Региональные аспекты развития банковского сектора

При относительно высокой численности городского населения (74%) в Тверской области из 23 городов лишь четыре имеют население свыше 50 тыс. жителей, включая столицу региона. Применительно к Краснодарскому краю можно попытаться объяснить относительную неразвитость банковского ритейла курортной спецификой этого региона, а следовательно, долей наличного денежного обращения, значительно превышающей среднюю по стране. Свыше 9 млн туристов, посетивших черноморские курорты этим летом, оставили много наличных денег, которые осели в руках местных жителей, чьи доходы существенно выше официально отраженных статистикой, поэтому и кредиты им не нужны. Торговля в отсутствие крупных торговых центров осуществляется через мелкие лавочки и рынки, за наличные. Распространение пластиковых карт пока в основном базируется на зарплатных проектах, а если основные доходы неучтенные, то данный банковский продукт остается невостребованным.

Ряд отклонений по уровню потребительского кредитования сигнализирует о повышенных рисках. Например, активная раздача ипотечных кредитов через региональных операторов обусловила более высокие подушевые потребительские кредиты в республиках Алтай и Бурятия, чем можно было предположить, исходя из их ниже средних зарплат и преимущественно сельского типа расселения. По данным АИЖК, именно эти регионы - одни из лидеров по объему просроченной задолженности по ипотеке.

Помимо уровня доходов и урбанизации, среди факторов, повлиявших на формирование региональных банковских систем, - история развития (прежде всего, влияние банковских кризисов 1995-1998 годов), интенсивность покупок крупных региональных банков банками федерального уровня, принадлежность банков к крупным промышленным группам, дислокация головной конторы территориального банка Сбербанка. Наличие головного офиса территориального банка Сбербанка РФ, как правило, означает его чрезвычайно сильные позиции в данном регионе, хотя расположение в Свердловской, Тюменской и Самарской областях головных офисов территориальных Сбербанков не сыграло существенной роли вследствие высокой конкуренции со стороны местных банков.

Не менее важными оказываются и административные и неформальные барьеры входа на рынок для инорегиональных банков. Классические примеры - Татарстан и Дагестан, входящие наряду с Москвой в тройку самых независимых от других регионов банковских рынков страны.

Изначально количество самостоятельных банков было в процессе формирования коммерческих банков 20 лет назад. В одних регионах госбанки были разделены на несколько отдельных банков, в других сконцентрированы в одних руках, а в третьих их наследство осталось московским банкам. Всего за вторую половину 1990 года было выдано около 700 банковских лицензий, из них свыше 550 - в регионах. Преемники госбанков унаследовали их имущество, персонал, клиентскую базу, что стало серьезным конкурентным преимуществом этих банков в сравнении с финансовыми институтами, создававшимися с нуля.

На численность местных банков и мощь региональных банковских систем повлияли и кризисные явления. Немало региональных банков исчезло в 1995 г., в 1998 г. они тоже пострадали, но в гораздо меньшей степени. Самыми крупными обанкротившимися региональными банками были Росэстбанк из Тольятти и Кузбасспромбанк из Кемерова. Многие утратившие платежеспособность региональные банки удалось успешно возродить при помощи АРКО.

Сатьи по теме:

Процентный риск, методы его оценки и управления
Процентный риск представляет собой вероятность финансовых потерь в результате изменения уровня процентных ставок. Применительно к коммерческим банкам процентный риск может быть определен как риск сокращения чистого дохода банка вплоть до потери стоимости его капитала вследствие изменения уровня п ...

Оценка кредитоспособности заемщика с применением скоринговой модели
Первое направление - эффективная оценка кредитоспособности заемщика, т.е. прогноз банка, насколько потенциальный заемщик в будущем будет аккуратно и своевременно обслуживать долг. В зависимости от принятой в банке кредитной политики, оценка кредитоспособности заемщика может проводиться особенно т ...

Методы исследований чрезвычайных ситуаций
Современный период развития общества характеризуется всё более нарастающими противоречиями между человеком и окружающей его природной средой. В результате экономического развития уровень антропогенных нагрузок на биосферу приблизился к критическому и грозит необратимыми последствиями для мировой ц ...