Кредитная политика коммерческого банка

2. Приоритеты, которых придерживается банк в кредитном деле. Они могут касаться как назначения и видов выдаваемых ссуд, так и форм обеспечения их возвратности.

3. Система моральных ценностей, которых должны придерживаться участники кредитных операций. Это такие ценности, как честность, порядочность, откровенность с обеих сторон.

Руководство по кредитной политике, регламентирующие все аспекты работы банка на кредитном рынке, концентрирует в себе весь накопленный банком инструктивный и методический материал по организации кредитного процесса. Оно должно содержать следующие основные разделы:

а) функциональные звенья, участвующие в кредитном процессе, и их полномочия;

б) порядок разрешения ссуды;

в) инструкции по организации кредитования;

г) методические указания по анализу кредитоспособности клиентов;

д) методические указания по анализу кредитного портфеля;

е) методические указания по анализу выполнения кредитных договоров.

Кредитная политика утверждается Правлением Банка и содержит следующую информацию:

¾ цели кредитной политики Банка;

¾ направление кредитной работы Банка:

· приоритетные секторы клиентской базы для осуществления кредитных вложений;

· основные виды банковских продуктов;

· приоритетные направления кредитования;

· сроки кредитования;

· обеспечение кредитов.

¾ неприоритетные виды кредитов;

¾ политика банка в области принятия кредитных решений:

· органы, принимающие кредитные решения;

· состав Кредитных комитетов.

Кредитная политика Банка подлежит регулярному пересмотру и при необходимости корректировке. Вопросы организации кредитной работы Банка, осуществления отдельных видов кредитных сделок регламентируются положениями, порядками, инструкциями и другими нормативно- технологическими документами. Данные документы являются частью кредитной политики банка.

Коммерческие банки в соответствии со своей спецификой разрабатывают общие принципы кредитной политики (в мировой практике - меморандум о кредитной политике), формируют ее главную цель, основные направления кредитования. Кредитные операции связаны с риском, степень которого в РФ в условиях спада производства, нестабильности экономики растет. Это определяет необходимость формирования качественного кредитного портфеля банка, в котором должна быть меньше доля более рискованных операций, несмотря на то, что в ряде случаев такие операции могут быть более прибыльными для банка. Степень риска должна соответствовать обычной норме доходности по ссудам с учетом стоимости кредитных ресурсов и административных издержек банка. При определении кредитной политики следует ориентировать кредитную стратегию на диверсификацию как состава клиентов, так и спектра предоставляемых им ссуд, что необходимо в условиях конкуренции. [4, с. 75]

Совершенствование практики кредитования требует разработки оптимальной для банка организации кредитования. В этих целях банки, имеющие в своем аппарате квалифицированных и профессиональных банковских работников, уделяют внимание поиску оптимальных вариантов методики расчета кредитоспособности заемщиков, правил кредитования. Организация кредитования должна обеспечивать безусловный возврат ссуд, целевой характер их использования, стимулирование роста объема производства продукции, удовлетворяющей потребности общества, и увеличение доли кредитных вложений, направляемых на инвестиционные проекты в перспективные высокоэффективные отрасли. Общие ориентиры и рекомендации должны давать возможность инициативной работы практических работников, занимающихся отбором конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных договоров. При этом можно определить предельные суммы кредитов, решения по которым принимаются сотрудниками разных должностных категорий. Кредитная политика банка разрабатывается также на основе положений экономической и денежно-кредитной политики государства, сложившейся хозяйственной ситуации в данном регионе.

Сатьи по теме:

Способы минимизации рисков в сфере расчетов с использованием пластиковых карт в Сберегательном банке России
Одним из важнейших принципов организации платежной системы служит присутствие эффективных критериев по минимизации рисков, которые сопровождают банковские расчеты. Управление банковскими карточными рисками основано в России на принципах действующих законов в стране, устанавливаемых требований кар ...

Кредитные операции
Данные операции составляют основную часть банковских активов. Данная группа операций весьма сложна по структуре и может быть классифицирована по целому ряду параметров. 1) Краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций. ...

Организация деятельности фондовой биржи
Фондовая биржа - это постоянно функционирующий рынок, на котором осуществляется торговля ценными бумагами. Зарождение фондовой биржи, на которой первоначально обращались торговые векселя, относится к XV в. в г. Брюгге (Голландия, ныне – Бельгия), где купцы различных стран собирались для торговли ...