Основные понятия и определения, характеризующие банковскую деятельность

Естественно, что одалживание осуществляется ради той платы, которая берется с заемщиков за пользование кредитом. Большая часть

этой платы уходит на выплаты вознаграждения - процентного дохода - владельцам сбережений. А часть - ее называют маржой (от англ. margin - «граница») - остается самим банкам и образует их доход. Следовательно, цена банковского кредита, с точки зрения заемщика, имеет следующую структуру (рис. 2):

Рис. 2. Структура цены кредита

Общество готово оплачивать через маржу затраты банков и их прибыль потому, что деятельность банков полезна. Эта польза связана с тем, что банки:

1)сокращают трансакционные затраты при кредитовании;

2)снижают риск одалживания денег.

Сокращение трансакционных затрат при кредитовании через банки достигается за счет того, что банки, во-первых, облегчают сбор необходимых заемщику сумм, а во-вторых, избавляют владельцев сбережений от необходимости самим следить за состоянием дел у заемщика и добиваться возврата денег при задержке уплаты долга.

Любой фирме несравненно легче и быстрее прийти один раз в банк и взять ссуду в 100 млн руб., чем найти 100 владельцев сбережений и уговорить каждого из них ссудить ей по 1 млн руб.

Владельцам сбережений тоже куда проще и легче иметь дело только с банком, где у них открыт сберегательный счет, чем, одолжив деньги напрямую коммерческим фирмам, тратить потом время и силы, чтобы следить за состоянием дел в этих фирмах (вдруг они близятся к банкротству и надо срочно требовать свои деньги назад, пока они не пропали окончательно). В банке таким наблюдением занимаются специально обученные сотрудники, которым куда легче разобраться в финансовой документации заемщиков, чем владельцам сбережений, которые этому никогда не учились.

Снижение риска одалживания денег при использовании услуг банков связано с тем, что оно позволяет реализовать главный принцип разумного финансового поведения:

Нельзя класть все яйца в одну корзину!

На языке экономистов это означает, что нельзя вкладывать все сбережения в одну форму инвестирования или в один банк.

Представьте, что у вас есть 1 млн руб. сбережений. Для человека это сумма немалая, а для фирмы - капля в море. И скорее всего, если вы захотите ссудить эти деньги под процент, фирма согласится вести переговоры лишь с суммы не меньше миллиона. И тогда все ваши сбережения уйдут лишь одному заемщику.

Но если дела у него пойдут плохо и он разорится, то все ваши сбережения пропадут полностью.

Напротив, в банке ваш миллион попадает в «общий котел сбережений», из которого черпаются средства для кредитования многих заемщиков. И это снижает риск одалживания денег.[2]

В цивилизованном обществе владельцы сбережений согласятся предоставить их в долг только при подобном механизме «разделения рисков и потерь», т. е. лишь через банки. И потому заемщики вынуждены оплачивать услуги этих финансовых посредников.

Помощь коммерческим организациям и гражданам в организации платежей за товары и услуги. Мы уже знаем, что одной из главных основ экономики в мире является торговля, и соответственно уплата денег за приобретаемые товары - одна из самых массовых экономических операций. От того, насколько быстро и безопасно будут осуществляться такие платежи, зависит все состояние торговли и производства.

Сатьи по теме:

Основные положения устава
В Уставе Сберегательного банка содержатся следующие сведения: - наименование банка и его местонахождение (почтовый и юридический адрес); - перечень выполняемых им банковских операций; - размер уставного капитала, резервного и иных фондов, образуемых банком; - указание на то, что банк является ...

Учёт капитала ОАО “Халык Банк Кыргызстан”
Открытое акционерное общество «Халык Банк Кыргызстан» образован после приобретения 100 процентов акций АООТ «Кайрат Банк», одним из лидеров банковского рынка Республики Казахстан АО «Народный Банк Казахстана» (Свидетельство о государственной перерегистрации юридического лица за № 076929 серия ГПР ...

Оценка эффективности предлагаемых мероприятий
Рассчитаем затраты на осуществление предлагаемых мероприятий. Затраты на покупку автоматизированной системы по управлению ликвидностью планируются в размере 1000 тыс. руб. Затраты на покупку автоматизированной системы управления кредитными рисками планируются в размере 1500 тыс. руб. Для обслуж ...