Страхование жизни

Страхование жизни — подотрасль личного страхования, в которой объектом страховых отношений могут быть имущественные интересы граждан, не противоречащие законодательству Украины, связанные с жизнью застрахованного, что осуществляется на основании добровольно заключенного договора между страховщиком и страхователем.

Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством по­лучения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

В страховании жизни объектом выступают имущественные интересы, связанные с жизнью застрахованного лица. Договор с клиентом заключается на срок от 3 лет, причем наибольшей популярностью пользуются программы добровольного долгосрочного страхования жизни. В отличие от банка, который предлагает размещение средств на депозитном счете, в компании по страхованию жизни деньги не просто сохраняются и увеличиваются. Специфика деятельности такова, что клиент автоматически обеспечивается страховой защитой, чего не предоставляет ни один финансовый институт. Страховая выплата производится в случае дожития застрахованного лица до окончания срока действия договора или при наступлении страхового случая. Кроме того, в отличие от банка, это не разовое вложение крупной суммы, а периодическое откладывание определенной части дохода. Таким образом, страхование жизни — это финансовое планирование доходов и затрат с учетом длительности жизни.

В силу ряда объективных факторов страхование жизни в Украине составляет наименьшую часть на рынке страховых услуг. Причин этому много: обесценивание накопленных страховых платежей в Госстрахе, трастовые махинации 1994-1995 годов и, как следствие, потеря доверия к долгосрочным видам страхования, низкий уровень доходов населения, ограниченные инвестиционные возможности страховых компаний. Немаловажную роль сыграло отсутствие налоговых льгот и какой-либо программы государства, направленной на развитие этого вида услуг, а также отсутствие до недавнего времени прогрессивного законодательства в отношении страхования вообще и страхования жизни в частности.

С другой стороны, из более чем 380 зарегистрированных страховых компаний только около 30 имеют лицензию на страхование жизни, хотя активно работают в этом направлении лишь 8-10. Создать такую компанию непросто: согласно законодательству ее уставный фонд должен равняться полутора миллионам евро. Она должна обладать большими финансовыми активами, а учредители должны быть готовы к тому, что первые несколько лет, пока компания по страхованию жизни накапливает финансы, клиентскую базу, создает репутацию, она будет убыточной.

В границах лицензии на страхование жизни отечественные страховые компании реализуют следующие виды страховых программ:

· смешанное страхование жизни;

· страхование детей;

· страхование к бракосочетанию;

· страхование дополнительной пенсии.

Смешанное страхование жизни объединяет в себе два риска, которые противоречат друг другу: с одной стороны — дожитие до определенной даты или события, а с другой — смерть. Тем не менее, фактически присутствует лишь один риск: человек или доживет до конца действия договора, или нет.

Как правило, в смешанном страховании жизни страхователь, который платит взносы, и застрахованный являются одним и тем же лицом. Условиями договора страхования может предполагаться ответственность страховщика и при наступлении несчастного случая с застрахованным лицом. Но речь идет не о факте несчастного случая, а о его последствиях, которые привели к постоянной потере общей трудоспособности. За временную потерю трудоспособности (например, связанную с легким ранением, ожогами) страховая компания страховой суммы не выплачивает.

При заключении договора страхования важное значение имеет состояние здоровья страхователя, поскольку договоры страхования, как правило, не заключаются с неработающими инвалидами І группы. Могут быть предусмотренные и другие ограничения (относительно инвалидов ІІ группы, больных онкологическими, хроническими заболеваниями или СПИДом).

Страхователями по этому виду страхования являются дееспособные физические лица в возрасте от 18 до 72 лет. Договор страхования заключается обычно на срок от 3 до 20 лет. По окончанию срока страхования страхователю должно быть не более 75 лет. Однако, поскольку смешанное страхование жизни является добровольным, то требования к возрасту страхователя в правилах страхования могут быть другими.

Сатьи по теме:

Методы информационной системы
Методами информационной системы являются технологии и правила взаимодействия составляющих ее элементов с целью достижения результатов поставленных задач. Обеспечение базовыми аппаратными средствами по сути является практическим началом разработки ИС. В процессе производственного внедрения и экспл ...

Проблема невозвратности кредитов на рынке потребительского кредитования
На фоне недавней нестабильности в российском банковском секторе летом 2004 года в последнее время много и часто говорится о возможной природе и причинах следующего банковского кризиса – в частности, о так называемом кризисе плохих долгов. И если пока кажется, что российский банковский сектор дале ...

Данные о чрезвычайных ситуациях, произошедших на территории Российской Федерации в 2003 году
Министерство сельского хозяйства России осуществляет государственную экспертизу ущерба от чрезвычайных ситуаций и последствий стихийных бедствий в АПК и представляет в установленном порядке предложения по оказанию финансовой помощи пострадавшим сельскохозяйственным товаропроизводителям. По данным ...