Региональные аспекты развития банковского сектора

При относительно высокой численности городского населения (74%) в Тверской области из 23 городов лишь четыре имеют население свыше 50 тыс. жителей, включая столицу региона. Применительно к Краснодарскому краю можно попытаться объяснить относительную неразвитость банковского ритейла курортной спецификой этого региона, а следовательно, долей наличного денежного обращения, значительно превышающей среднюю по стране. Свыше 9 млн туристов, посетивших черноморские курорты этим летом, оставили много наличных денег, которые осели в руках местных жителей, чьи доходы существенно выше официально отраженных статистикой, поэтому и кредиты им не нужны. Торговля в отсутствие крупных торговых центров осуществляется через мелкие лавочки и рынки, за наличные. Распространение пластиковых карт пока в основном базируется на зарплатных проектах, а если основные доходы неучтенные, то данный банковский продукт остается невостребованным.

Ряд отклонений по уровню потребительского кредитования сигнализирует о повышенных рисках. Например, активная раздача ипотечных кредитов через региональных операторов обусловила более высокие подушевые потребительские кредиты в республиках Алтай и Бурятия, чем можно было предположить, исходя из их ниже средних зарплат и преимущественно сельского типа расселения. По данным АИЖК, именно эти регионы - одни из лидеров по объему просроченной задолженности по ипотеке.

Помимо уровня доходов и урбанизации, среди факторов, повлиявших на формирование региональных банковских систем, - история развития (прежде всего, влияние банковских кризисов 1995-1998 годов), интенсивность покупок крупных региональных банков банками федерального уровня, принадлежность банков к крупным промышленным группам, дислокация головной конторы территориального банка Сбербанка. Наличие головного офиса территориального банка Сбербанка РФ, как правило, означает его чрезвычайно сильные позиции в данном регионе, хотя расположение в Свердловской, Тюменской и Самарской областях головных офисов территориальных Сбербанков не сыграло существенной роли вследствие высокой конкуренции со стороны местных банков.

Не менее важными оказываются и административные и неформальные барьеры входа на рынок для инорегиональных банков. Классические примеры - Татарстан и Дагестан, входящие наряду с Москвой в тройку самых независимых от других регионов банковских рынков страны.

Изначально количество самостоятельных банков было в процессе формирования коммерческих банков 20 лет назад. В одних регионах госбанки были разделены на несколько отдельных банков, в других сконцентрированы в одних руках, а в третьих их наследство осталось московским банкам. Всего за вторую половину 1990 года было выдано около 700 банковских лицензий, из них свыше 550 - в регионах. Преемники госбанков унаследовали их имущество, персонал, клиентскую базу, что стало серьезным конкурентным преимуществом этих банков в сравнении с финансовыми институтами, создававшимися с нуля.

На численность местных банков и мощь региональных банковских систем повлияли и кризисные явления. Немало региональных банков исчезло в 1995 г., в 1998 г. они тоже пострадали, но в гораздо меньшей степени. Самыми крупными обанкротившимися региональными банками были Росэстбанк из Тольятти и Кузбасспромбанк из Кемерова. Многие утратившие платежеспособность региональные банки удалось успешно возродить при помощи АРКО.

Сатьи по теме:

Развитие рынка ипотечного кредитования в России
Термин "ипотека" впервые появился в Греции в начале VI веке до н.э. (его ввел архонт Солон) и был связан с обеспечением ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями (первоначально в Афинах залоговым обеспечением служила личность должника, которому в случа ...

Расчёт показателей российского рынка факторинга
Объем рынка факторинга по итогам 2011 года составил 882 млрд. рублей. Расчёт проводим согласно методике ассоциации факторинговых компаний (АФК). Статистические показатели деятельности российских Факторов для расчёта также были собраны АФК. Разработанная АФК анкета была направлена 73 организациям, ...

Формы присутствия иностранных банков на территории РФ
В зависимости от развития рынка и режима принимающей страны присутствие иностранного банка в стране может принимать следующие формы: - представительство; - филиал; - дочерний банк; - консорциальный банк/совместное предприятие. Представительства обычно открываются с целью поддержки головного б ...