Принципы и условия кредитования

У каждого банка есть, что предложить заемщику, и, чтобы разобраться, какой кредит выбрать, необходимо знать основы формирования кредитного продукта. Как правило, размер процентной ставки зависит от срока кредита, способа подтверждения дохода заемщика и вида кредитной программы. Разные ставки по категориям предоставления данных о доходе связаны, в том числе и с процессом обработки клиентской заявки. Сумма кредита определяется исходя из платежеспособности заемщика. Как правило, размер ежемесячной выплаты не должен превышать 30-50% ежемесячного дохода.

Одной из наиболее серьезных проблем, с которыми сталкиваются коммерческие банки, является риск непогашения кредитов. Банки, естественно, стремятся минимизировать этот риск с помощью различных способов обеспечения возврата банковских ссуд.

Гражданским Кодексом РФ предусмотрено, что исполнение основного обязательства может подкрепляться такими средствами обеспечения как: залог, неустойка, банковская гарантия, поручительство, задаток, а так же другими способами, предусмотренными законом и договором. Каждый из этих способов имеет цель заставить заемщика выполнить свои кредитные обязательства.

Также перед принятием решения о выдаче кредита банк должен оценить платежеспособность, кредитоспособность и финансовую устойчивость клиента.

Платежеспособность – это возможность и способность своевременно погасить все виды обязательств и задолженности.

Кредитоспособность – возможность погасить только кредитную задолженность.

Следовательно, процесс банковского кредитования можно разделить на несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения, изучение кредитоспособности клиента:

1) рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком;

2) изучение кредитоспособности клиента;

3) подготовка и заключение кредитного договора.

Цели и задачи анализа кредитоспособности заключается в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степени риска, который банк готов взять на себя; размеры кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и условий его предоставления. Объективная оценка финансовой устойчивости заемщика, учет возможных рисков по кредитным операциям позволяют банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль.

Требования банков к заемщику постоянно смягчаются, и некогда обязательные условия уже переходят в разряд пожеланий. Так, все кредиторы, за исключением Сбербанка, сегодня принимают к рассмотрению "серый" доход заемщика. Форма его подтверждения варьируется от справки за подписью руководителя до простого расчета средних зарплат в той отрасли, в которой работает претендент на кредит.

Наличие поручителей, бывшее на рынке нормой два года назад, практически ушло в прошлое. Единственным исключением опять-таки является Сбербанк. Зато здесь наиболее лояльные требования по отношению к уровню дохода заемщика. В среднем на $1 тыс. "белого" дохода Сбербанк может выдать кредит в размере около $48 тыс. В большинстве коммерческих банков при таком доходе можно получить не более $30 тыс.

Как правило, кредит предоставляется только по месту постоянной регистрации заемщика. Кредит гражданам с временной регистрацией выдают единичные банки, и только на срок действия регистрации. Кроме того, ставка по кредиту будет намного выше. Многие банки также уделяют внимание и тому, как часто заемщик меняет место жительства.

Большинство банков выдают кредит гражданам, достигшим возраста 21-22 лет, а максимальный возраст заемщика на момент погашения кредита не должен превышать пенсионного возраста. Хотя в некоторых банках и 18-летний может взять кредит, но процедура его получения будет значительно усложнена сбором дополнительных справок и сведений о платежеспособности.

Сатьи по теме:

Правовое регулирование банковской системы в посткризисный период
Банковская система является неотъемлемой частью современной финансовой системы и играет важнейшую роль в современных экономических отношениях. Именно банки аккумулируют денежные средства, накопление которых является основным условием расширенного воспроизводства и развития потребления. Кроме того ...

Страховая сумма
Страховая сумма определяется по согласованию между стра­ховщиком и страхователем в одинаковых или разных размерах по каждому виду страхового случая и каждому застрахованному ли­цу. Общая страховая сумма определяется путем умножения стра­ховой суммы, установленной для одного застрахованного лица н ...

Теоретические аспекты функционирования аукционов
Аукцион [от лат. auctio (auctionis)] - 1) публичная продажа имущества предприятий, ценных бумаг или произведений искусства без каких-либо заранее установленных условий; 2) способ продажи отдельных видов товаров в виде публичного торга, проводимого в заранее установленном месте и в заранее обозначе ...