Оценка кредитоспособности клиента

Залог товаров, ценных бумаг и другого имущества – это вещественная претензия на чужое движимое или недвижимое имущество либо на право получить компенсацию от реализации заложенного имущества, если должник не может выполнить свои обязательства. Право собственности на залоговое имущество может перейти к банку, а право владения сохраняется за заемщиком. Банку выгодно, чтобы заемщик, эксплуатируя, например, грузовой автомобиль, получал доходы и мог из них выплачивать проценты и погашать кредит.

Банки сильно пострадали во второй половине 2008-го и в 2009 г. от неплатежей заемщиков и стали гораздо внимательнее относиться к качеству залогового обеспечения. Менее охотно теперь они принимают в залог товар в обороте (до кризиса это был один из наиболее популярных предметов залога) – в условиях неопределенности спроса его реальную стоимость оценить практически невозможно.[18]

Переуступка требований и счетов (цессия). Если в ходе экономической деятельности у заемщика возникают требования к третьему лицу, то он может переуступить их в пользу банка в качестве обеспечения по полученному кредиту.

Документы, подтверждающие обеспечение кредита, клиент предоставляет в банк при подготовке кредитного договора по выдаче ссуды. Если заемщику предоставляется кредит с высокой степенью риска, то он должен иметь полное, 100% – е обеспечение.

В соответствии с Положением Банка России №254-П от 26 марта 2004 г. «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»[19]банки-кредиторы обязаны создавать резервы в целях покрытия возможных потерь, связанных с невозвратом заемщиками полученных денежных средств.

Резерв на возможные потери по ссудам предоставляет собой специальный резерв, необходимость формирования которого обусловлена рисками в деятельности банков и используется только для покрытия непогашенной ссудной задолженности по основному догу. Резерв на возможные потери по ссудам формируется за счет отчислений, относимых на расходы банков.

В основу формирования резерва на возможные потери по ссудам положена классификация ссуд по уровню кредитного риска и качества их обеспечения, которое определяется реальной (рыночной) стоимостью предметов залога и степенью ликвидности.

В зависимости от уровня кредитного риска все банковские ссуды подразделяют на следующие четыре группы:

Таблица 1. Классификация банковских ссуд по группам риска

Сатьи по теме:

Индекс ММВБ
Индекс ММВБ — ценовой, взвешенный по рыночной капитализации композитный фондовый индекс, включающий 30 наиболее ликвидных акций крупнейших и динамично развивающихся российских эмитентов, виды экономической деятельности которых относятся к основным секторам экономики, представленных на Фондовой бир ...

Роль коммерческих банков в условиях рыночной экономики
Сегодня вряд ли кто-то сможет определить точное время появления банков. Известно, что понятие "банк" происходит от латинского "banco", что означает стол, прилавок. Именно на столах в средние века итальянские менялы вели расчеты и обмен монет разных стран. Особенно успешно банко ...

Понятие и показатели кредитоспособности
В советской экономической литературе практически отсутствовало понятие "кредитоспособность". Такое положение объяснялось ограничением использования товарно-денежных отношений в течение длительного времени, а так же тем, что для кредитных отношений, которые преимущественно развивались в ф ...