Формы и виды кредита

Исключительно важными принципами ипотеки являются:

ü конкретность залога, т.е. определение в договоре конкретного имущества, являющегося объектом залогового права;

ü гласность залога, т.е. требование, чтобы обремененность данного имущества залогом была легко распознаваема для третьих лиц.

Наиболее распространенными являются стандартные, или типовые, ипотечные ссуды, при которых сумма основного долга и проценты за пользование ссудой погашаются равными долями (ежемесячно). Срок ипотеки, как правило, большой, в развитых странах может достигать 30 лет. В типовые схемы предоставления ипотечного кредита постоянно вносятся различные изменения, направленные на повышение гибкости ипотечного кредитования. Так, существуют:

ü ссуды с периодическим ростом платежей: предусматривают постоянный рост расходов должника первые пять или десять лет;

ü ссуды с изменяющейся суммой выплат: предполагают наличие льготного периода, в котором должник выплачивает только проценты. Такой способ распределения нагрузки дает наибольшую выгоду должнику;

ü ипотека с переменной процентной ставкой — уровень процентной ставки фиксируется в договоре в виде конкретной величины и "привязывается" к какому-либо конкретному показателю или индексу. Пересмотр ставок осуществляется раз в полугодие.

Государственный кредит следует подразделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов (размещая государственные ценные бумаги на финансовом рынке) для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга.

Государственному кредиту как элементу финансовой системы присущи не только функции финансов, но и другие особенности. Так, распределительные функции государственного кредита характеризуется следующими чертами:

ü по сути это распределительные отношения, присущие вторичному распределению ВВП;

ü целью этих отношений является привлечение государством средств в централизованные фонды;

ü одним из участников этих отношений всегда является государство.

Сравнивая с другими формами государственных финансов, можно отметить следующие особенности госкредита:

ü движение денежных средств осуществляется в прямом и обратном направлениях, в то время как, например, налоговые платежи идут только в одном направлении;

ü государственный кредит имеет, как правило, добровольный (а не принудительный) характер;

ü государственный кредит ограничен достаточно большим сроком (согласно БК РФ, до 30 лет), в то время как бюджетные отношения обычно планируются и реализуются в течение 1—2 лет;

ü государственный кредит имеет разовый характер, в то время как налоговые поступления — регулярный (повторяющийся).

Субъектами межбанковского кредита выступают банки: коммерческие банки предоставляют кредит друг другу, центральный банк кредитует коммерческие банки.

Межхозяйственный кредит имеет сходство с коммерческим кредитом, но, в отличие от него, не имеет товарной основы: он подразумевает предоставление денежных средств взаймы различными хозяйствующими субъектами.

Международный кредит отражает движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях срочности, платности и возвратности. В качестве кредиторов и заемщиков выступают частные фирмы (фирменный кредит), банки (международный межбанковский кредит), государственные (межправительственный кредит) и региональные валютно-кредитные и финансовые организации.

Виды кредита — конкретное приложение кредита на практике, характеристика особых организационно-экономических признаков кредита.

Виды кредита классифицируются по различным критериям (признакам):

1. По экономическому характеру объектов кредитования:

ü кредит на формирование оборотных средств предприятия;

ü кредит на реконструкцию, модернизацию;

ü кредит на неотложные нужды под товарно-материальные ценности (сырье и основные материалы, запасы, незавершенное производство), а также на временные нужды под сверхплановые запасы;

ü кредит под затраты (сезонное производство, подготовка новых производств);

ü расчетные кредиты (кредит в связи с отгрузкой готовой продукции, открытие аккредитива);

ü платежные кредиты (как следствие несвоевременного поступления средств за отгруженный товар);

ü кредиты под покрытие временных разовых потребностей при отсутствии свободных денежных средств.

Сатьи по теме:

Роль коммерческого банка в развитии ипотечного кредитования в РФ
Современный этап развития банковской системы России характеризуется усилением процессов структурирования банковского бизнеса. Универсальные банки стремятся всемерно расширить круг операций, но на специфических, хотя и уже широко востребованных сегментах банковских услуг лучше действуют банки специ ...

Анализ финансовой деятельности
Основные показатели работы Нефтекамского отделения за последние три года свидетельствуют о значительном росте темпов экономического развития. Как следует из Приложения 2, валюта баланса банка выросла в 2007 г. на 30%, а в 2008 еще на 68,7%. Обеспечен также и рост собственных средств. В 2007 г. они ...

Анализ финансовых результатов деятельности банка
Сберегательный банк является крупнейшим банком страны, занимает ведущее положение среди коммерческих банков России по размерам активов, собственного капитала и степени надежности. Сбербанк России по итогам последних трех лет добился высоких финансовых результатов по всем основным показателям (табл ...