Особенности ипотеки в РФ

Однако это все в будущем. В настоящее же время в РФ существует ряд проблем, возникших при реализации национального проекта "Доступное и комфортное жилье – гражданам России", к реализации которого Правительство РФ приступило в конце 2005 года. Главная из проблем, отмечаемая президентом Европейского трастового банка Андреем Крысином, – активное стимулирование спроса без достаточного обеспечения предложения, что ведет к повышению цен. Увеличение объемов рынка ипотечного кредитования, не подкрепленное ростом объемов возводимого жилья, вызывает удорожание недвижимости и сокращение потенциальной базы ипотеки. Кардинально изменить ситуацию может только рост объема возводимого жилья [17, c.52]. Этого же мнения придерживается и президент Ассоциации региональных банков России Александр Мурычев, который в статье "Проблемы и перспективы развития ипотеки в России" приводит статистику, что в среднем за год должен быть прирост жилья для России 145 млн. кв. м в год, однако это примерно в 3,5 раза выше существующих объемов строительства жилья [20, c.8].

Неразвитость ипотеки в России по сравнению с зарубежными странами нередко связывают с высокими процентными ставками, не позволяющими значительной части населения воспользоваться программами ипотечного кредитования ввиду невысоких доходов. В среднем в РФ ставки по ипотечным кредитам колеблются в размере от 12 до 15% годовых в рублях и от 10 до 11% в валюте [24, c.45]. Однако на самом деле на сегодняшний день величина кредитной ставки в банках составляет около 35%, тогда как в рекламных сообщениях указываются другие проценты: остальные вычеты либо не указываются, либо прописываются очень мелким шрифтом. Наибольшая доля в формировании ипотечной ставки приходится на стоимость привлеченных средств для финансирования кредитов. Кроме того, в ценообразовании учитываются операционные расходы банка, резервы на возможные потери и прибыль. Процентная ставка в промышленно развитых странах пока значительно ниже, чем в России: так, в США она составляет около 6% годовых, в Польше – 6,7, Англии – 5,75, Италии – около 5%. Но с каждым годом разница между ипотечными процентами в России и зарубежных банках плавно уменьшается [20, c.12].

В то же время следует помнить: непродуманное и экономически непросчитанное снижение процентных ставок ниже уровня инфляции может вызвать ряд проблем. Примером здесь может служить опыт США, где в свое время началось беспрецедентное снижение учетной ставки, которая к 2004 году достигла уровня 1%. В условиях, когда инфляция составляла 2-3%, деньги оказались почти "бесплатными", что привело к изменению поведения банков. Уже не клиенты убеждали в необходимости получения кредита, а сами банки принялись гоняться за людьми, навязывая им деньги. Конечно же, население приняло эту игру с увлечением. В итоге ипотечный долг в США достиг суммы в $7,8 трлн. Это, в свою очередь, привело на рынке недвижимости к мощному росту, как количества строившихся домов, так и цен на них. На этом фоне в США стала развиваться инфляция. Для ее удержания стали поднимать ставку рефинансирования (сейчас она составляет 5,25%), что соответствует удорожанию денег. А так как проценты по большинству выданных ипотечных кредитов были привязаны к размеру ставки рефинансирования, то платежи по кредитам сильно возросли, что и обусловило возрастание количества дефолтов [13, с.8].

Существенно сдерживали развитие ипотечного кредитования в РФ и действовавшие до 2006 г. жесткие стандарты АИЖК. В настоящее время стандарты несколько ослаблены: снижен первоначальный взнос заемщиков с 30 до 10% от стоимости жилья, процентная ставка стала дифференцированной (зависит от суммы первоначального взноса собственными средствами и срока кредитования), увеличился срок кредитования до 30 лет, а срок окончания выплат по возрасту – до 75 лет [22, c.14].

Сатьи по теме:

Нормативно – правовая база деятельности коммерческих банков на рынке межбанковского кредитования
Основным документом, регулирующим деятельность на рынке межбанковского кредитования является Закон «О банках и банковской деятельности», которые содержат следующие положения, касаемые межбанковких кредитов: Статья 28. Межбанковские операции. Кредитные организации на договорных началах могут прив ...

Кредитование физических лиц как важнейшее направление развития банковского бизнеса ОАО АКБ «Пробизнесбанк»
ОАО АКБ «Пробизнесбанк» зарегистрирован ЦБ РФ 27 ноября 1995 года и имеет генеральную лицензию ЦБ РФ на проведение банковских операций № 3279. Филиальная сеть Банка является второй по величине в России и включает в себя 56 филиалов на территории 47 субъектов РФ. ОАО АКБ «Пробизнесбанк» единственны ...

Мероприятия по совершенствованию деятельности Банка «Национальная факторинговая компания»
Стратегические цели Банка НФК на ближайшие 5 лет включают в себя следующие: · выйти на первое место по объемам продаж среди факторинговых компаний Восточной Европы (4,5-5 млрд. долларов США в год) и тем самым войти в число тридцати крупнейших факторинговых компаний мира; · завоевать репутацию са ...