Сущность банковских операций на основе пластиковых карт и их классификация

Основная функция любой пластиковой карты – идентификация ее предъявителя. На лицевой стороне карточки обычно одну треть занимает поле, на котором располагается торговая марка эмитента. На обороте карточки сверху обычно располагается магнитная полоса, под ней – полоса для подписи, сделанная из бумаги или путем напыления. Еще ниже дается информация об эмитенте и о том, как с ним связаться.

В действительности, большинство пластиковых карт является не просто идентификатором, а документом, позволяющим проводить финансовые операции: расплачиваться за товары или услуги, получать наличные деньги. Это становится возможным благодаря тому, что карта «привязана» к банковскому счету, и любая операция с ней отражается на состоянии этого счета. Такие карты называют платежными, или банковскими.

Отдельную категорию представляют собой карточки с микросхемой или как их еще называют – чиповые. Они появились относительно недавно в карточном бизнесе, поэтому, несмотря на их явные во многих отношения преимущества, пока еще не потеснили карточки с магнитной полосой, поскольку требуют серьезной перестройки существующей технологии и сети обслуживания. Чиповые, или электронные карты могут являться многофункциональными и бывают следующих модификаций:

микропроцессорные: карты памяти (memory cards), интеллектуаль-ные (smart cards), суперинтеллектуальные (supersmart cards);

лазерные карты.

Микропроцессорная карта была изобретена в середине 70х (во Франции в 1974 году), но только в конце 80-х появились реальные возможности ее практического использования. К концу 1993 года было выпущено примерно 250 млн. электронных пластиковых карт, а в настоящее время их количество превысило 1 миллиард. Наибольшее распространение подобные карты получили во Франции.

Микросхема может быть использована как средство дополнительной защиты, и тогда карточка по-прежнему будет исполнять роль идентификатора. Но она же, благодаря своим качествам может служить и «кошельком», то есть нести изменяемую информацию о сумме счета.

На основе записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться в автономном режиме off-line, то есть без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карточка хранит в себе информацию о сумме средств, имеющихся на банковском счете, то авторизация не требуется: если лимит превышен – сделка попросту не состоится. Если же сумма операции меньше лимита, то в момент ее совершения сумма свободного лимита будет уменьшена и записывается новый остаток, который может быть использован при последующей покупке. При внесении денег на счет лимит восстанавливается, о чем делается новая запись в микросхеме.

Информационные возможности смарт-карты гораздо шире, чем у карточек с магнитной полосой. Кроме того, достоинством ее является возможность оперативного обновления данных в памяти микропроцессора. Чип имеет несколько степеней защиты, и подделать информацию, записанную в нем, очень трудно или вовсе невозможно. Если карточка украдена, и ненадлежащий владелец захочет ею воспользоваться для получения денег в автомате, то при не-правильном введении ПИН - кода чип разрушается, и карточка не может быть больше использована. Смарт-карты имеют относительно высокую стоимость (в 5-7 раз выше по сравнению с магнитными). Кроме того, их введение в оборот в странах, которые с начала создания системы карточных расчетов ориентировались на магнитные карточки, затруднено. Там установлены десятки и сотни тысяч единиц оборудования, не приспособленного для считывания информации с микросхем, а замена этого оборудования на устройства, совместимые со смарт-картами, потребовали бы крупных денежных вложений. Поэтому эксперты не ожидают быстрого внедрения смарт-карт в таких странах, как США, Канада, Бельгия. Хотя эксперименты по разработке международного стандарта на эти карточки проводятся крупнейшими карточными ассоциациями мира.

Сатьи по теме:

Факторинг
Факторинг (от англ. «factoring», «factor» – посредник, агент) – вид финансовых услуг, заключающийся в приобретении права на взыскание долгов с должников до наступления официального срока их оплаты. При этом банк, выполняющий роль фактор – фирмы, выполняющий роль фактор – фирмы, выплачивает продавц ...

Принципы деятельности коммерческого банка
Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Работа в пределах реально имеющихся ресурсов означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вл ...

Изменения на рынке обязательного медицинского страхования
Основной тенденцией на страховом рынке России с учетом обязательного медицинского страхования являлось неуклонное увеличение объемов премий со среднегодовым темпом прироста 13,5%. Однако с началом экономического кризиса, отрицательный эффект от которого проявился именно в 1 квартале 2009 года, нам ...