Понятие и виды ипотечного кредитования

Ипотека - (от греч. hypothеke - залог, заклад) - залог недвижимого имущества, главным образом земель и различных строений, с целью получения ипотечной ссуды. Ипотека - это такой вид залога, при котором закладываемое имущество не передается в руки кредитора, а остается у должника. Под ипотекой понимают также закладную и долг по ипотечному кредиту. Ипотека устанавливается в обеспечение обязательств по договорам займа, кредитным договорам, и прочим договорам, связанным с куплей-продажей, арендой, подрядом и прочими взаимоотношениями [26, с. 21].

Во все времена существовала проблема с жильём, с развитием рынка недвижимости и кредитования, появился институт ипотеки. Нужно сказать, что именно ипотека является идеальным вариантом для покупки жилья, но всё ли так просто как кажется, с правовой точки зрения в этом мы и попробуем разобраться. Различные банки предлагают, различные вариации, гибкую систему кредитования от процентной ставки до сроков выплаты ипотеки. Сейчас на российском рынке банки предлагают ипотеку от 10 до 30 лет, что может удовлетворить требования различных слоёв населения. Также имеется система первоначального взноса, но на данный момент она настолько упрощена, что не приносит ни каких затруднений получателям, в некоторых банках она вообще не требуется. Кредит может получить любой гражданин, в этой нише нет никаких существенных ограничений, тем не менее, следует обратить внимание на то, что кредит, не выдаётся, если лицо имеет:

- судимость (не погашенную в установленном законом порядке);

- плохую историю кредитования;

- административную ответственность по так называемым финансовым статьям.

Юридически это не основания, но банки зачастую отказывают именно по этим критериям. А вот юридически человек должен работать официально и иметь официальную заработную плату, которая способна обеспечить ипотеку в процентном соотношении, стаж работы должен быть не менее 2 лет, на последнем месте работы вы должны отработать не менее 4 месяцев.

Положительные стороны ипотеки

Основным положительным моментом ипотеки является возможность сразу начать жить в приобретаемой квартире, или доме, не ожидая того момента, когда вы сможете накопить необходимую сумм на приобретение жилья. Жилье, приобретаемое по ипотеке, сразу после подписания договора становится собственностью заемщика. Самому заемщику и членам его семьи можно зарегистрироваться в приобретенном жилье после подписания договора купли-продажи. Почти во всех банках страхование жилья, приобретаемого по ипотеке, является обязательным. Оно обеспечивает безопасность по рискам утраты права собственности на квартиру, повреждения жилья, и потерю трудоспособности заемщиком. Ипотека имеет еще несколько положительных моментов: заемщику предоставляется льгота по подоходному налогу на весь срок выплаты ипотечного кредита, а длительный срок кредитования делает платежи не слишком большими, соответственно, не такими обременительными для бюджета. Так же на сегодняшний момент в большинстве ипотечных программ предоставляется возможность погасить кредит досрочно [31, с. 47].

Отрицательные стороны ипотеки

Но ипотека имеет и минусы – основным является «переплата» за приобретенную квартиру. Зачастую она может достигать более 100% стоимости жилья. В нее входят: проценты, выплачиваемые по кредиту, а так же сумма, затрачиваемая ежегодно на страхование. Кроме того, в «переплату» входят так же дополнительные расходы: оплата услуг оценщиков и нотариуса, выплаты банку на рассмотрение заявки, сборы за ведение ссудного счета и другие. Эти расходы могут составлять около 10% от суммы первоначального взноса.

Выдаваемые банками суммы кредита ограничены. Основными факторами, учитываемыми банками, являются величина первоначального взноса и величина его доходов. Часть банков учитывает только доход по основному месту работы, который подтвержден справкой. Это второй «минус» ипотеки. Так же банк может выдвинуть дополнительные требования к заемщику: наличие регистрации, определенный стаж работы на одном месте, возможность предоставить поручителей [31, с. 49].

Виды ипотеки

Существуют различные виды ипотечных кредитов. Вот некоторые из них [24, с. 135]:

- кредит на недвижимость;

- ипотека на дом;

- ипотека на жилье;

- ипотека на загородный дом;

- ипотека на квартиру;

- ипотека на квартиру в новостройке;

- ипотека на комнату;

- ипотека на коттедж;

- ипотека на новостройки;

- ипотека на покупку квартиры в новостройке;

- кредит на покупку жилья;

Сатьи по теме:

Пассивные операции коммерческих банков
Под пассивными понимаются такие операции банков, в результате которых происходит формирование ресурсов банков. Ресурсы коммерческих банков формируются за счет собственных, привлеченных и эмитированных средств. Пассивные операции играют важную роль в деятельности коммерческих банков. Именно с их ...

Анализ риска в Сберегательном банке
Для значительного сокращения уровня влияния известных рисков и предотвращения их фактической интеграции в спектр наиболее часто осуществляемых банковских операций в Сбербанке России действует комплексная система контроля. Основанная, главным образом, на принципах осуществления своевременного монит ...

Моделирование динамики процентных ставок
Банковское дело подтверждает ту неоспоримую истину, что результативность деятельности участников финансового рынка в условиях инфляции зависит от компетентности и творческой активности управленческих кадров, их глубокого знания экономики, законодательно-нормативной базы, социальных аспектов, сферы ...