Формы и виды кредита

Исключительно важными принципами ипотеки являются:

ü конкретность залога, т.е. определение в договоре конкретного имущества, являющегося объектом залогового права;

ü гласность залога, т.е. требование, чтобы обремененность данного имущества залогом была легко распознаваема для третьих лиц.

Наиболее распространенными являются стандартные, или типовые, ипотечные ссуды, при которых сумма основного долга и проценты за пользование ссудой погашаются равными долями (ежемесячно). Срок ипотеки, как правило, большой, в развитых странах может достигать 30 лет. В типовые схемы предоставления ипотечного кредита постоянно вносятся различные изменения, направленные на повышение гибкости ипотечного кредитования. Так, существуют:

ü ссуды с периодическим ростом платежей: предусматривают постоянный рост расходов должника первые пять или десять лет;

ü ссуды с изменяющейся суммой выплат: предполагают наличие льготного периода, в котором должник выплачивает только проценты. Такой способ распределения нагрузки дает наибольшую выгоду должнику;

ü ипотека с переменной процентной ставкой — уровень процентной ставки фиксируется в договоре в виде конкретной величины и "привязывается" к какому-либо конкретному показателю или индексу. Пересмотр ставок осуществляется раз в полугодие.

Государственный кредит следует подразделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов (размещая государственные ценные бумаги на финансовом рынке) для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга.

Государственному кредиту как элементу финансовой системы присущи не только функции финансов, но и другие особенности. Так, распределительные функции государственного кредита характеризуется следующими чертами:

ü по сути это распределительные отношения, присущие вторичному распределению ВВП;

ü целью этих отношений является привлечение государством средств в централизованные фонды;

ü одним из участников этих отношений всегда является государство.

Сравнивая с другими формами государственных финансов, можно отметить следующие особенности госкредита:

ü движение денежных средств осуществляется в прямом и обратном направлениях, в то время как, например, налоговые платежи идут только в одном направлении;

ü государственный кредит имеет, как правило, добровольный (а не принудительный) характер;

ü государственный кредит ограничен достаточно большим сроком (согласно БК РФ, до 30 лет), в то время как бюджетные отношения обычно планируются и реализуются в течение 1—2 лет;

ü государственный кредит имеет разовый характер, в то время как налоговые поступления — регулярный (повторяющийся).

Субъектами межбанковского кредита выступают банки: коммерческие банки предоставляют кредит друг другу, центральный банк кредитует коммерческие банки.

Межхозяйственный кредит имеет сходство с коммерческим кредитом, но, в отличие от него, не имеет товарной основы: он подразумевает предоставление денежных средств взаймы различными хозяйствующими субъектами.

Международный кредит отражает движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях срочности, платности и возвратности. В качестве кредиторов и заемщиков выступают частные фирмы (фирменный кредит), банки (международный межбанковский кредит), государственные (межправительственный кредит) и региональные валютно-кредитные и финансовые организации.

Виды кредита — конкретное приложение кредита на практике, характеристика особых организационно-экономических признаков кредита.

Виды кредита классифицируются по различным критериям (признакам):

1. По экономическому характеру объектов кредитования:

ü кредит на формирование оборотных средств предприятия;

ü кредит на реконструкцию, модернизацию;

ü кредит на неотложные нужды под товарно-материальные ценности (сырье и основные материалы, запасы, незавершенное производство), а также на временные нужды под сверхплановые запасы;

ü кредит под затраты (сезонное производство, подготовка новых производств);

ü расчетные кредиты (кредит в связи с отгрузкой готовой продукции, открытие аккредитива);

ü платежные кредиты (как следствие несвоевременного поступления средств за отгруженный товар);

ü кредиты под покрытие временных разовых потребностей при отсутствии свободных денежных средств.

Сатьи по теме:

Методика оценки кредитоспособности предприятий, используемая банками Франции
Французская методика включает три блока: общая финансово-экономическая оценка предприятия; прикладная оценка кредитоспособности, специфическая для каждого банка; обращение в картотеку Банка Франции.[8] Первый блок имеет дело с характером деятельности предприятия, длительностью его функционировани ...

Планирование структуры активных операций банка и процентных доходов
Планирование структуры активных операций банка осуществляется на основе анализа динамики и качества структуры активных операций, сложившейся в предыдущих периодах. Прежде всего, проводится анализ качества структуры активных операций по следующим направлениям: • определение доли ссудных операций ...

Принципы резервирования, оказывающие влияние на финансовый результат коммерческого банка
Согласно законодательству, банки, для обеспечения своей финансовой надежности обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам. Так, согласно ст. 69 ФЗ Российской Федерации «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», ст. 24 ФЗ «О банках и банковской деятельности», банковские ...