Факторы, определяющие процент кредита

– Соответствие текущей политике относительно регулирования денежно-кредитного рынка.

В начале 90-х годов в условиях высоких темпов инфляции коммерческие банки были обязаны изменять ставки по действующим кредитным договорам синхронно с изменением учетной ставки. В условиях финансовой стабильности такое жесткое регулирование кредитно-денежного рынка не требуется. В этих условиях учетная ставка имеет для коммерческих банков не директивный, а скорее индикативный характер.

Повышение учетной ставки направлено на сокращение выдачи кредитов коммерческим банкам, а тем самым на уменьшение объема кредитных ресурсов на денежно-кредитном рынке. Наоборот, для увеличения кредитных ресурсов в экономике Центральный банк снижает учетную ставку. Снижение учетной процентной ставки поощряет выдачу кредитов.

В связи с действием этого механизма в соответствии с изменением учетной ставки происходят и корректировки процентных ставок в коммерческих банках. Стимулировать развитие производства может только низкая процентная ставка.

Таким образом, при различных макроэкономических условиях государство в лице Центрального банка может вести (в зависимости от выбранных целей) или политику кредитной рестрикции (удорожание кредита за счет ограничения кредитной эмиссии) или политику кредитной экспансии (снижение учетной ставки ради оживления процесса кредитования производства).

В современных условиях значительное влияние на процентную ставку по кредитам осуществляет ожидаемая динамика процентных ставок по государственным ценным бумагам.

В западных странах действуют законодательные акты, которые ограничивают уровень процента, который взимается по займам; устанавливаются предельные процентные ставки в зависимости от конкретного вида банковского кредита, юридического статуса заемщика, характера кредитной сделки и т.п.

При определении конкретной величины процентной ставки коммерческий банк ставит двоякое задачи: во-первых, возместить за счет процента все свои затраты и получить надлежащую прибыль, во-вторых, заинтересовать клиентов (заемщиков) такой процентной ставке, при которой они брали бы кредиты именно в этом банке.

Уровень процентной ставки за пользование кредитом коммерческие банки устанавливают также в зависимости от уровня риска. Банковский риск связан с возможностью экономических потерь в случае возникновения неблагоприятных для банка условиях. Процентный риск – это опасность финансовых потерь банка из-за превышения процентных ставок, выплачиваемых по привлеченным средствам, над ставками по предоставленным ссуды. Процентный риск возникает также вследствие возможности потерь от неуплаты заемщиками процентов за пользование ссудой. В условиях кризисной экономики закономерно имеет место высокий риск невозврата ссуд.

Процентные ставки по потребительским займам, как правило, выше, чем по большинству других видов банковского кредита, поскольку эти займы являются незначительными и рискованными. Кроме того, такие займы являются достаточно трудоемкими для банка. При ипотечном кредитовании отчетливо выявляется такая закономерность: чем выше отношение величины займа к стоимости объекта ипотеки, тем выше процентная ставка, поскольку риск при этом гораздо больше.

Сатьи по теме:

Электронные биржи. Рынок Forex
С развитием компьютерных технологий возникло такое явление как электронные биржи. Электронная биржа представляет собой всеохватывающую закрытую торговую систему, внутри которой все транзакционные этапы осуществляются автоматически. Они интегрированы между собой посредством электронных сетей. Подо ...

Анализ предоставляемых услуг для корпоративных клиентов
I.Организация расчетно-кассового обслуживания. Расчетно-кассовое обслуживание является традиционной функцией в деятельности любого коммерческого банка на сегодняшний день. С ростом количества предприятий различных форм собственности растет предложение новых банковских услуг и продуктов, в том чис ...

Виды вкладов населения, привлекаемые Сбербанком РФ в депозиты
Основной объём привлеченных средств составляют вклады населения. Безусловное выполнение обязательств перед клиентами в период кризиса, конкурентные процентные ставки, а также накопленный опыт работы с населением позволяют рассматривать вклады как относительно стабильный источник формирования пасси ...