Основные причины возникновения кризисной ситуации

Плохое управление и (или) негативные внешние факторы могут привести к кризису банка, который становится явным, когда существующие резервы и капитальная база не могут покрыть все убытки по статьям активов. В этом случае акционеры теряют свои первоначальные вложения, и требуется дополнительное финансирование для покрытия всех убытков.

Опыт зарубежных стран и Российской Федерации показывает, что банковские кризисы отражают сложный процесс приспособления банковских систем к новым макроэкономическим условиям.

Либерализация внешнеэкономических отношений и отсутствие макроэкономического регулирования банковского сектора в развитых и развивающихся странах, глобализация финансового рынка, рыночные реформы в странах с переходной экономикой - перечисленные процессы развивались достаточно болезненно, повышая на первых этапах макроэкономическую неустойчивость и несбалансированность экономики, что отрицательно сказываясь на состоянии банковских балансов. На фоне возросшей неустойчивости банковской системы оказались крайне восприимчивы к таким традиционным факторам банковских кризисов, как экономический спад, потрясения в реальном секторе экономики.

Спад производства, ухудшение платежеспособности предприятий-заемщиков банков являются традиционной причиной банковских кризисов. Степень влияния кризиса в экономике на банковскую систему зависит от многих факторов. Однако важно выделить базисную причину - состояние самой банковской системы к началу экономического кризиса. Речь идет, прежде всего, о ликвидных позициях банков, о том, насколько их обязательства обеспечены собственным капиталом, каково качество их кредитного портфеля.

В то время как каждый в отдельности банковский кризис имеет свою динамику, всегда можно выделить основные общие составляющие данного кризиса.

По результатам экономических исследований, проводимых рядом отечественных экономистов, ухудшение финансового положения значительного числа коммерческих банков является следствием внешних и внутренних причин, обострившихся в банковском секторе.

Внешние причины – подразделяются на три вида: экономические, политические и социальные. К экономическим причинам банковского кризиса можно отнести:

1) Кризисное состояние экономики в целом. ( Банковская система не может быть сильной в условиях кризисного состояния экономики страны – это часть экономики, которая испытывает на себе весь спектр негативных влияний, включая кризис неплатежей, инфляцию, тяжелое налоговое бремя и т.д.);

2) Проведение ЦБ РФ жесткой реструкционной политики. Поддержание учетной ставки на высоком уровне, повышение норм обязательных отчислений в резервные фонды;

3) Введение в ЦБ РФ валютного коридора.

Также одним из факторов, который может оказать значительное влияние на состояние банковской системы, являются рыночные реформы.

Несомненно, что цель рыночных реформ - способствовать оздоровлению и развитию экономики, в том числе и банковской системе. Однако в краткосрочном и среднесрочном плане реформы могут провоцировать и (или) усугублять кризисные процессы в банковской системе.

При проведении реформ огромную роль играет выбор момента, скорость и последовательность реформаторских действий. Либерализация и отсутствие макроэкономического регулирование в условиях спада и макроэкономической нестабильности при непродуманной и непоследовательной системе контроля над банками, как правило, оказывает разрушительное воздействие на банковскую систему.

Причиной банковских кризисов могут стать последствия стабилизации экономики. В этом случае следует различать негативное влияние незавершенных стабилизационных программ и слишком резких ограничений, принятых без учета потенциальных последствий для банковской системы.

Внутренние причины – подразделяются на два вида:

1) Проблемы управления в банке:

· потери ключевых сотрудников аппарата управления;

· вынужденные остановки связанные с управлением, а также нарушения ритмичности банковского процесса;

· участие банка в судебных разбирательствах с непредсказуемым исходом;

· потеря основных клиентов;

· недооценка постоянного технического и технологического обновления банка;

· чрезмерная зависимость банка от какого-либо одного конкретного проекта или вида активов;

· излишняя ставка на успешность и прибыльность нового проекта;

· неэффективные долгосрочные соглашения и проч.;

2) Проблемы, связанные с выбранной политикой работы:

· повторяющиеся существенные потери;

· превышение некоторого критического уровня просроченной кредиторской задолженности; - чрезмерное использование дорогих заемных средств в качестве источников;

· низкие значения коэффициентов ликвидности;

· нехватка оборотных средств (функционирующего капитала);

· увеличивающаяся до опасных пределов доля заемных средств в общей сумме источников средств;

Сатьи по теме:

Анализ кредитной политики ОАО "ОТП-Банк"
Кредитная политика ОАО "ОТП-Банк" строится не только с учетом соблюдения общепринятых основных принципов кредитования: срочность, платность, возвратность, обеспеченность, но и таких как: 1. Формы предоставления кредитов. Основная форма - срочный коммерческий кредит. К особым видам креди ...

Проблемы пресечения монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке
Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке являются одним из средств государственного регулирования страховой деятельности. Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обе ...

Методики ипотечного кредитования и кредитные риски
Оценка и анализ методов финансирования необходимы при анализе потоков дохода от недвижимости. Величину и периодичность получения доходов по закладным на финансовом рынке можно спрогнозировать более точно, чем при инвестировании собственного капитала. Практическое применение ипотечных кредитов как ...