Оценка кредитоспособности клиента

Залог товаров, ценных бумаг и другого имущества – это вещественная претензия на чужое движимое или недвижимое имущество либо на право получить компенсацию от реализации заложенного имущества, если должник не может выполнить свои обязательства. Право собственности на залоговое имущество может перейти к банку, а право владения сохраняется за заемщиком. Банку выгодно, чтобы заемщик, эксплуатируя, например, грузовой автомобиль, получал доходы и мог из них выплачивать проценты и погашать кредит.

Банки сильно пострадали во второй половине 2008-го и в 2009 г. от неплатежей заемщиков и стали гораздо внимательнее относиться к качеству залогового обеспечения. Менее охотно теперь они принимают в залог товар в обороте (до кризиса это был один из наиболее популярных предметов залога) – в условиях неопределенности спроса его реальную стоимость оценить практически невозможно.[18]

Переуступка требований и счетов (цессия). Если в ходе экономической деятельности у заемщика возникают требования к третьему лицу, то он может переуступить их в пользу банка в качестве обеспечения по полученному кредиту.

Документы, подтверждающие обеспечение кредита, клиент предоставляет в банк при подготовке кредитного договора по выдаче ссуды. Если заемщику предоставляется кредит с высокой степенью риска, то он должен иметь полное, 100% – е обеспечение.

В соответствии с Положением Банка России №254-П от 26 марта 2004 г. «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»[19]банки-кредиторы обязаны создавать резервы в целях покрытия возможных потерь, связанных с невозвратом заемщиками полученных денежных средств.

Резерв на возможные потери по ссудам предоставляет собой специальный резерв, необходимость формирования которого обусловлена рисками в деятельности банков и используется только для покрытия непогашенной ссудной задолженности по основному догу. Резерв на возможные потери по ссудам формируется за счет отчислений, относимых на расходы банков.

В основу формирования резерва на возможные потери по ссудам положена классификация ссуд по уровню кредитного риска и качества их обеспечения, которое определяется реальной (рыночной) стоимостью предметов залога и степенью ликвидности.

В зависимости от уровня кредитного риска все банковские ссуды подразделяют на следующие четыре группы:

Таблица 1. Классификация банковских ссуд по группам риска

Сатьи по теме:

Первая группа проблем в ИЖК
Первая группа проблем посвящена разработке теоретических и методологических основ кредитной политики государства в сфере ипотечного жилищного кредитования. Роль государства в разработке кредитной политики в сфере ИЖК, обусловлена необходимостью выполнения им своих функций, во-первых, по обеспечен ...

Кредитование на базе метода анализа иерархий в оценке рисков
Конкурентоспособность и стабильность функционирования банка зависят от его системы управления рисками, связанными с кредитованием. Этот сложный процесс включает несколько этапов: определение и измерение уровня рисков и управление ими. Риск - это поддающаяся измерению вероятность понести убытки ил ...

Зарубежный рынок факторинга
По итогам 2011 года российский рынок факторинга вышел на второе место в мире по темпам роста Согласно последним данным FCI объем мирового рынка факторинга в 2011 году увеличился на 22% по сравнению с 2010 годом. Оборот рынка в прошлом году составил более 2 триллионов Евро или 2,6 триллионов долла ...