Механизм предоставления ссуд

Основным видом деятельности коммерческих банков с точки зрения получения доходов является предоставление ссуд заемщикам. Ссуды, связанные с кредитными операциями, – самая важная часть банковских активов, а доходы от кредитной деятельности – самая крупная составляющая часть банковской прибыли. В мировой практике до 40% операционных доходов по активным операциям коммерческих банков составляют проценты по кредитам.

В настоящее время в отечественном кредитовании принципиально изменены подходы к организации кредитных отношений кредитора и заемщика: осуществляется переход от пообъектного кредитования к кредитованию субъекта в целом, конкретного юридического или физического лица, кредитованию комплексных целевых экономических и социальных программ, участию кредита в приватизации предприятий, конверсии, развитии фермерского хозяйства, т.е. унифицированному кредитованию заемщиков независимо от отраслевой принадлежности и форм собственности. [1]

Помимо кредитования на условиях срочности, возвратности, платности и под обеспечение, регламентации отношений кредитора и заемщика посредством кредитного договора / соглашения главным и важнейшим моментом коммерческих банков является предоставление кредитов надежным клиентам, которые исключают риск непогашения ссуды и обеспечивают своевременный возврат запрашиваемого кредита за счет своих доходов либо другими способами с уплатой установленной соглашением процентной ставки за кредит. Таким образом, исходя из ряда причин и условий коммерческий банк, предоставляя срочные ссуды заемщику, отдает предпочтение тем клиентам, которые во всех отношениях считаются надежными.

При осуществлении кредитования банк руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Центрального банка Российской Федерации, уставом банка и инструктивными документами. Согласно Положению Банка России №54 – П от 31 августа 1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».[2] сделка по купле-продаже ссудных денежных средств кредитными организациями (коммерческими банками) носит название «кредитование» и основано на организационно – правовом порядке оформления этой сделки и ее реализации в соответствии с основными условиями кредитования и условиями кредитного договора между кредитором и заемщиком.

Сочетание тех или иных элементов кредитного механизма, используемых на каждом этапе кредитного процесса, дает качественную характеристику кредитных операций и представляет технику их осуществления.

Кредитный процесс – это процесс организации кредитной деятельности банка, состоящий из последовательных этапов, содержание которых определяется кредитной политикой банка.

Основная цель кредитного процесса – минимизировать (в идеале избежать) возможные потери от неисполнения клиентами своих обязательств по кредитному договору.[3]

Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка:

– рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с будущим заемщиком;

– изучение кредитоспособности клиента и определение риска по ссуде;

– подготовка и заключение кредитного соглашения;

– контроль за выполнением условий соглашения и погашением кредита.[4]

С рассмотрения заявки или ходатайства заемщика, поступивших в банк, начинается любая кредитная операция. В этих документах содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: цель, размер, вид, срок, возможное обеспечение. В соответствии с предъявляемыми банком требованиями к ходатайству прилагаются необходимые документы в зависимости от характера кредитной операции. Для разных групп клиентов могут разрабатываться разные пакеты документов. В примерный пакет документов могут входить: копии учредительных документов, уставов, положений, договоров аренды, регистрационных удостоверений или патентов; документы, удостоверяющие право на пользование земельным участком, заверенные нотариально; документы, подтверждающие правомочность клиента в получении кредита; технико-экономическое обоснование кредитуемого мероприятия с расчет ожидаемых поступлений от реализации продукции (работ, услуг); копии контрактов, договоров и других документов, касающихся кредитуемого мероприятия, за счет поступлений средств от внедрения которого предполагается погашать испрашиваемый кредит; годовые и квартальные бухгалтерские и статистические отчеты о прибылях и убытках, декларации о доходах, выписки по счетам, открытым в другом банке, и другие обязательства по обеспечению своевременного возврата ссуды.

Сатьи по теме:

Порядок предоставления кредитов коммерческим банком ООО КБ "Агропромкредит"
Кредитование юридических и физических лиц в банке ООО КБ "Агропромкредит" (далее Банк) проводится в соответствии с требованиями общего и специального банковского законодательства в т.ч., со следующими инструкциями ЦБ РФ: 1. Положение "О порядке формирования кредитными организациями ...

Сущность и основные элементы обязательного медицинского страхования
В Конституции Российской Федерации и в нормах международного права закреплено право каждого человека на жизнь. С этим правом связаны другие права человека и гражданина, включая право на охрану здоровья. Охрана здоровья граждан представляет собой совокупность различных мер государства, направленны ...

Обзор состояния банковской системы РФ на современном этапе
По данным рейтингового агентства «Эксперт» активы банковской системы с начала года сократились на 0,9%. Сокращение средств, предоставленных Банком России, на банковских балансах (на 40,5%) было частично компенсировано ростом капитала 1-го уровня (на 5,5%) и увеличением средств клиентов (на 6,3%). ...