Система защиты банковских депозитов

В 2003 году принят Федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. Этот закон устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

Целями настоящего Федерального закона являются защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.

В настоящее время законодательство России предусматривает три различных способа защиты интересов индивидуальных вкладчиков. Эти три способа предусмотрены Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

Первый способ. Банки обязаны выполнять норматив обязательных резервов, депонируемых в Банке России, в том числе по срокам, объемам и видам привлеченных и денежных средств. Средства фондов обязательного резервирования использовались Центральным Банком в случае банкротства банков для компенсации вкладов гражданам.

Второй способ. Государством гарантируется сохранность и возврат вкладов физических лиц в банках, созданных государством и банках, в установленном капитале, которых государству принадлежит более 50% голосующих акций. Предоставление государственных гарантий, таким образом, распространяется и на вклады физических лиц, хранящихся в Сберегательном банке.

Третий способ. Банк России требует от банков получения лицензий на право привлечения во вклады денежных средств физических лиц. Более того, это право предоставляется вновь создаваемым банкам, с даты регистрации которых прошло не менее двух лет.

Основными принципами системы страхования вкладов являются:

1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов. [3 ]

С нашей точки зрения, построение системы страхования банковских депозитов должно базироваться на следующих основных положениях:

1. Страхование депозитов должно быть обязательным для всех коммерческих банков, независимо от их финансового положения. Обязательная форма участия обеспечит распределение риска по всей банковской системе.

2. Фонд страхования банковских депозитов должен иметь государственное управление, так как в условиях глубокого финансового кризиса именно государству отводится первостепенная роль в финансовом оздоровлении экономики. Совместное управление страховым фондом возможно лишь в перспективе, поэтому вопрос о страховом фонде как независимой от государства организации, на наш взгляд, преждевременен.

3. Членство в Государственном фонде страхования депозитов должно стать необходимым требованием получения лицензии ЦБ на право привлечения средств физических лиц.

4. Объектами страхования в первоочередном порядке должны стать депозиты физических лиц, а в перспективе и депозиты юридических лиц.

5. В объекты страхования должны быть включены валютные депозиты резидентов, что препятствовало бы оттоку валютных ресурсов за границу.

6. Наступлением страхового случая должен считаться факт отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций.

7. Определение ставок страховых платежей должно быть дифференцированным в зависимости от степени риска конкретного банка. Поэтому необходима разработка системы оценки страхового риска для проведения дифференциации страховых взносов, уплачиваемых банками с различным финансовым положением.

8. Участие ЦБ в Фонде должно выражаться в том числе и в виде возможности открытия кредитной линии в случае недостаточности средств.

9. Форма собственности Фонда должна быть смешанной. Учредителями фонда должны стать в первую очередь ЦБ, Ассоциация российских банков, Антимонопольный комитет и другие организации. Участие банков может быть либо прямым, либо косвенным (через ассоциации).

Сатьи по теме:

Федеральная служба по финансовым рынкам
Федеральная служба по финансовым рынкам является федеральным органом исполнительной власти по принятию нормативных правовых актов, контролю и надзору на финансовых рынках, в сфере формирования и инвестирования средств пенсионных накоплений и деятельности бирж. Она же является уполномоченным госуда ...

Виды сельскохозяйственного страхования
Страхование производства продукции (yield insurance). Наиболее применимо для продукции растениеводства. В животноводстве такой вид страхования не применяется ввиду трудностей, связанных с измерением произведенной продукции, например при производстве молока, или при производстве мяса (шаг измерения ...

Государственные ценные бумаги
Доходы в виде процентов по государственным ценным бумагам облагаются налогом на прибыль по ставкам 24, 15 и 0 процентов. Особенности имеет также и порядок определения налоговой базы по операциям с такими ценными бумагами. Государственными ценными бумагами могут быть только эмиссионные ценные бума ...