Заключение

Система кредитования базируется на трех "китах": субъект кредита, обеспечение кредита, объект кредитования.

Можно сколько угодно маневрировать организационными основами, технологией кредитных операций, однако во всяком случае эти три базовых элемента сохраняют своё основополагающее значение, практически определяет "лицо" кредитной операции, её эффективности.

Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга. Успех в деятельности банка по кредитованию приходит только в том случае, если каждый из них дополняет друг друга, усиливает надежность кредитной сделки. С другой стороны, попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывает её, может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.

Известно, к примеру, что прежняя система, основання на принципах централизованного управления экономикой, предпочтение отдавала объекту кредитования. Считалось, что если есть объект кредитования, то это дает право на получение предприятием или организацией банковских ссуд. Такой объект всегда находился: предприятия, не заинтересованные в экономии собственных и заемных средств, накапливали сверхнормативные запасы товарно-материальных ценностей, осуществляли излишне производственные затраты, в целом нуждались в привлечении дополнительных средств. Чаще всего это были качественные товарно-материальные ценности, объективные потребности хозяйственных организаций в дополнительных ассигнованиях; для банка, делающего акценты на наличие объекта кредитования, всего этого было достаточно, но явно не хватало для подкрепления подлинной надежности кредитной операции.

Банковское кредитование юридических и физических лиц на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении определенных принципов, которые являются главными элементами системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита. К принципам кредитования относятся: качества заемщика, целевое использование, срочность возврата, дифференцированность, обеспечение и платность.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заемщика.

Стратегия и тактика банка в области получения и предоставления кредитов составляет существо его кредитной политики. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику с учетом политических, экономических, организационных и прочих факторов.

При формировании кредитной политики коммерческие банки исходят из того, что ссудные операции приносят основную часть прибыли. Коммерческие банки представляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам. Прежде всего по основным группам заемщиков: кредит хозяйству, населению, государственным органам власти. В зависимости от сферы функционирования банковские кредиты, предоставляемые предприятиям всех отраслей хозяйства могут быть двух видов: ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, и кредиты, участвующие в организации оборотных средств. Последние, в свою очередь, подразделяются на кредиты, направляемые в сферу производства, и кредиты обслуживающие сфе6ру обращения.

Банки могут значительно минимизировать риск кредитования с помощью различных способов обеспечения возврата банковских ссуд. Речь идет о таких способах обеспечения, как залог, поручительство, банковская гарантия, неустойка, страхование, задаток, аванс, удержание имущества должника и других, получивших широкое применение в практике. Необходимо иметь два или три "пояса безопасности", защищающих кредитора от невыполнения заемщиком кредитного договора. Первый пояс – это поток наличности, доход – главный источник погашения кредита заемщиком. Второй пояс – это активы, предлагаемые заемщиком в качестве обеспечения погашения кредита. Третий пояс связан с гарантиями, которые дают юридические лица в качестве обеспечения кредита.

Сатьи по теме:

Банковские риски и величина банковского капитала
Величина банковского капитала должна быть достаточной для покрытия банковских рисков. Основные виды банковских рисков следующие: - кредитные риски (потери от невозврата кредитов); - финансовые риски (курсовые риски, связанные с переоценкой вследствие резких изменений валютного курса; риски рынк ...

Система раскрытия информации
Особое значение имеет информационное обеспечение. Это связано с тем, что качество и потребительские свойства ценных бумаг очень важно проверить до момента покупки (и убедиться в том, что цена товара соответствует его ценности для потребителя). Поскольку проверка инвесторами потребительских качеств ...

Ликвидность коммерческого банка
Ликвидность – одна из обобщенных качественных характеристик деятельности банка, обуславливающая его надежность. Ликвидность банка– есть его способность своевременно и без потерь выполнять свои обязательства перед вкладчиками и кредиторами. Обязательства банка складываются из реальных и потенциаль ...