Экономическая сущность ипотечного кредитования

ипотечный погашение кредитование экономический

Ресурсами для ипотеки служат, во-первых, депозиты населения и предприятий на счетах банков (это могут быть либо депозиты в коммерческих банках, либо накопительные счета в специализированных ипотечных банках и строительных сберегательных кассах). А во-вторых, так называемые «оптовые» источники – в основном средства пенсионных, страховых и других крупных фондов. Надо сказать, что именно «оптовые» источники являются наиболее предпочтительными для осуществления ипотечных операций. В частности, пенсионные фонды не обязаны выплачивать доходы по вкладам работников до момента выхода их на пенсию, т.е. 30 и более лет, а лишь обеспечивают их фиксированным процентом. Поэтому с целью сохранности они могут быть направлены на приобретение надежных ипотечных ценных бумаг [18].

Операции по ипотечному кредитованию формируются в отдельную экономическую категорию – ипотечный рынок. От других рынков его отличает:

– долгосрочность выдаваемых кредитов (от 10 до 30 лет);

– обеспечение кредитов недвижимым имуществом, чаще всего – жильем, приобретаемым на кредитные средства;

– относительно низкие процентные ставки по ипотечным кредитам;

– низкая доходность и высокая надежность ипотечных ценных бумаг;

– наличие государственного контроля за операциями и государственной поддержки заемщиков и кредитных организаций [26].

Действуют на ипотечном рынке, с одной стороны, заемщики, желающие приобрести на кредитные средства жилье; с другой стороны, банки и другие кредитные учреждения, которые выдают ипотечные кредиты и тем самым расширяют спектр предлагаемых услуг.

Кроме того, к участникам рынка долгосрочного ипотечного кредитования относятся продавцы жилья (физические и юридические лица), органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, страховые компании, оценщики, агентства недвижимости, нотариусы, органы опеки и поручительства.

Финансовые средства, привлекаемые для ипотечного кредитования, тоже имеют свои особенности. Для осуществления операций по ипотеке необходимы такие объемы денежных средств, чтобы их хватало надолго, ведь ипотечные кредиты выдаются на 10 и более лет.

Когда сравнивают условия предоставления различных ипотечных кредитов, обычно обращают внимание на:

– допустимый размер кредита;

– срок кредитования;

– условия погашения кредита;

– размер процентной ставки;

– размер регулярного платежа [20].

Если предлагается высокая процентная ставка по кредиту, то регулярные платежи будут выше и, следовательно, ниже будет число заемщиков. С другой стороны, если процентная ставка будет ниже существующего процента инфляции, для развития ипотечного кредитования придется постоянно использовать средства из государственного бюджета, чтобы компенсировать банкам возможные потери от инфляции. А поскольку возможности государственной финансовой поддержки сильно ограничены, вряд ли удастся только с помощью искусственного занижения процентных ставок увеличить масштабы ипотечного рынка.

Максимальные сроки кредитования напрямую зависят от того, насколько стабильной и предсказуемой оценивают банки ситуацию в стране.

Допустимый размер кредита рассчитывается исходя из размера дохода будущего заемщика [27].

Размер регулярного платежа также зависит от дохода заемщика. Но на него влияет и срок кредитования: чем он дольше, чем меньший размер дохода необходим для выдачи одинакового по размеру кредита, т.к. количество платежей по кредиту будет выше, соответственно размеры платежей ниже.

Сделки с ипотекой коммерческой недвижимости имеют множество особенностей, которые не присущи сделкам по жилью. Например, сроки кредитования под залог коммерческих объектов могут быть гораздо короче, чем по жилью, т.к. предполагается, что доход, который будет приносить заложенный объект, позволит вернуть кредит, выданный на короткий срок и под более высокие проценты[20].

Сатьи по теме:

Принципы деятельности коммерческих банков
Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Коммерческий банк может осуществлять безналичные платежи в пользу других банков, предоставлять другим банкам кредиты и получать деньги наличными в пределах остатка средств на ...

Зарождение медицинского страхования в России
Зарождение медицинского страхования в России началось в конце XVIII начале XIX века. В это время на предприятиях впервые появились так называемые кассы взаимопомощи. Работники своими силами, без участия работодателей создавали общества взаимопомощи, которые являлись предшественниками больничных ка ...

Оценка кредитоспособности на основе системы финансовых коэффициентов
Коэффициенты, применяемые в практике оценки кредитоспособности заемщика, можно разделить на пять групп: 1. коэффициенты ликвидности; 2. коэффициенты деловой активности (оборачиваемости); 3. коэффициенты рентабельности; 4. коэффициенты платежеспособности; 5. коэффициенты рыночной активности. ...