Правовое регулирование операций с банковскими пластиковыми картами в России

В соответствии с ГК РФ банк-эмитент как субъект предпринимательской деятельности несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств перед клиентом независимо от своей вины, если иное не установлено договором. Клиент - физическое лицо и клиент - некоммерческая организация несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств только при наличии вины, за исключением случаев использования банковской карты для целей предпринимательской деятельности. Клиент- индивидуальный предприниматель и клиент-коммерческая организация несут ответственность независимо от своей вины, если иное не предусмотрено договором, либо если банковская карта использовалась не для предпринимательской деятельности [1, с. 120].

Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету установлена ст. 856 ГК РФ. Кроме того, он несет ответственность за убытки, причиненные держателю карты сбоем в работе технических устройств и в других случаях неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательств. Причем банк-эмитент отвечает за убытки, причиненные держателю, независимо от того, причинены ли они недостатком оборудования эмитента или иной кредитной организации. Самый сложный случай распределения убытков возникает при причинении убытков, не связанных с нарушением договора, например, при мошеннических действиях третьих лиц. Относительно разрешения такой ситуации мнения специалистов расходятся. Одни считают, что поскольку эмитент выполняет поручение держателя (по осуществлению платежей и т.д.), то последний имеет право возмещения убытков, причиненных ему в ходе выполнения данного поручения. В обоснование такой позиции можно ссылаться на нормы ГК РФ, устанавливающие ответственность комиссионера за утрату, недостачу или повреждение находящегося у него имущества комитента. Кроме того, с точки зрения целесообразности возмещение убытков должно быть возложено на банк-эмитент, ибо именно от него зависит использование таких технических средств, которые могут в наибольшей мере минимизировать риски.

Судебная практика к таким случаям относит сообщение третьим лицам секретного кода, отсутствие бдительности при хранении карты, запись секретного кода на самой карте или на бумаге, находящейся рядом с картой и т. п. Для уменьшения риска убытков при несанкционированной списании денежных средств может применяться страхование.

Европейские страны накопили уже немалый положительный опыт правового регулирования операций с использованием банковских карт, что на практике приносит ощутимые плоды. Доля безналичных платежей граждан этих стран, в том числе с использованием банковских карт, значительно превышает наличные расчеты. Этот опыт следовало бы принять во внимание российским законодателям при разработке нормативной базы в сфере использования банковских карт, которая, несмотря на насущную потребность в ней, так до сих пор не создана.

Сатьи по теме:

Анализ финансовой деятельности
Основные показатели работы Нефтекамского отделения за последние три года свидетельствуют о значительном росте темпов экономического развития. Как следует из Приложения 2, валюта баланса банка выросла в 2007 г. на 30%, а в 2008 еще на 68,7%. Обеспечен также и рост собственных средств. В 2007 г. они ...

Совершенствование денежных переводов, проблемы, перспективы и риски
Объемы переводов неуклонно растут, что, впрочем, не удивительно. Их главными отправителями являются трудовые мигранты, численность которых в России продолжает увеличиваться. По данным ЦБ РФ, только за последние четыре года количество нерезидентов, трудоустроенных в России, выросло в два раза. Всег ...

Техногенные чрезвычайные ситуации
военные конфликты, террористические акты, взрывы, пожары на объектах. Критерии опасных природных явлений В таблице 1 представлены критерии опасных природных явлений, утверждённых приказом Министерства сельского хозяйства и продовольствия от 8 февраля 1994 года, №21, приложение №2. Таблица 1. ...