Сущность банковских операций на основе пластиковых карт и их классификация

Основная функция любой пластиковой карты – идентификация ее предъявителя. На лицевой стороне карточки обычно одну треть занимает поле, на котором располагается торговая марка эмитента. На обороте карточки сверху обычно располагается магнитная полоса, под ней – полоса для подписи, сделанная из бумаги или путем напыления. Еще ниже дается информация об эмитенте и о том, как с ним связаться.

В действительности, большинство пластиковых карт является не просто идентификатором, а документом, позволяющим проводить финансовые операции: расплачиваться за товары или услуги, получать наличные деньги. Это становится возможным благодаря тому, что карта «привязана» к банковскому счету, и любая операция с ней отражается на состоянии этого счета. Такие карты называют платежными, или банковскими.

Отдельную категорию представляют собой карточки с микросхемой или как их еще называют – чиповые. Они появились относительно недавно в карточном бизнесе, поэтому, несмотря на их явные во многих отношения преимущества, пока еще не потеснили карточки с магнитной полосой, поскольку требуют серьезной перестройки существующей технологии и сети обслуживания. Чиповые, или электронные карты могут являться многофункциональными и бывают следующих модификаций:

микропроцессорные: карты памяти (memory cards), интеллектуаль-ные (smart cards), суперинтеллектуальные (supersmart cards);

лазерные карты.

Микропроцессорная карта была изобретена в середине 70х (во Франции в 1974 году), но только в конце 80-х появились реальные возможности ее практического использования. К концу 1993 года было выпущено примерно 250 млн. электронных пластиковых карт, а в настоящее время их количество превысило 1 миллиард. Наибольшее распространение подобные карты получили во Франции.

Микросхема может быть использована как средство дополнительной защиты, и тогда карточка по-прежнему будет исполнять роль идентификатора. Но она же, благодаря своим качествам может служить и «кошельком», то есть нести изменяемую информацию о сумме счета.

На основе записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться в автономном режиме off-line, то есть без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карточка хранит в себе информацию о сумме средств, имеющихся на банковском счете, то авторизация не требуется: если лимит превышен – сделка попросту не состоится. Если же сумма операции меньше лимита, то в момент ее совершения сумма свободного лимита будет уменьшена и записывается новый остаток, который может быть использован при последующей покупке. При внесении денег на счет лимит восстанавливается, о чем делается новая запись в микросхеме.

Информационные возможности смарт-карты гораздо шире, чем у карточек с магнитной полосой. Кроме того, достоинством ее является возможность оперативного обновления данных в памяти микропроцессора. Чип имеет несколько степеней защиты, и подделать информацию, записанную в нем, очень трудно или вовсе невозможно. Если карточка украдена, и ненадлежащий владелец захочет ею воспользоваться для получения денег в автомате, то при не-правильном введении ПИН - кода чип разрушается, и карточка не может быть больше использована. Смарт-карты имеют относительно высокую стоимость (в 5-7 раз выше по сравнению с магнитными). Кроме того, их введение в оборот в странах, которые с начала создания системы карточных расчетов ориентировались на магнитные карточки, затруднено. Там установлены десятки и сотни тысяч единиц оборудования, не приспособленного для считывания информации с микросхем, а замена этого оборудования на устройства, совместимые со смарт-картами, потребовали бы крупных денежных вложений. Поэтому эксперты не ожидают быстрого внедрения смарт-карт в таких странах, как США, Канада, Бельгия. Хотя эксперименты по разработке международного стандарта на эти карточки проводятся крупнейшими карточными ассоциациями мира.

Сатьи по теме:

Функции банков
Основными функциями коммерческих банков являются: - мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал; - кредитование предприятий, государства и населения; - выпуск кредитных денег; - осуществление расчетов и платежей в хозяйстве; - эмиссионно - учредительская функция ...

Субъекты обязательного страхования жизни
Правовые основы обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний и порядок возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью работника при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных случаях, установленных законом, у ...

Коэффициентный анализ деятельности банка
Коэффициентный анализ применяется для выявления количественных взаимосвязей между различными группами статей баланса на основе соотношений для оценки конкретных аспектов банковской деятельности. Для коэффициентного анализа используется консолидированная группировка статей баланса, представленная в ...