Факторы, определяющие процент кредита

Кредитный процент – плата, которую получает кредитор от заемщика за пользование последним одолженных деньгами. Ставка (или норма) процента – это относительный показатель цены банковского кредита, который отражает отношение суммы уплаченных процентов к величине займа. Коммерческие банки как независимые экономические субъекты имеют право самостоятельно устанавливать уровень процентной ставки по кредитам в зависимости от спроса и предложения на кредитном рынке и уровня учетной ставки НБУ. Как правило, рост спроса на займы приводит к повышению процентной ставки. При заключении кредитного договора банк договаривается с заемщиками о конкретной величине процентной ставки.

Банковский кредитный процент отражает экономические отношения перераспределения и присвоения банком части прибыли, которая создается на предприятиях-заемщиках вследствие производительного использования предоставленной ссуды. В связи с этим интенсивность спроса на банковский кредит со стороны хозяйственных субъектов определяется, прежде всего, уровнем и динамикой развития производственного процесса и степенью деловой активности товаропроизводителей.

Формирование процентной ставки многофакторный процесс, который определяется многими факторами. Среди них: уровень учетной ставки Центрального банка, срок предоставления займа, особенности обеспечения ссуды, платежеспособность и авторитет заемщика, темпы инфляции, перспективы изменения рыночной конъюнктуры и т.д. Совокупность этих факторов будет определять пределы дифференциации кредитного процента. Главным фактором, влияющим на уровень процентных ставок, является цена кредитных ресурсов. Чем дороже банку обходится формирования кредитных ресурсов, тем выше процентная ставка. В современных условиях решающее влияние на цену кредитных ресурсов осуществляют, прежде всего, размеры депозитных ставок. По краткосрочным займам ставка, как правило, выше, чем по долгосрочным. Краткосрочными являются кредиты на текущую производственную деятельность; они, как правило, обеспечены товарами, которые быстро реализуются.

Существенное влияние на уровень процентной ставки осуществляет инфляция. В условиях инфляционных ожиданий коммерческие банки вынуждены "страховать" себя в случае ускорения темпов инфляции путем увеличения ставок по кредитам. Кредитный процент за минусом обесценивания денег часто называется "реальным процентом". Используется также понятие "отрицательный процент", который отражает условия опережение темпов обесценивания денег в отношении темпов роста ссудного процента.

Уровень процентной ставки является главным условием проведения кредитной операции. Кроме приведенных выше факторов, определяющих уровень процентных ставок коммерческих банков, можно выделить еще такие факторы: рискованности проекта, уровень ставки налога на прибыль банка, условия предоставления аналогичного вида кредита на общегосударственном и региональном кредитных рынках, возможности банка по дополнительному привлечению кредитных ресурсов, а заемщика по получению таких же займов в других банках, наличие различных форм материального обеспечения займа и т.д. За крупные займы процентная ставка ниже, чем за мелкие.

В банковской практике широко используется термин "маржа". Маржа – это разница между процентными ставками, для процесса кредитования – это разница между ставками выданных кредитов (ставки ссудного процента) и привлеченных депозитных средств (ставки депозитного процента). Понятно, что маржа должна быть такого уровня, чтобы обеспечивать надлежащую рентабельность коммерческого банка и создавать финансовые ресурсы для его развития. Однако банк, который ориентируется на долгосрочные перспективы своей деятельности, не рассматривает максимизацию маржи как определяющую свою цель и первоочередную задачу. Часто бывает экономически выгоднее другое: создать льготные условия для постоянных клиентов, содействовать расширению их круга, оказывать помощь в развитии их финансово-хозяйственной активности и т.д. Работа на перспективу в сфере управления процентными ставками в большей степени способствует обеспечению ликвидности, рентабельности и расширению деятельности коммерческих банков.

Централизованное регулирование уровня процентных ставок осуществляется на базе изменения официальной учетной ставки. Учетная ставка является ныне одним из основных рычагов регулирования финансово-кредитной сферы национальной экономики. Российские коммерческие банки учитывают этот важный норматив в своей кредитной деятельности.

Методика определения учетной ставки базируется на пяти основных принципах:

– Обеспечение положительного реального уровня ставки в отношении инфляции;

– Установление в пределах коридора рыночных процентных ставок коммерческих банков по кредитам и депозитам;

– Приближение к уровню межбанковских процентных ставок в стабильной ситуации на денежно-кредитном рынке;

– Учета других факторов (обменный курс, ликвидность банковских учреждений, спрос на кредит в конечных потребителей и т.п.);

Сатьи по теме:

Анализ делового риска как способ оценки кредитоспособности клиента
Для этого метода деловой риск связан с прерывностью процесса кругооборота оборотных средств, возможностью не завершить этот кругооборот эффективно. Поэтому он учитывает следующие основные факторы делового риска: · надежность поставщиков; · диверсифицированность поставщиков; · сезонность поставо ...

Виды банков и организационно-экономические основы их функционирования
Согласно действующему законодательству в Российской Федерации банки могут создаваться на основе любой формы собственности в форме хозяйственного общества. По организационным формам различают акционерные банки, банки, созданные как общества с ограниченной ответственностью и как общества с дополнит ...

Предложения по внедрению кредитования по ипотечным программам
Основными рычагами механизма банковского ипотечного кредитования являются: процентная ставка по ипотечному кредиту, величина первоначального взноса, стоимость приобретаемого жилья, длительность срока кредитования, схема погашения основного долга и процентов и др. Изначально при предоставлении соо ...