Порядок предоставления кредитов коммерческим банком ООО КБ "Агропромкредит"

формирование кредитного дела (досье) заемщика;

анализ качества предполагаемого обеспечения;

страхование залога и жизни заемщика (руководителя организации-заемщика, поручителей);

- выдача кредита;

- контроль за выполнением условий договора (текущая работа).

Для получения кредита заемщик предоставляет в банк кредитную заявку. Заявка на получение кредита оформляется с указанием суммы, сроков использования и формы обеспечения.

После получения заявки, работником кредитного отдела проводятся переговоры с заемщиком, целью которых является выяснение общих сведений о заемщике, о цели кредитования, о финансовом состоянии и платежеспособности заемщика, о предполагаемых источниках погашения кредита, ознакомления заемщика с условиями кредитования.

Для рассмотрения вопроса о финансовой состоятельности заемщика кредитный работник запрашивает следующие документы:

- баланс и форму № 2 за предшествующий год и на последнюю отчетную дату,

- главную книгу,

- выписки с расчетных счетов клиента (если счет открыт в другом банке) за последние 6 месяцев, заверенные банком,

- расшифровку по наиболее крупным дебиторам и кредиторам,

- выборочно договоры с контрагентами.

На основании вышеперечисленных документов кредитный работник осуществляет комплексный анализ кредитоспособности заемщика, оценивает его финансовую устойчивость и степень риска невозврата кредита.

При анализе финансового состояния заемщика используются следующие показатели деятельности:

1) коэффициент ликвидности, который показывает, в какой доле краткосрочные обязательства могут быть погашены за счет высоколиквидных активов:

, (8)

кредитоспособность заемщик ссуда ликвидность

где Кал – коэффициент абсолютной ликвидности,

ДС – денежные средства (стр. 260 баланса),

КФВ – краткосрочные финансовые вложения (стр. 250 баланса)

ОКС – краткосрочные обязательства (VI раздел баланса - краткосрочные пассивы) – (фонд потребителя – стр. 650 баланса)

Нормативные значения показателя: 0,2 – 0,25,

2) Промежуточный коэффициент покрытия (коэффициент промежуточной/текущей ликвидности), который показывает, сможет ли предприятие в установленные сроки рассчитаться по своим краткосрочным долговым обязательствам:

, (9)

где Кпл – коэффициент промежуточной ликвидности,

ДЗ – дебиторская задолженность (стр. 230 + стр. 240 баланса)

Достаточный критерий – в диапазоне 0,7 – 0,8

3) коэффициент покрытия, который показывает, достаточно ли ликвидных активов для погашения краткосрочных обязательств:

, (10)

где ЗЗ – запасы и затраты (стр. 210 баланса)

Нормативное значение 1 – 2,5

4) коэффициент финансовой независимости, который характеризует обеспеченность предприятия собственными средствами для осуществления своей деятельности:

, (11)

где в числителе – IV раздел баланса

Оптимальное значение – 50-60%

5) коэффициент обеспеченности собственными средствами: (Источники собственных средств – факт основных средств и внеоб. Активов)/Факт. стоимость оборотных средств, где источники собственных средств – итог VI раздела пассива баланса, Факт. стоимость основных средств и внеоборотных Активов – итог I раздела актива баланса, Факт. стоимость оборотных средств – итог II + итог III раздела актива баланса.

Нормативное значение – не менее 0,1

Кроме вышеперечисленных коэффициентов используются следующие характеристики:

6) стабильные поступления денежных средств,

7) бесперебойная работа предприятия,

8)неснижаемые складские остатки,

9) безупречная кредитная история.

Сатьи по теме:

Процесс проведения расчетов
Процесс совершения расчетов за предоставленные товары и услуги, а также получение наличных денежных средств предполагает выполнение нижеследующих процедур. Процедура инициирования операции начинается в момент использования банковской карты ее держателем в пункте выдачи наличных или в торгово-серв ...

Программы добровольного медицинского страхования
По полису добровольного медицинского страхования страхователи имеют возможность получать высококлассное медицинское обслуживание в поликлиниках с современным оборудованием, квалифицированным персоналом, где не придется стоять в долгих очередях на прием к конкретному специалисту. Существуют следую ...

Анализ прибыли и рентабельности коммерческого банка
Прибыль коммерческого банка — это финансовый результат деятельности коммерческого банка в виде превышения доходов над расходами. Высокая прибыльность и достаточная капитализация банков является основой надежности банковской системы. Прибыльность служит ярким индикатором конкурентоспособной позиции ...