграфного, почтового или банковского перевода. Самым быстрым из этих видов является банковский перевод. Однако для его осуществлен ...