Кредитный договор

Отношения клиента и банка при получении денежных средств регулируются условиями кредитного договора, который рассматривается как основной инструмент для их быстрого получения. Понятие кредитного договора содержится в п. 1 ст. 819 ГК РФ [3]: по нему «банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё». Кредитный договор относится к числу алеаторных (рисковых). Под риском понимается, прежде всего, вероятность потери банком части финансовых ресурсов, недополучения доходов или дополнительных расходов в результате осуществления операции по кредитованию и ее сопровождения. Следует также учитывать риск признания кредитного договора и договоров обеспечения недействительными, невозврат кредита и неуплату процентов, отсутствие возможности обратить взыскание на предмет залога.

Правовые риски, которым подвержены банки, включают и риск обесценивания активов или увеличения обязательств по причине неадекватных или некорректных юридических советов либо неверно составленной документации вследствие как добросовестного заблуждения, так и злонамеренных действий [13, С. 273]. В деятельности современного коммерческого банка проблема оценки кредитных рисков особенно остра, поскольку основную массу клиентуры банков составляют малые коммерческие структуры. Особенностью таких структур является недостаток собственного капитала для осуществления текущей деятельности, который они могут восполнить с помощью банковского кредита.

Но для того чтобы получить кредит, нужно предоставить какие-то гарантии его возвратности. Поэтому многие банки пытаются использовать вторичные источники возвратности кредитов, требовать от клиента залог, гарантию другого банка или другого предприятия или, наконец, застраховать кредит. Кредитный договор носит двусторонне обязывающий характер и является консенсуальным, так как права и обязанности у сторон возникают с момента заключения соглашения (в то же время на практике до сих пор заключаются кредитные договоры, вступающие в силу с момента передачи денег). Кредитный договор всегда является возмездным [11, С. 119]. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору и которые заемщик выплачивает кредитору.

Кредитный договор не может рассматриваться как публичный договор (то есть договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий её обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится), поскольку банк вправе отказать любому лицу в получении кредита без объяснения причин (п. 1 ст. 821 ГК РФ [3]).

Правовое регулирование кредитного договора в настоящее время осуществляется рядом правовых актов, наиболее важным из которых является Конституция РФ [1]. Так, п. «ж» ст. 71 Конституции РФ [1] устанавливает, что «валютное, кредитное регулирование . федеральные экономические службы, включая федеральные банки», находятся в ведении РФ; ст. 8 и 74 Конституции РФ [1] гарантируют единство экономического пространства, свободное перемещение финансовых средств. Правовому регулированию кредитного договора посвящен § 2 «Кредит» главы 42 «Заём и кредит» ГК РФ [3]. В указанном параграфе содержатся наиболее общие положения, касающиеся кредитного договора. Кроме того, данный договор регулируется общими положениями договора займа. В п. 2 ст. 819 ГК РФ [3] указывается, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из его существа.

Таким образом, договоры кредита и займа имеют общие правила об исчислении процентов, обязанности заемщика возвратить сумму займа, о последствиях нарушения договора и утраты обеспечения обязательства, о получении займа на определенные цели, заключении договора определенным способом и другие, если иное не вытекает из закона или самого договора кредита. Кредитный договор регулируется также обычаями делового оборота, когда в законодательстве отсутствуют нормы по какому-либо виду кредитования. Под обычаем понимаются правила, сложившиеся в результате длительного практического применения и получившие признание государства, однако не предусмотренные законодательством [12, С. 208]. В сфере предпринимательской деятельности обычаи не только складываются, но и применяются. Поэтому в ст. 5 ГК РФ [3] говорится об обычае делового оборота. При этом не имеет значения, зафиксирован ли обычай в каком-либо документе, хотя такие документы в ряде случаев существуют. Существование обычая подлежит доказыванию с помощью экспертов, знакомых со сферой его применения. Одновременно надо доказать, что этот обычай был известен и другой стороне.

Сатьи по теме:

Особенности медицинского страхования
По состоянию на 01.03.2008 года на территории Свердловской области в системе ОМС функционирует 16 страховых медицинских организаций. Все СМО имеют лицензии на проведение обязательного медицинского страхования (далее ОМС). С января 2006 года на территории Свердловской области вступили в действие Т ...

Классификация банков
При всем единстве сущности банка на практике функционирует множество их видов. Различают, прежде всего, эмиссионные и коммерческие банки. По характеру выполняемых операций различаются универсальные и специализированные банки. К универсальным банкам принято относить те из них, которые способны «и ...

Резервы ПЗ
483.0% 25.0% 35.8% 52.5% Резервы / ПЗ > 90 дней - 511.0% 148.7% 122.7% Резервы / кредитный портфель 10.86% 3.02% 7.33% 6.22% Резервная политика ХКФБ предполагает создание 5-процентного (от объема кредита) резерва в случае просрочки длительностью ...