Понятие и место депозитов населения в ресурсной базе банка

Переход на рыночные отношения серьезно изменил структуру ресурсов коммерческих банков. Структура банковских ресурсов отдельного коммерческого банка зависит от степени его специализации или, наоборот, универсализации, особенностей его деятельности, состояния рынка ссудных ресурсов. Структура банковских ресурсов коммерческого банка представляется следующим образом:

- собственные средства;

- депозиты;

- межбанковское привлечение;

- другие привлеченные средства [2, с.161].

Для коммерческих банков вклады - главный вид пассивов, а, следовательно, и важный ресурс для проведения активных кредитных операций. За счет заемных средств формируется около 95% общей суммы активов коммерческих банков. От характера депозитов зависят виды ссудных операций, а соответственно, и размеры доходов банков.

Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (так называемые депозиты), и средства позаимствованные у других кредитных учреждений (посредством межбанковского кредита и ссуд Национального банка).

Депозит (от лат. Depositum - вещь, отданная на хранение) - это экономические отношения по поводу передачи средств клиента во временное пользование банка. [3, с.370].

Особенность депозита заключается в его двойственной природе. Депозиты являются для вкладчика потенциальными деньгами. Вкладчик может выписать чек и пустить соответствующую сумму в циркуляцию. Но в то же время «банковские деньги» приносят процент. Они выступают для вкладчика в двойной роли: с одной стороны, в роли денег, с другой - в роли капитала, приносящего доход.

Преимущество депозита перед наличными деньгами заключается в том, что депозит приносит доход, а недостаток перед капиталом в том, что депозит приносит пониженный процент по сравнению с тем, что приносит капитал. Этот пониженный процент - не случайное явление, а существенный момент природы банка. Поскольку вся сущность природы банка заключается в том, что процент, выплачиваемый по депозитам, ниже того процента, который получает банк за помещаемый им в различные предприятия капитал. Эта разница в процентах составляет около 1/4 части тех процентов, которые взимаются по активным операциям.

Исходя из вышесказанного, депозит выгоден не только вкладчику, но и банку. Множество депозитов способно создать банку ссудный капитал, который он может разместить на выгодных условиях в любой сфере хозяйства. Разница в процентах по депозитам, и процентах, получаемых от заемщиков капитала, есть вознаграждение банка за проведенную работу по привлечению денежных средств и размещению ссудного капитала. Стремление банков увеличить объемы этого вознаграждения порождает у них желание расширить свою ресурсную базу посредствам создания «мнимых вкладов», почвой для появления которых являются счета до востребования. [4, с.457].

«Золотое» банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Следуя этому правилу, банки не могли бы использовать остатки по текущим счетам в качестве ресурса кредитования, так как те могут быть востребованы в любой момент. Однако, как правило, клиенты не изымают одновременно все свои средства, поэтому наличные резервы банка могут быть относительно невелики. Кроме того, большинство банковских операций осуществляется в безналичном порядке. Не задействованная в качестве кассовых резервов сумма наличности увеличивает ликвидность банка и может быть направлена им на предоставление кредитов другим клиентам или другим банкам.

Сатьи по теме:

Особая форма расчетов
Перечисленные выше юридические и технические проблемы, возникающие при оформлении расчетов между банком и его клиентом, могут быть рассмотрены под другим углом зрения, если предположить, что эти расчеты не обязательно могут трактоваться как расчеты платежными поручениями или как расчеты в порядке ...

Виды банковских депозитов
Депозиты разные нужны, депозиты разные важны… Несмотря на то, что обычные банковские депозиты не пользуются большой любовью у различных финансовых консультантов (они предлагают инвестировать в более рисковые, а значит, потенциально более доходные финансовые инструменты), на самом деле депозиты им ...

Коммерческие и инвестиционные банки
Коммерческие банки по юридическому статуту подразделяются на: а) национальные и б) штатные 1. Первые функционируют согласно федеральным законам и в обязательном порядке входят в Федеральную резервную систему в качестве банков-членов; последние функционируют в соответствии с законами отдельных штат ...