Сущность и виды кредитования

Кредитные отношения в рыночном обществе существуют в формах. Основной и наиболее распространенной формой является кредит, предоставляемый банками, предприятиям и организациям на цели, связанные с формированием у них оборотных средств, проведением затрат капитального характера. Кредитные отношения возникают также между банковской системой, предприятиями и организациями с одной стороны, и населением, выступающим в качестве заемщика, с другой стороны. Такой кредит носит характер потребительского, так как служит средством удовлетворения потребительских нужд населения.

Кредиты, выдаваемые на потребительские цели, связаны с денежными доходами населения, притом с той их частью, которая формирует покупательский спрос. Основными факторами, определяющими реальный платежеспособный покупательский спрос, являются номинальные денежные доходы населения и цены на предметы потребления. При этом существует несоответствие между размерами текущих денежных доходов населения и относительно высокими ценами на имущество длительного пользования (включая индивидуальный жилой дом, квартиру), которые разрешаются путем сбережения населением части доходов с тем, чтобы в последующем удовлетворять свои потребности. Другим способом устранения такого несоответствия является расширение платежеспособного спроса с помощью кредита. Между доходами населения, направляемыми на погашение потребительских кредитов, и образованием сбережений имеется сходство, которое состоит в том, что в обоих случаях сокращаются денежные доходы, направляемые на текущее потребление.

Потребительский кредит позволяет населению удовлетворять потребности до того, как будут созданы соответствующие сбережения. В этом отношении он привлекательнее для населения, но требует наличия у государства дополнительных денежных средств, а также материальных ресурсов в размерах, превышающих покрытие текущего покупательского спроса. Источником денежных средств для выдачи потребительского кредита являются сбережения населения. В процессе выполнения кредитом перераспределенной функции временно свободные средства одной части населения направляются на кредитование другой части. Таким образом, кредит в какой то мере содействует выравниванию потребления групп населения с разным уровнем денежных доходов.

Погашение потребительских кредитов, как и их выдача, может производиться наличными деньгами или безналичным порядком – путем удержания из получаемых доходов.

Кредитование потребительских нужд банком носит по большей части косвенный характер, так как сам он редко выдает потребительские кредиты непосредственно гражданам. В большинстве случаев имеется третье звено, выступающее посредником между банком и гражданами. Это, например, торгующие организации, продающие товары в кредит, ломбарды.

Участие посредствующих звеньев в отношениях по поводу потребительского кредита не является формальным. В качестве третьей стороны обычно выступают предприятие, организация, где работает непосредственный получатель кредита. Через торгующие организации происходит своеобразная трансформация банковского денежного кредита в товарном потребительском кредите.

Прямой потребительский кредит существует в тех случаях, когда кредитором выступают непосредственно банк.

Существует несколько различных видов потребительских кредитов. Согласно мировой практике, классификация потребительских кредитов осуществляется по целевому назначению (т.е. по той цели, на которую выдаются средства) и по виду кредита (например, кредит погашаемый в рассрочку или единовременно в конце срока кредитования).

В частности, кредиты физическим лицам и семьям могут быть подразделены на две группы.

1. Кредиты, выдаваемые на приобретение новых домов, т.е. кредиты под залог жилых помещений. Под общим названием «кредиты под залог жилых помещений» выступают кредиты на покупку домов или на улучшение жилищных условий – обычно это предполагает предоставление долгосрочного кредита на 15-30 лет, обеспечиваемого данным имуществом.

2. Кредиты, выдаваемые на финансирование другой деятельности клиента (проведение каникул, приобретение автомобилей, электробытовых приборов и т.д.). Эти кредиты по своим условиям отличны от кредитов под залог жилых помещений.

Последнюю категорию кредитов в зависимости от способа их погашения зачастую подразделяются на два вида:

- кредит, погашаемый в рассрочку;

Сатьи по теме:

Анализ деятельности иностранных банков на российском рынке
В российском финансовом сообществе ведутся оживленные дискуссии о том, как повлияет на отечественную банковскую систему набирающее силу трансграничное оказание финансовых услуг, и предстоящее вступление России в ВТО придает этому вопросу дополнительную остроту. Усиление на российском рынке роли ба ...

Специфические особенности ипотечного кредитования в национальной экономике государства
В России в I полугодии 2007 года доля сделок с использованием ипотеки составила 6% от общего числа сделок купли-продажи [15, с. 29] В Удмуртии ежегодно вводится в строй от 3 до 4 тыс. квадратных метров новостроек. По оценкам специалистов оборот строительного бизнеса в Удмуртии оценивается в 1000 ...

Основные финансовые показатели деятельности Банка Развития Казахстана
Банк Развития Казахстана постоянно поддерживает высокий уровень своей финансовой прозрачности для всех лиц, заинтересованных в финансовых результатах Банка. Для выполнения поставленных задач Банком с начала своей деятельности по состоянию на 1 января 2011 года одобрены к финансированию 99 инвести ...