Развитие потребительского кредита

Потребительский кредит выражается главным образом в предоставлении капиталистами отсрочки платежа за товары лицам, купившим эти товары для потребления. Продажа в рассрочку, с предоставлением потребительского кредита практикуется большей частью в отношении так называемых товаров длительного пользования – мебели, легковых автомобилей, холодильников, телевизоров и т.д. В США общая сумма потребительского кредита, предоставляемого для покупки различных товаров, не считая домов, с 1939г. по март 1972г. увеличилась в 19 раз – с 7,2 млрд. долларов по 136,1 млрд. долларов. Общая сумма потребительского кредита составляет свыше 2 трлн. долларов. Удельный вес задолженности по потребительскому кредиту и в совокупной чистой задолженности США возрос с 3,7% в 1980г. до 8% в 1996г. Большой рост потребительского кредита вызван ограниченностью платежеспособного спроса трудящихся. Потребительский кредит переплетается с банковским, поскольку торговые компании испытывают долговые обязательства потребителей для получения взамен ссуд от банков.

Для трудящихся капиталистических стран потребительский кредит означает долговую кабалу, т.к. за него им приходится уплачивать крупные суммы в виде процентов. Если они лишаются заработка в случае безработицы или кризиса и погашение задолженности становится невозможным, то купленные в кредит товары отбираются капиталистами обратно, но ранее внесенные за них деньги не подлежат возврату. Кроме того, на товары продаваемые в кредит, устанавливаются более высокие цены.

Потребительское кредитование в настоящее время является одним из динамично развивающихся направлений банковской деятельности. Наличие позитивных перспектив обусловлено также обозначившимся территориальным расширением данного рынка, до последнего времени сконцентрированного в Москве, Санкт-Петербурге и еще десятка крупных городов. Начиная с середины 2003г. отмечается заметная экспансия различных банков, а также расширение розничного бизнеса крупных универсальных банков в регионах. В Воронежской области в начале 2002г. потребительский кредит не рассматривался региональными банками и филиалами инорегиональных кредитных организаций в качестве значимого направления бизнеса. Потребительские кредиты составляли менее 2% кредитного портфеля. Начиная с 2003г. динамика потребительского кредитования в области существенно превосходит показатели в целом по России. За неполные два года объем выданных кредитов физическим лицам увеличился в 7 раз, при этом их доля в совокупном кредитном портфеле приблизилась к среднероссийскому показателю и составила по состоянию на 1 ноября 2004г. 10,6%.

Представляется, что интенсивному развитию кредитования населения, равно как и расширению географии потребительских кредитов, способствовали в первую очередь следующие факторы:

- общее снижение уровня доходности банковских операций. На данном фоне потребительское кредитование, характеризующееся высоким уровнем доходности при низкой волатильности стоимости кредитов по сравнению с доходностью вложений в другие финансовые инструменты, обладает определенной привлекательностью;

- обострившаяся конкуренция на рынке корпоративного кредитования. Идет активизация деятельности зарубежных банков, вытеснение мелких и средних отечественных банков крупными из сегмента кредитования первоклассных заемщиков, что также подталкивает банки к освоению рынка кредитов населению;

Сатьи по теме:

Правовое регулирование операций с банковскими пластиковыми картами в России
В России существовал специальный нормативный акт, посвященный банковским картам. Речь идет о Положении Банка России от 09.04.1998 № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» [5, с. 1]. Однако по причине ...

Особенности обязательного медицинского страхования в России
В этом году система обязательного медицинского страхования перешла в своей истории 15-летний рубеж. Она стала реальным действующим институтом во всех регионах страны, дала возможность снизить остроту социальных проблем и оградить здравоохранение от разрушительных сил экономического кризиса середин ...

Анализ экономической эффективности управления
В результате анализа таблицы 2.10 экономическая результативность принимает значения 93,75% и 98,1% во втором и четвёртом квартале, что меньше 100% и говорит о экономической безрезультатности. Однако в остальных кварталах значения больше 100%. Таблица 2.10 Показатели эффективности управления ...