Правовое регулирование кредитных отношений и банковской деятельности

Одними из основных источников правовых норм, регулирующих кредитные отношения и банковскую деятельность, являются Гражданский и Уголовный Кодексы Российской Федерации.

Так, согласно п. 1 ст. 819 ГК кредитный договор - это особая, самостоятельная разновидность отношений займа. По своей юридической природе он является консенсуальным, то есть вступает в силу с момента достижения сторонами соответствующего соглашения до реальной передачи денег заемщику (тем более что такая передача может производиться периодически, а не однократно). Следовательно, при наличии такого соглашения заемщик может принудить займодавца к выдаче ему кредита. Последний может, однако, отказаться от выдачи кредита полностью или в части при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита в срок, например при неплатежеспособности заемщика. С другой стороны, и заемщик не может быть принужден к получению кредита (и его возврату с установленными процентами), если иное прямо не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором. Таким образом, классический консенсуальный характер этого договора значительно ослаблен и сближен с реальным по своей юридической природе договором займа.

В роли займодавца по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центробанка. Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не иное имущество (вещи). Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, то есть предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги (в виде денежных купюр). Кредитный договор согласно ст. 820 ГК должен быть заключен в письменной форме под страхом его недействительности (ничтожности), что вовсе необязательно для отношений займа.

Вместе с тем часть вторая ГК содержит правила о двух весьма близких разновидностях банковских сделок - договорах банковского вклада (депозита) и договорах банковского счета (к банковским сделкам относятся также кредитные и факторинговые договоры и операции по производству безналичных расчетов). Близость этих договоров обусловлена сходством их оформления и содержания. В обоих случаях вкладчику клиенту банка открывается соответствующий банковский счет, на котором "хранятся" (точнее говоря, учитываются) его денежные средства и с которого по его указанию могут производиться определенные расчеты. Это дает основание применять к договорам банковского вклада некоторые общие положения о договорах банковского счета, что имеет место как в ранее действовавшем, так и в новом законодательстве (п. 3 ст. 834 ГК).

Однако названные договоры в действительности далеко не совпадают. Отношения банковского вклада могут оформляться как открытием клиенту счета, на который вносится вклад, так и выдачей ему ценной бумаги (сберегательного или депозитного сертификата), при которой исключается осуществление каких-либо расчетов. Юридические лица не имеют возможности использовать находящиеся во вкладах (на депозитах) средства для расчетов с другими лицами (абз. 2 п. 3 ст. 834 ГК). С другой стороны, понятием банковского счета охватываются различные виды счетов (оформляющие соответствующие договорные отношения банков и клиентуры). Поэтому п. 3 ст. 834 Кодекса более точно говорит о возможности применения правил о договоре банковского счета к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, если иное не предусмотрено специальными правилами о договоре банковского вклада или не вытекает из существа последнего.

Рассуждая о договорах банковского вклада и банковского счета, важно также иметь в виду известную условность терминологии, говорящей о "хранении" денежных средств вкладчика (кстати, новый ГК, в отличие от Основ 1991 года, термина "хранение" здесь избегает). Несмотря на использование понятия "депозит" (depositum и означает со времен римского права договор хранения), ни о каком хранении денег в действительности, конечно, речи быть не может. В большинстве случаев, особенно для юридических лиц, предметом этих отношений являются безналичные деньги, не существующие вообще в виде бумажных купюр, а представляющие собой права требования (выдачи или перечисления известной денежной суммы). Но даже при внесении на счет наличных денег они поступают в собственность банка или иной кредитной организации и обезличиваются, а вкладчику по его требованию выдаются иные купюры. Нельзя рассматривать эти отношения и как разновидность "хранения с обезличением вещей" (так называемого "иррегулярного хранения", предметом которого являются вещи, определенные родовыми признаками). Ведь кредитные организации не "хранят" денежные средства в буквальном смысле слова (даже с обезличением купюр), а используют их в своей деятельности, не говоря уже о физической невозможности "хранения" безналичных денег.

Изложенное объясняет определение договора банковского вклада в п. 1 ст. 834 ГК, в соответствии с которым банк, принявший вклад, обязуется возвратить сумму вклада с выплатой предусмотренных договором процентов. Вместо обязанности "хранить" вклад на банк возлагается обязанность принять определенные меры по обеспечению возврата вклада, то есть иметь дополнительные гарантии, обеспечивающие исполнение им своих обязательств по данному договору.

Сатьи по теме:

Необходимость инвестиционной деятельности
Процесс реализации страховой услуги принципиально отличается от аналогичного процесса в других видах предпринимательства. Это обусловлено тем, что страхователь фактически авансирует страховщика, а реализация страховой услуги осуществляется спустя продолжительное время или может вообще отсутствоват ...

Принципы банковского кредитования
Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Последние представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных ...

Органы управления банком
Система управления коммерческим банком строится на основе долевого способа образования уставного фонда (в виде паев или акций), а степень участия и реальное влияние учредителя банка на его деятельность определяется размерами пакета акций и их типом. Учредителями банка в настоящее время могут быть ...