Заключение

Кредитные операции – основа банковского бизнеса, поскольку являются главной статьей доходов банка. Но эти операции связаны с риском невозврата ссуды (кредитным риском). Наиболее распространенным в практике банков мероприятием, направленным на снижение кредитного риска, является оценка кредитоспособности заемщика. Рычаги управления кредитным процессом лежат в сфере внутренней политики банка. Самыми основными из них являются: анализ кредитоспособности и финансового состояния заемщика, квалификация персонала банка.

В первой главе был рассмотрен механизм предоставления ссуд, представлена характеристика его этапов: рассмотрение заявки на кредит, оценка кредитоспособности заемщика, оформление кредитного договора и др. также в первой главе было изучено содержание основных разделов кредитного договора.

Во второй главе подробно рассматривается процесс оценки кредитоспособности заемщика. Изучены методы оценки кредитоспособности заемщика, возможные источники информации о кредитоспособности, система коэффициентов для оценки финансового положения потенциального заемщика, виды и способы обеспечения ссуд, классификация банковских ссуд по группам риска.

В третьей главе рассмотрен процесс кредитного мониторинга, контроля за исполнением кредитного договора, который также является важным и неотъемлемым этапом процесса кредитования. Рассмотрены причины возникновения и методы выявления проблемных задолженностей, меры по преодолению трудностей с погашением ссуды.

Основная цель кредитного процесса – минимизировать (в идеале избежать) возможные потери от неисполнения клиентами своих обязательств по кредитному договору. Для эффективного совершения операций по кредитованию особое внимание должно уделяться оценке кредитоспособности заемщика и кредитному мониторингу, так как в интересах банка предоставлять кредиты надежным клиентам, которые обеспечивают своевременный возврат ссуды и процентов по ней. Разумная кредитная политика направлена на обеспечение баланса между осторожностью и максимальным использованием всех потенциальных возможностей доходного размещения ресурсов.

[1]Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник/ Под ред. Е.Ф. Жукова, М.: Вузовский учебник, 2004г., с.136

[2] Положение Банка России №54 – П от 31 августа 1998г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»

[3] Балакина Р.Т. Кредитная политика коммерческого банка, Омск: Изд-во Ом. гос. ун-та, 2009г, с.22-23

[4]Шевчук Д.А. Кредитная политика банков: цели, элементы и особенности формирования (на примере коммерческого банков) М.: Эксмо, 2009г., с.21

[5] Банковское дело: Учебник / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой, М.: Финансы и статистика, 2003г.с.256

[6] Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования, М.: КНОРУС,2007г. с. 66

[7]Гражданский кодекс РФ гл.42 «Заем и кредит» ст.819 Кредитный договор, М.: ИНФРА-М, 1996г.

[8] Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, М.: Высшее образование, 2009г. с.347

[9] Маржа – разница между ставкой, по которой банк начисляет проценты на сумму предоставляемых кредитов, и ставкой, по которой банк уплачивает проценты по привлеченным средствам

[10] Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990г. ст.34

[11]Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990г. ст.33

[12]Гражданский кодекс РФ гл.42 «Заем и кредит» ст.813 Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика, М.: ИНФРА-М, 1996г.

[13] Банковское дело: Экспресс-курс: Учебное пособие/ Под ред. О.И. Лаврушина, М.: КНОРУС,2009г. с.244

[14] Финансовый менеджмент: Учебник/ Под ред. Г. Б. Поляка, М.: ЮНИТИ-ДАНА,2006г.с.345

[15]Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник/ Под ред. Е.Ф. Жукова, М.: Вузовский учебник, 2004г., с.141

[16]Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник/ Под ред. Е.Ф. Жукова, М.: Вузовский учебник, 2004г., с.142

[17]Банковское дело: Учебник/ Под ред. Проф. Г.Г. Коробовой, - М.: Экономистъ,2006г. с.329

[18] Кашкин В.В. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса//Банковское дело, 2010г. №4 с.36-37

[19] Положение Банка России №254-П от 26 марта 2004г. «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»

[20] Инструкция Банка России №110-И от 16.01.2004г. «Об обязательных нормативах банков»

Сатьи по теме:

Классификация лизинга и лизинговых операций
Современный рынок лизинговых услуг характеризуется многообразием форм лизинга, моделей лизинговых контрактов и юридических норм, регулирующих лизинговые операции. В зависимости от различных признаков лизинговые операции можно сгруппировать следующим образом[7]. По составу участников различают: · ...

Организационное построение брокерской конторы
Брокерская контора является посредником между клиентами, которые имеют или товар, или деньги. Контора заключает договор с клиентами, в котором оговариваются количество и предельная цена товара (минимальная - при продаже, максимальная - при покупке). Доходы брокерской конторы формируются за счет вз ...

Центральный банк Франции
До Первой мировой войны Франция, сильно отстав от других крупных капиталистических стран по развитию промышленности интенсивно осуществляла накопление ссудных капиталов. С 1890 по 1912 г. сумма депозитов крупнейших депозитных банков страны возросла в 4 раза. Франция экспортировала за границу (в зн ...