Просроченная задолженность коммерческого банка как составляющая процесса кредитования

Решение конфликта «заёмщик – банк» может предполагать следующие действия:

-Пересмотр условий действующего кредитного договора;

-расширение кредита, то есть выдача дополнительного и, соответственно, изменение статуса долга с «просроченного» в «текущий».

-прерывание действующего кредитного договора, продажа части активов заёмщика для погашения долга ;

-ликвидация залога или продажа кредитной задолженности.

В управлении качеством кредитного портфеля основополагающую роль играет Кредитная политика банка, как базовый документ, который определяет кредитную стратегию банка основные направления работы в части кредитования. В Кредитной политике структурирован набор критериев и правил для участников кредитного процесса. Тем самым обеспечивается эффективное использование ресурсов при жестком контроле кредитных рисков.

В настоящее время вопросы о причинах возникновения просроченной задолженности и эффективных методах её погашения как в розничном, так и в корпоративном секторе не теряют своей актуальности. В банковском сообществе активно обсуждаются вопросы продажи портфелей проблемной задолженности коллекторским агентствам, в этой связи становятся актуальны правовые проблемы взыскания задолженности. Разрабатываются модели взаимодействия подразделений по работе с проблемной задолженностью с другими подразделениями банка.

Кризисные условия определяют и изменяют требования к риск-менеджменту, к залоговому обеспечению кредитов, к кредитной политике в целом.

Необходимо, чтобы процедуры анализа кредитоспособности заёмщиков позволяли выявить и исключить высокорискованные проекты на начальных этапах принятия решений, а регулярно проводимый мониторинг финансового состояния позволял вносить своевременные корректировки в условия кредитования.

В банковской практике стали активно использовать методики расчета внутренних рейтингов заёмщиков, внедряется автоматизированная система оценки кредитных рисков, в основе которой лежит сегментирование рынка на группы клиентов и моделирование поведения каждой из групп потребителей. Сама система основана на внутренней оценке портфеля рисков и управления им. Она позволяет отслеживать вероятность будущей неплатёжеспособности заёмщика, уже получившего кредит, или потенциального клиента, который только собирается взять у банка суду. Такой подход применяется на различных этапах взаимодействия между банком и клиентом: при подаче заявки, в ходе оценки поведения клиента, при возврате кредита. Банк использует разработанную систему для однородного портфеля.

Внедрение скоринговой модели в бизнес – процесс оценки кредитоспособности заёмщика позволяет выработать стандарт сбора данных по клиенту.

Показатель удельного веса просроченной задолженности является одним из ключевых параметров, который характеризует, качество кредитного портфеля коммерческого банка. В мировой практике среднестатистическая величина проблемных и просроченных кредитов составляет примерно 4-10%, а, следовательно, удельный вес просроченной задолженности составляет меньшую величину такого же порядка.

Стабильность работы и сохранение финансовой устойчивости коммерческого банка в современных условиях определяются в первую очередь качеством активов. Дефицит ликвидности в банковской системе, обострение конкурентной борьбы за источники фондирования приводят к удорожанию ресурсной базы банков и, как следствие, к росту стоимости кредитов. Удорожание кредитов ухудшает финансовое положение заемщиков, спрос на кредиты со стороны добросовестных заемщиков падает.

Кризисное состояние производства во многих отраслях экономики, рост убыточных предприятий, снижение доходов населения привели к нарастанию проблемной задолженности. Повысилась доля недобросовестных заемщиков, что заставило банки держать высокий уровень премии за риск в процентной ставке по кредиту. Происходит сжатие кредитного предложения, банки отдают предпочтение размещению средств в высоколиквидные низкодоходные активы. Таким образом, качество активов банков приобретает первостепенное значение.

Низкое качество активов выражается в значительной доле токсичных (невозвратных) активов. Это приводит к «проеданию» капитала и, в конечном счете, к банкротству коммерческого банка[9].

Сатьи по теме:

Основные виды банковских рисков
Банковский риск понятие сложное, прежде всего потому, что может нести в себе селективное взаимодействие нескольких видов рисков. Банковские риски можно классифицировать с учетом многих признаков, однако традиционно выделяют следующие виды рисков: 1. Процентный риск - возможность понести убытки вс ...

Развитие и совершенствование операций по ипотечному кредитованию
В настоящее время в Российской Федерации существует пять основных проблем, сдерживающих развитие ипотеки [24]: 1. Сроки кредитования. По своей логике кредит на приобретение жилья должен быть долгосрочным, на 10–15 лет, как это было принято в мировой практике. Однако реальные сроки предоставляемых ...

Анализ услуг Новоуренгойского отделения Западно-сибирского банка Сбербанка России на рынке пластиковых карт
Развитие эквайринговой инфраструктуры Западно-Сибирского банка Сбербанка России нашло отражение, как в качественных, так и в количественных показателях. В 2011 г. банкоматный парк банка достиг общей численности в 145 единиц, в том числе 109 банкоматов по приему карт международных платежных систем ...