Кредитный мониторинг

Наконец, другие отделы банка могут сообщить важные сведения о значительном сокращении остатков на банковском счете клиента, о выдаче им чеков без покрытия.

При выявлении неблагополучной (проблемной) ссуды необходимо немедленно принять меры по обеспечению погашения кредита. Наилучший вариант – разработка совместно с заемщиком плана мероприятий для восстановления стабильности компании, который может включать: продажу активов, сокращение накладных расходов, изменение маркетинговой стратегии, смену руководства и назначение новых лиц на ключевые посты.

Если намеченная программа проходит успешно, то ссуда достаточно быстро погашается. Если ситуация осложняется, то могут быть следующие варианты:

– ссуду удается вернуть после продажи залога;

– погашению ссуды предшествует решение суда о банкротстве и реализации активов заемщика;

– если банком не приняты меры своевременно, то он несет убытки.

При продаже залога, прежде всего, следует проверить все документы и установить безусловное право банка на распоряжение залогом. При этом выясняются возможности реализации залога с целью покрытия всех издержек банка, связанных с данным кредитом.

По отношению к заемщику, не выполняющему своих обязательств по кредитному договору, что ставит под угрозу своевременное и полное погашение задолженности по кредиту, а также при выявлении случаев недостоверности в отчетности или запущенности бухгалтерского учета банк-кредитор может предпринять следующие действия:[27]

– предупредить заемщика о прекращении дальнейшего кредитования, если в согласованные сроки не будут выполнены требования банка;

– приостановить дальнейшую выдачу предусмотренного договором кредита;

– в случае неуплаты очередного взноса в погашение кредита и бесперспективности его своевременного погашения в дальнейшем предъявить оставшуюся на день платежа часть долга по данному кредиту к взысканию;

– при систематическом невыполнении заемщиков условий кредитных договоров и рекомендаций банка потребовать досрочного погашения ранее предоставляемых ему кредитов. Возможность применения этой меры оговаривается в кредитном договоре исходя из практики кредитных отношений банка с конкретным заемщиком.

Заемщик – юридическое лицо, не выполняющее обязательств по своевременному возврату полученных кредитов, может быть объявлен банком-кредитором неплатежеспособным (банкротом). Об этом извещают других кредиторов, вышестоящие органы управления, орган государственной власти, зарегистрировавший предприятие-заемщика, учредителей (если оно акционерное), дают сообщение в печать, другие средства массовой информации.[28]

Заемщик – физическое лицо, не выполняющее обязательств по возврату полученной ссуды, имеет имущественную ответственность полученной ссуды, несет имущественной ответственность по действующему законодательству.

В отношении заемщика-банкрота банк-кредитор может вносить в соответствующие государственные органы предложения о передаче оперативного управления предприятием администрации, назначенной с участием банка, о его реорганизации или ликвидации с последующей реализацией заложенного в банке имущества. При объявлении заемщика банкротом выдача новых ссуд прекращается, а выданные кредиты предъявляются к досрочному взысканию. Очередность платежей по обязательствам таких предприятий-заемщиков после удовлетворения неотложных нужд определяет руководитель банка-кредитора.

Однако возможности кредиторов влиять на ход процесса банкротства сильно ограничены, из-за несовершенства нормативно-правовой базы и судебной практики, чем всегда пользуются недобросовестные заемщики, быстро выводя активы. Таким образом, назрела необходимость резко повысить ответственность собственников и управляющих тех организаций, которые получили в свое распоряжение кредитные ресурсы, а также сократить и упростить процедуру банкротства.[29]

Эффективным инструментом работы с проблемной дебиторской задолженностью может стать сотрудничество с профессиональным коллекторским агентством. Для банка взыскание просроченной задолженности – непрофильная и очень затратная деятельность. Установление процесса эффективного взыскания требует больших вложений в персонал, рабочие места, программное обеспечение. У профессионального коллекторского агентства уже есть все необходимые ресурсы для работы по возврату долгов. Поэтому банку намного выгоднее передать дебиторскую задолженность на аутсорсинг профессионалам в этой области.[30]

Сатьи по теме:

Определение капитализации акций
При расчете индекса для определения стоимости акций (далее – капитализация акций) учитывается цена каждой акции, и количество ценных бумаг в выпусках соответствующих акций, свободно обращающихся на организованном рынке ценных бумаг, которым соответствует доля акционерного капитала эмитента, выража ...

Собственные ресурсы коммерческих банков
Собственные ресурсы банка представляют собой банковский капитал и приравненные к нему статьи. Роль и величина собственного капитала коммерческих банков имеют особенную специфику, отличающуюся от предприятий и организаций, занимающихся другими видами деятельности тем, что за счет собственного капит ...

Межбанковский клиринг
Межбанковский клиринг—это система безналичных расчетов между банками путем зачета взаимных денежных требований юридических лиц. Межбанковский клиринг - система безналичных расчетов между банками, осуществляемых через единые расчетные центры. Клиринговая система базируется на том, что все банки в ...