Пути развития банковской системы России

Другая проблема – это необходимость государственной поддержки кредитования. Вопрос заключается в том, чтобы определить, кого поддерживать, за счет каких источников, в каком порядке.

Как известно, утверждается, что внутренняя причина проблем развития экономики России – перегрев экономики в последние годы. Произошло элементарное нарушение логики в развитии экономики страны, ее отраслей, нарушение объективной истины в темпах и пропорциях экономического развития.

Во-первых, Россия развивалась как сырьевая страна, другие отрасли резко отставали. В результате, как известно, рост обеспечивали только цены на нефть и газ. И их неизбежное изменение привело к известным проблемам.

Во-вторых, были нарушены пропорции в росте строительного производства. В условиях дефицита жилья и отсутствия антимонопольного регулирования вздулись цены на строительные материалы, жилье и другие строительные объекты.

В-третьих, огромные денежные ресурсы (нефтедоллары) вместо направления в экономику и прежде всего в новые технологии вкладывались в зарубежные банки.

В-четвертых, искусственно сдерживалось расширение собственно финансово-банковской инфраструктуры.

На современном этапе несмотря на решение ряда серьезных проблем банки тем не менее пока не могут активно поддерживать производство, крайне мало предоставляют новых кредитов. Причиной такого поведения является наличие следующих факторов: высокий риск кредитования; отсутствие МБК; ожидание новой волны кризиса в банках; отсутствие длинных денег.

В таких условиях банки не могут рисковать по простой причине: велика как никогда ранее угроза не возврата кредита. Банки как бы замерли, практически не расширяют кредитование.

При всей актуальности рассмотренных выше вопросов наличие высоких ставок по кредитам – одна из самых острых проблем на современном этапе. Кредитные ставки для предприятий достигают 24–26%, а в ряде случаев и больше. Для того чтобы определить возможные пути снижения процентных ставок конечным потребителям, важно прежде всего выяснить причины существования таких высоких ставок.

Наиболее распространенная позиция по этому вопросу отражает прежде всего мнение Банка России – это наличие высокой инфляции в стране и невозможность предоставления кредитов для банков в системе рефинансирования ниже этой инфляции. Устанавливая высокую ставку по кредитам, Центральный банк Российской Федерации тем самым делает более дорогим рубль и защищает его от обесценивания, а также оттока валюты за рубеж. Есть и другие точки зрения.

Так Ассоциация российских банков попыталась отразить влияние факторов, определяющих процентную ставку, в виде следующей схемы.

Как видно из схемы, наибольшее влияние на величину процентной ставки оказывает система рисков при кредитовании (ее вес мы оценивается на уровне 40%).

Другим, крайне важным фактором, влияющим на цену кредита, является ставка рефинансирования Банка России. Это исходная величина, которая как бы дает пусковой импульс для определения конечной ставки кредитования реального сектора.

Однако это не всегда определяющий фактор, так как еще год-два назад, в спокойной ситуации, ставка кредитов была ниже ставки рефинансирования. Но если государство хотя бы незначительно стало снижать ставку рефинансирования – это было бы сигналом для поведения банков в конечной стадии кредитования.

Безусловно, надо иметь в виду влияние и других факторов. Особенно заметно воздействие на величину процентной ставки размеров процентов по депозитам населения. В сложившихся условиях банки вынуждены повышать конечную процентную ставку в зависимости от платы по депозитам (по рублевым депозитам этот процент составляет 12–15% и более).

В этой ситуации, естественно, главным направлением по снижению процентных ставок является снижение рисков по кредитам. В условиях кризиса решить эту проблему возможно установлением гарантий со стороны государства на предоставляемые банками кредиты.

Сатьи по теме:

Методологические подходы к оценке банковских рисков на фондовом рынке
Для рыночной и переходной к рыночной экономики характерен определенный уровень нестабильности финансовой системы в целом. Предопределенная конкурентной средой, неустойчивыми, динамичными потребительскими предпочтениями, быстрым обновлением ассортимента услуг, востребованностью инновационных проект ...

Цели банковского сектора
Банковский сектор как один ключевых компонентов финансовой системы призван соответствовать целям, аналогичным тем, которые сформулированы для финансового рынка в целом, а именно: 1) обеспечивать трансформацию внутренних сбережений в инвестиции с наименьшими трансакционными издержками; 2) способс ...

Кредитная политика коммерческого банка
Кредитная политика – это стратегия и тактика банка в области кредитных операций. Не существует единой кредитной политики для всех банков. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, политические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие вли ...