Современные методы оценки кредитоспособности заемщика

Обеспечение исполнения обязательств должно стать стимулом для самостоятельного погашения кредита заемщиком, необходимо создать ситуацию, когда заемщику выгоднее было бы погасить кредит, чем, например, отдать за долги заложенное имущество. Отсюда кредиторы – банки часто применяют явно заниженные коэффициенты оценки предмета залога по сравнению с рыночными ценами на некоторых рынках, например, оценка офисных помещений в Москве [19, с.121].

Оценка способа обеспечения кредита кредитором предполагает оценку следующих его параметров:

· приемлемости обеспечения – обобщенная качественная характеристика, учитывающая правовые и стоимостные характеристики. Например, поручительство или гарантии могут не приниматься кредитором в связи с тем, что нет данных о финансовом положении гаранта (поручителя), или залог невозможно оценить, так как нет рыночной стоимости закладываемого имущества;

· количественной достаточности обеспечения – соотнесение суммы кредита с учетом процентов и реализационной стоимости обеспечения (за вычетом издержек и налогов), обеспечение должно быть достаточным, чтобы возместить основной долг, проценты и расходы, связанные с получением средств (например, по реализации предмета залога).

Залог - один из наиболее популярных способов обеспечения кредитных обязательств, с которым связаны и специфические процедуры. В зарубежной литературе по банковскому делу высказывается мнение, что требовать реальное обеспечение в виде залога активов для краткосрочного кредита это привело бы к выводу из оборота имущества предприятия и уменьшило бы его возможности удовлетворить других кредиторов [17, с.29]. Банковские ссуды без обеспечения широко применяются в зарубежной банковской практике, что можно считать одной из причин "кризиса плохих кредитов", наблюдавшегося в Германии и Японии в 2002 году [12, 110].

Российские банки предпочитают кредитовать заемщиков под реальное обеспечение в разнообразных формах, часто требуя нескольких видов обеспечения по одному кредитному договору. Такая ситуация объясняется высокими кредитными рисками на российском рынке корпоративных кредитов. Кроме того, существуют формы залога, при которых реальные активы не отвлекаются из оборота предприятия – это залог товаров в обороте или в переработке.

При конкретной оценке стоимости обеспечения специалист банка может изменить значение дисконта в зависимости от качества предлагаемого обеспечения, его ликвидности, места расположения и т.д. По мере необходимости банк может также пересматривать коэффициенты дисконтирования.

Не менее важной характеристикой обеспечения является его сохранность. Абсолютной сохранностью обладает заклад, то есть залог с передачей предмета залога на хранение кредитору, а также залог, зарегистрированный в государственном органе. Достаточную сохранность залогу обеспечивает его страхование в сочетании с хорошими условиями хранения. В некоторых банках разработаны и применяются достаточно тонкие методики оценки качества залога, учитывающие характеристики степени его ликвидности и сохранности, на основе которых выводится процент возврата для типовых видов обеспечения.

В конечном итоге, выбор формы обеспечения кредитных обязательств остается в большей степени за кредитором, берущем на себя кредитный риск, так как предложенные заемщиком способы могут не удовлетворить его по ряду параметров.

Сатьи по теме:

Нормативно-правовая база рынка страховых услуг РФ
На сегодняшний день в Российской Федерации создан механизм регистрации страховых организаций, лицензирования страховых операций и контроля со стороны страхового надзора. Он призван обеспечить, чтобы в конкурентной борьбе страховые организации не преступали грань, когда могут пострадать интересы ст ...

Понятие и виды эмиссионных ценных бумаг
Эмиссионная ценная бумага - любая ценная бумага, в том числе бездокументарная, которая характеризуется одновременно следующими признаками: · закрепляет совокупность имущественных и неимущественных прав, подлежащих удостоверению, уступке и безусловному осуществлению с соблюдением установленных на ...

Типы платежных систем
Для того чтобы определиться с характерными моделями, используемыми в системах перевода средств, необходимо выделить основные отличия между ними, например, такие как: – оператор системы (центральный банк или частная организация); – механизм расчета (валовые или чистые расчеты); – кредитный механ ...